汽車貸款或個人貸款，你該選哪一個？

許多銀行和汽車經銷商都提供消費者汽車貸款服務，經銷商提供的方案利率通常會高於銀行的貸款。鮮為人知的是個人貸款，銀行通常會提供較彈性的費用，涵蓋範圍更廣，從買房到出國都適用。

1.先了解月繳金額、利率及條款

車貸與信貸這兩種選擇，必須清楚每個月的付款金額、利率和付款條件的重要細節。在汽車融資中，要控制每月支付的金額和利率是在你的預算範圍內。許多銀行提供線上汽車貸款試算，幫你找出每個月支付的費用。請深思熟慮後再決定汽車貸款金額，別讓它成為你沉重負擔。

還款條件是重要因素：你可能為了每個月繳越少的錢而延長還款期限，但短期貸款可以幫你省下不少利息。當新車隨時間折舊，你希望貸款在5年還完，還是7年？

2. 貸款種類

●汽車貸款：實際上是一種變動的個人貸款，取決於汽車隨時間折舊的剩餘價值。汽車貸款常常會要求你先支付高額的頭期款，若金額越高，後續貸款的金額也越少。

●個人貸款：可以分為兩種，擔保或不擔保。擔保代表是資產抵押，不擔保須以個人信用紀錄來判定。

●利率：計算方式根據汽車的定價和車主的財務狀況。個人貸款利率通常高於汽車貸款，但不用抵押任何物品，選擇簡單利率的貸款遠勝於複利計算的貸款。

●新車 vs 二手車

多數汽車貸款是為了新車或認證後的二手車而設計。當你開始為買車做研究時，記得搜尋類似車款。當你購買二手車時，記得詢問前車主是否提供汽車貸款的優惠。如果你計畫買一輛更老舊的車，但沒有汽車貸款方案選擇，可以考慮個人貸款。

3. 你的信用評等

假如你正準備申請個人貸款，銀行將會調閱你的信用評等紀錄。這是為了確信你有能力在繳款期間內支付費用。當你的信用評等分數太低時，最好選擇汽車貸款而不是個人貸款。無論哪種方式，信用不佳代表你必須負擔的利率越高。最好在申請貸款前，建立良好的信用紀錄。

●違約問題
每個人都想減少貸款違約的可能性。如果你無法支付貸款，將會影響信用評等，往後申請貸款被拒絕的可能性將大幅提高。當你的汽車貸款或個人信用貸款違約時，銀行將會扣押你的汽車。

申請需擔保的個人貸款，你可以從資產中選出一項當作抵押品。如果你違約，還可保有車子。無論你選什麼做抵押，建議不要選車子和房子。申請何種貸款，貨比三家是非常重要的，可以選擇更低的利率或彈性較寬的還款條件。相同銀行可能提供不同的利率。事先了解商品，可以降低損害信用評等的機率。

撰述編輯：Money101.com.tw / Cindy Chang