熱門理財省錢撇步分析
政府的青年安心成家今年起共有三種利率方案可以選擇，但是買房子，機到了嗎？買屋還是租屋好？這是大家最常問的問題，也是首購族最大的疑慮，Money101.com.tw 就邀請專家來與大家談談現在是不是買房的好時機？到底該該租屋還是買屋好？沒有頭期款怎麼辦？房貸利率與購屋能力之前的關係又是什麼？ 想要知道哪家銀行房屋貸利率最低，可以前往【各家銀行房貸利率試算】
想買房子卻沒頭期款 房屋貸款壓力太大 以租代買高崩解傳統成家觀念
老人家總說先成家、後立業，沒有買屋成家，就不算「登大人」，但這個世代的年輕人，寧可維持既有的生活品質，也不願意被每個月的高額房貸追著跑。
小吳婚後跟太太兩人在台北市租了間小兩房成家，月租金兩萬，夫妻倆年收入都超過百萬，明明有能力買房卻完全無意購屋。小吳笑說，「台北房子這麼貴，只有傻子才會把錢放在房市，白白被房蟲剝好幾層皮！」夫妻早有共識，等退休後，再把存款拿去買宜蘭的獨棟農舍，價錢便宜，環境又清幽，房子對他們來說，就是視不同階段需求調整的「消耗品」，年輕時候用租的，不要被買房的經濟壓力綁死，等到老了再買房，就不用糾結住得太遠，上班交通不便了。
像這樣的年輕人，越來越多，房子變成「消耗品」，買房或租屋，住小宅或大房，甚至住北部還是南部，都是可以隨時改變，不用受到傳統價值限制，買房不用傳子傳孫，更毋需在意外界眼光，高房價逼人，「以租代買」、「先租後買」，都已經是大勢所趨，不得不然！【 頭期款不夠？可以參考這些方法？】
房貸壓力大，如果貸款 80 0萬，光是貸款每月支出就要 4 萬元，對於小資族壓力很大
「無房化」的下一步….恐淪下流老人？
如果你跟小吳一樣，屬於收入穩定，且懂得存錢的理財類型，當然可以把產留到老後生活，但有為數不少的年輕人，收入不足只能把握小確幸，別說買房了，不月光也困難！這種看似跟上「無房潮流」的年輕世代，恐怕隨著年華老去，即將面對難以承受的「下流老年」。
同樣有嚴重高房價問題的東京，近幾年「以租代買」蔚為風潮，空屋率越來越高，2016 年，日本學者藤田孝典出版的「下流老人」，書中點出高齡化社會下的悲情臉譜，日本至少有 600 萬沒有錢、也沒人照顧的無依老人，這些人大多跟你我一樣，曾經是可以自己自足的中產階級，吃好用好，但因為及時行樂，沒有儲蓄，更遑論買房，年老之後失去固定收入，社會福利又後繼無力，往日風光生活不再，只能不斷被房東拒於門外，因為大多數房東都不願意把房子租給沒有固定收入，又不知何時會老死的老人家….【頭款預算不夠，該如何買屋？】
使用執照與建照爆量，開始出現新成屋會比中古文還便宜的倒掛現象
「房市倒掛」成異象？ 首購買新屋非夢事！
因此，選擇買房還是租屋，還是得從個人的理財習慣來決定，但房市轉變，多頭不再，除了可以選擇「以租代買」之外，市場也開始出現「新不如舊」的價格亂象，換言之，同樣的頭期款資金，過去只能選擇買中古屋的買家，現在有機會直接買到新成屋！為什麼會出現這種房市異象？從內政部今年上半年核發的「使用執照」核發量高達 4.58 萬戶，「建照」部分的核發也高有 5.88 萬戶，可以找到答案，這都是過去幾年來的新高點，這代表今年建商的賣壓破表，不得不讓利求生，開出比周遭中古屋還低的價格，以突圍求生。
這股「倒掛效應」的房價現象，對比去年新案的破盤價資訊，可嗅端倪，台北市北投區、文山區、新北市板橋區、土城區、樹林區、桃園市桃園區、台中市北屯區、高雄市鼓山區等區域，都出現這種罕見趨勢，其中，新北市板橋區與台中市北屯區，老房子的單坪價格，甚至比新房子高出九萬多元！年輕人反正買不起錢後被剝過好幾層皮的大坪數老屋，轉而投向價格可能更顯實惠的新成屋，甚至是總價相對低廉的小宅，於情於理，不難想見。【 五年存到百萬頭期款的方式】
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評估購屋能力 把握33原則
挑到可下手的物件後，下一步，就是評估自己的購屋貸款能力，首先，貸款還款有一個「三三原則」，手頭上最好有三成的頭期款，因為就算銀行願意核貸兩成，多準備的一成，可以用來裝潢之用；每個月的房貸支出，不要超過家庭收入的三分之一，莫讓房貸成為家庭生活壓力。至於每個月要還的房貸金額，也有一個最簡單的算法，一般房貸利率抓 2% 上下，分 20 年本利攤還，每 100 萬元貸款，每個月要還 5000 元左右，貸款 400 萬，等於一個月要繳房貸 2 萬元，以此類推，隨著工作年資變長或轉職，薪資一旦有所增加，或是有年終獎金等收入，都可以提早還款，減輕每月房貸壓力。【已經決定要買房了，買房流程與注意事項看這篇】
專家建議，評估自己的購屋能力，每月的房貸支出，不應超過1/3
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