熱門理財省錢撇步分析
繼美國聯準會日前一口氣調降四碼後，同樣身陷疫情風暴的台灣也宣布降息一碼，儘管在目前的低利環境下，對伺機進場的房市觀望買家，並無太大激勵誘因，但利多釋出，首先感受到好康的，莫過於每個月付房貸的「有屋族」，這個樸實無華的小確幸，仍讓不少瀕臨放無薪假風險的上班族，有種小喘一口氣的幸福感！這篇Money101.com.tw 要來與大家分享，央行降息到底可以幫房貸省下多少錢？以及現在是進場購屋買房的好時機嗎？
| 優惠利率房貸 | |||
| 項目 |  Online貸 |
 數時貸 |
 閃光0.1%專案 |
| 總費用年百分率APR | 3.87% | 3.18％ | 2.86% |
| 貸款利率 | 前二期固定0.88% 第三期起2.76%起 |
前一期固定0.1%、第二期起3.05%~14.72% | 首期優惠利率0.1%、第二期起2.54%~13.19% |
| 貸款額度 | 最高300萬元 | 最高500萬元 | 最低10萬元 |
| 貸款年限 | 最長7年 | 最長7年 | 最長7年 |
| 開辦手續費 | 每一案 3,000 元起 | 1,680 元起 | 限時優惠 3,000 元起 |
| 了解更多 |  |
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| 製表：Money101.com.tw | |||
降低疫情經濟影響！央行降息一碼 房貸族小確幸年省1.4萬
央行降息一碼，房貸戶可以省多少？簡單來算，調降 1 碼，也就是降 0.25 個百分點，銀行在房貸的基準利率，大約會反映 14 個 bp，舉例來說，原本的房貸利率 1.7%，約可以降到 1.56%，以一千萬的房貸戶計算，每個月可以省下 1,166 元，一年下來省下 1.4 萬元，如果利率條件不斷，二十年期的房貸，甚至可以省下 28 萬元，拉長時間來看，這的確可以讓自住房貸族開心到笑出來。
「指標利率」各家銀行調幅略異 房貸降多少有差！
儘管每家銀行的利率都得跟著央行利率變動，不過，這只是一個大致的計算方式，各家銀行的房屋貸款利率計算，最簡單的公式就是「指標利率＋加碼利率＝房貸利率」，央行的升降息，最直接的影響，就是各銀行的「指標利率」，簡單的說，就是每家銀行內部計算出來的放貸資金成本；一般銀行，會根據多家公股銀行「一年期定存機動利率」算出平均數，成為銀行的「指標利率」；此外，有的銀行在取官股銀行的「一年定存機動利率」之外，會另外再加上短天期的「票券市場利率」，採用各半的權數，計算出「指標利率」。
■指標利率＋加碼利率＝房貸利率
房貸 1,000 萬X(利率 1.7% 降至 1.56% ) = 月省 1,166 元
1,166 元/月 X 一年 = 1.4 萬
1.4萬/年 X 20 年 = 28 萬
「加碼利率」因人而異 銀行保有核定決定權
攸關房貸的另一個條件，就是「加碼利率」，這個利率代表銀行要賺的利潤，包含銀行的承作成本與利潤，這屬於銀行內部要自行評估的部分，通常會依據客戶本身的信用條件而定，或是銀行評估後，依據個人或物件的風險來決定，風險越高、加碼利率就越高！正因為各大民營銀行，保有「指標利率」與「加碼利率」計算的決定權，儘管央行釋出降息利多，每一個房貸戶能得到的降息空間仍不同，大家一定要自行跟房貸銀行確認，接下來每個月要繳多少房貸金額！
閱讀更多：影響房貸成數與利率的關鍵因素！
降息房貸一定會馬上跟著降？合約調整日期是關鍵！
很多人都會發現，降息的新聞炒翻天，看似好康端上，卻有房貸戶看得到吃不到？所以，建議大家先回家翻翻當初簽的房貸合約，確認自己的利率是「季調」還是「月調」？以房貸利率每季調整來說，貸款戶最近調整時間在一月底，最快要到四月底才能享受到新利率；此外，還要再看「指標利率」的調整日是哪天？真的不是銀行降定儲利率，房貸利率就會馬上跟著降，如果真的不放心，可以直打去銀行詢問降息相關規定，以確認自己的權益。
至於利率調降，是不是代表買房子的時候到了？這又另當別論！買房子必須先取決於自己是否有居住的需求？有沒有足夠的購屋自備款？如果只是著眼於當前的「低利率」衝動購屋，萬一疫情未減，經濟情勢每況愈下，也有可能又被套在房市相對高點，與其如此，不如讓房貸族先安享小確幸，購屋族再放長線觀望，不要讓低利率的微小利多，牽著鼻子走，才是上策！
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