什麼是外溢保單?買外溢保單前必須要知道的三件事

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運動還能省保費?近年保險市場推出一種「外溢保單」,這類型保單除了有保障功能外,只要達成約定條件,就能減免保費或是增加保額,市場對這類保險反應不差,加上受到新冠肺炎(COVID-19)影響,激發民眾健康意識抬頭,帶動外溢保單熱賣成為今年上半年的熱銷商品。Money101.com.tw也幫大家整理好第一次買保險要注意的事,可參考【第一次買保險就上手 新手保單組合推薦】

根據金管會統計,今年截至上半年,已核准及備查8家壽險公司、35張外溢保單,共銷售5萬3397件,年增率達逾3倍;初年度保費收入約8億3,420萬元,較去年同期暴增4.6倍,其中,又以「健走型」的外溢保單賣的最好,貢獻整體外溢保單保費收入比重高達9成。

究竟什麼是「外溢保單」?外溢保單的概念起源自手機遊戲寶可夢。寶可夢所帶起的「抓寶」熱潮,讓宅男、宅女都走出家門,這讓時任金管會主委丁克華聯想,若壽險公司能設計出像寶可夢一樣的保單,這樣不僅能獲得保障,還能推動大家出門運動,達成讓生活更健康的「外溢效果」。

2016年外溢保單在台灣問世,多數壽險公司以折減保費或是增加保額等優惠,鼓勵被保險人主動降低自身風險或提高健康情況,但外溢保單推出以來一直叫好不叫座,近兩年在保險局、壽險公司的持續努力下,銷售逐漸增溫,預估未來還有很大的成長的空間,是目前壽險公司積極開發的險種。

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買外溢保單必須要注意的三件事

主打健康生活、保單CP值就越高的外溢保單,在壽險業者、金管會力推以及新冠肺炎(COVID-19)影響下,上半年初年度保費收入為 8.34 億元,較去年同期增加4.6倍,瞬間成為市場熱議的話題。外溢保單立意良善,不過投保前還是要清楚知道商品的屬性及特色,而不是一味地跟風亂買。

過去,保險都是在事件發生之後,才開始啟動、提供事後補償的商品,多用來轉嫁未知的風險;但隨著保險科技發展,保險觀念已逐漸從「事後的理賠補償」變成「事前的風險預防」,如近年金管會、壽險公司力推的外溢保單,預計會成為未來保險商品發展的趨勢。

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外溢保單的商品並不複雜,都是從現有保險商品內容,如重大疾病險、重大傷病險、癌症險這類險種再加上「外溢」功能而已,因此在投保時有三件事情要注意:

1. 定期險種

目前外溢保單大多都是定期險種,而定期醫療險都有最高續保年齡。市面上醫療險最高大多都續保到75歲或80歲,75歲之後,大多數定期醫療險就會開始陸續失效,屆時保障歸零,若想要再投保醫療險可能會面臨保費過高或是已有體況無法投保的情況。

2. 保費是否有比較優惠

外溢保單都是從現有的保險商品內容再加上外溢功能,也就是說,你也可以只買純醫療險,就看你買外溢保單的需求是什麼。如果只是想要有醫療保障,建議民眾投保前「貨比三家不吃虧」,以同樣的保障內容跟保額,比較純醫療險和外溢保單保費折減後的差異是否划算,再來決定是否投保。

3. 有運動且良好的生活習慣

外溢保單的精神,就是鼓勵被保險人可以透過持續運動、保持睡眠充足、落實飲食健康等良好的生活習慣,以達到事前預防降低罹病風險的保險。如果你本身就身體健康且擁有良好生活習慣,在保障相同、保費相差無幾的前提下,能提供保費折減的外溢保單是不錯的選擇。

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