【退休規劃】勞退新制退休金「月領」比「一次領」划算?

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退休後的「勞保老年給付」,在 2008 年 12 月 31 日之前,有勞保年資的勞工,可以自行選擇一次請領或月領;如果是在 2009 年 1 月 1 日勞保年金施行後加保的勞工,退休後只能選擇「月領」,因此,對年輕點的勞工來說,幾乎沒有什麼選擇的空間;但「勞工退休金」就不同了,現在選擇新制的勞工,都可以在 60 歲退休時,自行決定一次領或是分月領,但,該怎麼選擇提領方式?採用新制的勞工,可得算仔細!延伸閱讀【退休金要怎麼規劃?資產、投資這樣配置最聰明】【生前贈與 VS.死後繼承 哪一種最節稅?】


新制勞工須工作 15 年以上 才可選「月領」或「一次領」 總額領完為止!

根據台灣法令,一般民營企業勞工退休到底可以領到什麼錢?它可分為「勞保老年給付」及 「勞工退休金」二個區塊,其中,「勞工退休金」這一塊,對多數年輕人來說,非常便利,不管到什麼公司工作,都想有自己的退休帳戶,走到哪帶到哪,也不像勞保一樣,不斷有令人寢食難安的破產危機!

台灣勞工退休金制度
退休金來源 內 容
勞退個人儲蓄帳戶 舊制 公司每月依每月員工薪資總額,提撥2%~15%至企業勞工退休金專戶,員工退休時公司再給付退休金給員工。
新制 從94年7月1日起改推勞退新制退休金,由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶,勞工退休後可按月提領
勞保老年給付 勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金
製表:Money101.com.tw

不過,依據規定,勞退新制帳戶的退休金,如果「年資在15年以下」的,勞工滿60歲,只能一次領走;「年資滿15年以上」的,勞工才可以選擇一次領走,或是按月領走;此外,要提醒大家的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢,屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了,也因為勞退金是有定額的,很多人都會考慮一次領,改放進更好的投資標的利滾利。


「勞退金」投報率平均3% 「按月領取」15年以上>「一次領取」總值

辛苦工作一輩子,可以領到多少「勞退金」?舉例來說,以薪資3萬6千元來試算,如果只有雇主提撥6%,勞工沒另行提撥的狀況下,工作滿35年,並在60歲提領退休金,以勞退投資報酬率約3%,退休時,個人勞退專戶可一次領到160萬1965元,如果按月領取,退休後平均餘命24年來算,每月可領7790元,如果不到24年領完就死亡,可以由遺產繼承人一次請領。

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再以勞動部公布的108年勞動基金最新績效來看,其中,2019年的新制勞退基金全年獲利達2670.1億元,收益率11.45%,當然,這只是單一年度的獲利,勞動部舉例,如果月薪4萬元的勞工,年資達到35年,在投資報酬率3%、60歲退休後餘命20年的前提下,選擇按月領者,約領超過15年以上,領取金額就會多過一次領。除非你有把握,領回後可以做有效率,高於這個投報數字的投資,否則如果錢只擺在定存帳戶中,每月領取的金額,不會比勞退新制退休金的月領金額還多!


只靠「勞保+勞退金」養老?小心淪下流老年!加碼儲蓄投資不可少

而且,你也不用擔心勞退金的投資失利,因為勞退新制退休金月領金額,是依照(提繳工資X6%X12個月X提繳年資)+投資累積收益計算,它還有「最低保證收益率」,就是以銀行二年期定期存款利率計算,對勞工來說,仍有相對安全的保障!

但,老本千萬不能只靠勞保年金與勞退金這兩筆!勞保老年年金月投保薪資目前最高為45800元,換算下來,退休後的勞保老年年金,每月大約可領取 20,000 元,再加上新制退休金薪資提撥的上限,現在是 150,000 元,以每月提撥 6% 的金額來算,最高也只有 9,000 元,未來可以領取的退休金金額有限,對大多數的人來說,光靠這兩筆錢要安享晚年,真的不可能,建議大家還是要養成儲蓄與投資習慣,累積退休後的生活費用,才是更重要的養老方法。

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