買房子時機到了嗎? 頭期款要準備多少?買房子還是租房子好?

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買房子頭期款

政府的青年安心成家今年起共有三種利率方案可以選擇,但是買房子,機到了嗎?買屋還是租屋好?這是大家最常問的問題,也是首購族最大的疑慮,Money101.com.tw 就邀請專家來與大家談談現在是不是買房的好時機?到底該該租屋還是買屋好?沒有頭期款怎麼辦?房貸利率與購屋能力之前的關係又是什麼? 想要知道哪家銀行房屋貸利率最低,可以前往【各家銀行房貸利率試算】

想買房子卻沒頭期款 房屋貸款壓力太大 以租代買高崩解傳統成家觀念

老人家總說先成家、後立業,沒有買屋成家,就不算「登大人」,但這個世代的年輕人,寧可維持既有的生活品質,也不願意被每個月的高額房貸追著跑。

小吳婚後跟太太兩人在台北市租了間小兩房成家,月租金兩萬,夫妻倆年收入都超過百萬,明明有能力買房卻完全無意購屋。小吳笑說,「台北房子這麼貴,只有傻子才會把錢放在房市,白白被房蟲剝好幾層皮!」夫妻早有共識,等退休後,再把存款拿去買宜蘭的獨棟農舍,價錢便宜,環境又清幽,房子對他們來說,就是視不同階段需求調整的「消耗品」,年輕時候用租的,不要被買房的經濟壓力綁死,等到老了再買房,就不用糾結住得太遠,上班交通不便了。

像這樣的年輕人,越來越多,房子變成「消耗品」,買房或租屋,住小宅或大房,甚至住北部還是南部,都是可以隨時改變,不用受到傳統價值限制,買房不用傳子傳孫,更毋需在意外界眼光,高房價逼人,「以租代買」、「先租後買」,都已經是大勢所趨,不得不然!【 頭期款不夠?可以參考這些方法?】

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房貸壓力大,如果貸款 80 0萬,光是貸款每月支出就要 4 萬元,對於小資族壓力很大

「無房化」的下一步….恐淪下流老人?

如果你跟小吳一樣,屬於收入穩定,且懂得存錢的理財類型,當然可以把產留到老後生活,但有為數不少的年輕人,收入不足只能把握小確幸,別說買房了,不月光也困難!這種看似跟上「無房潮流」的年輕世代,恐怕隨著年華老去,即將面對難以承受的「下流老年」。

同樣有嚴重高房價問題的東京,近幾年「以租代買」蔚為風潮,空屋率越來越高,2016 年,日本學者藤田孝典出版的「下流老人」,書中點出高齡化社會下的悲情臉譜,日本至少有 600 萬沒有錢、也沒人照顧的無依老人,這些人大多跟你我一樣,曾經是可以自己自足的中產階級,吃好用好,但因為及時行樂,沒有儲蓄,更遑論買房,年老之後失去固定收入,社會福利又後繼無力,往日風光生活不再,只能不斷被房東拒於門外,因為大多數房東都不願意把房子租給沒有固定收入,又不知何時會老死的老人家….【頭款預算不夠,該如何買屋?】

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使用執照與建照爆量,開始出現新成屋會比中古文還便宜的倒掛現象

「房市倒掛」成異象? 首購買新屋非夢事!

因此,選擇買房還是租屋,還是得從個人的理財習慣來決定,但房市轉變,多頭不再,除了可以選擇「以租代買」之外,市場也開始出現「新不如舊」的價格亂象,換言之,同樣的頭期款資金,過去只能選擇買中古屋的買家,現在有機會直接買到新成屋!為什麼會出現這種房市異象?從內政部今年上半年核發的「使用執照」核發量高達 4.58 萬戶,「建照」部分的核發也高有 5.88 萬戶,可以找到答案,這都是過去幾年來的新高點,這代表今年建商的賣壓破表,不得不讓利求生,開出比周遭中古屋還低的價格,以突圍求生。

這股「倒掛效應」的房價現象,對比去年新案的破盤價資訊,可嗅端倪,台北市北投區、文山區、新北市板橋區、土城區、樹林區、桃園市桃園區、台中市北屯區、高雄市鼓山區等區域,都出現這種罕見趨勢,其中,新北市板橋區與台中市北屯區,老房子的單坪價格,甚至比新房子高出九萬多元!年輕人反正買不起錢後被剝過好幾層皮的大坪數老屋,轉而投向價格可能更顯實惠的新成屋,甚至是總價相對低廉的小宅,於情於理,不難想見。【 五年存到百萬頭期款的方式】

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評估購屋能力 把握33原則

挑到可下手的物件後,下一步,就是評估自己的購屋貸款能力,首先,貸款還款有一個「三三原則」,手頭上最好有三成的頭期款,因為就算銀行願意核貸兩成,多準備的一成,可以用來裝潢之用;每個月的房貸支出,不要超過家庭收入的三分之一,莫讓房貸成為家庭生活壓力。至於每個月要還的房貸金額,也有一個最簡單的算法,一般房貸利率抓 2% 上下,分 20 年本利攤還,每 100 萬元貸款,每個月要還 5000 元左右,貸款 400 萬,等於一個月要繳房貸 2 萬元,以此類推,隨著工作年資變長或轉職,薪資一旦有所增加,或是有年終獎金等收入,都可以提早還款,減輕每月房貸壓力。【已經決定要買房了,買房流程與注意事項看這篇】

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專家建議,評估自己的購屋能力,每月的房貸支出,不應超過1/3

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