訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

房貸忘還款 小心掉入大本金陷阱 越還越多錢!

Maggie

Maggie

最後更新於 17 七月, 2019

雖然房貸利率走低,不過時機歹歹,繳不出房貸的斷頭戶也不少,過去,如果忘記繳房貸、未在期限內還款,過去銀行催繳的利息的算法千奇百樣,而且非常紊亂,有些銀行直接用「還沒繳清的貸款全額」算利息,按照這個計算方式,一旦遲繳,等同每次都要被罰上萬元,直到最近,金管會邀集 35 家本國銀行、銀行公會討論,現在金管會要出手管制了,借款人要自保,千萬睜大眼看清楚合約!想要知道各家銀行房貸,可以參考【各家銀行房貸數試算完整比較】。

房貸忘還款 滯納金計算大、小本金相差逾百倍!

事實上,由於過去金管會未關切,很多銀行鑽漏洞,一旦碰上客戶的房貸滯納,就以「大本金」計算違約金,讓不少房貸戶只能摸摸鼻子認了, 7 月 1 日起明訂,如果借款人發生遲延還款,但如果是出國、因公繁忙而忘記繳款等「非連續違約」狀態,仍屬「正常戶」,以「當期應攤還本金」的為計算基礎;但如果借款人發生財務困難,無法按月正常還款超過六個月,銀行才可以「未償還本金餘額」為基礎,計收遲延期間的利息及違約金。

影響之大,不可不知!而所謂的「大本金」,指的是「未償還本金餘額」,簡單的說,就是你跟銀行借貸的總數;而小本金是指「當期應攤還本金」,用實際數字來計算,如果房貸戶向銀行申貸 800 萬房貸,以 20 年期、利率 2% 的貸款條件來算,每期本金加利息共要攤還 48,178 元,以「小本金」3.4 萬去計算,要繳 343 元的遲延利息;但如果用剩下 700 萬房貸的「大本金」計算,延遲利息就高達 6.9 萬元,大小本金兩種計算方式就相差兩百倍!自 7 月 1 日起的新制,金管會要求銀行,必須在今年 9 月底前完成系統設計,民眾也可主動向銀行查詢,以免當冤大頭!延伸閱讀:【如何爭取房貸低率、低利息】

滯納金計算方式(貸款800萬、20年期、利率2%)
滯納金計算 大本金 小本金
計算母數 尚未償還本金700萬元 每期本金3.4萬元
延遲利息 6.9萬元 343元
完整比較各家銀行房貸優惠利率
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:三招提前還完房貸!

直接法拍一了百了?本金還不盡 債信恐增負評

房貸契約期限,通常起碼有二十年以上,貸款金額動輒數百萬元,在本金緩繳期間,會被銀行「信用註記」,簡單的說,就是可能會被凍結信用卡以及其他貸款行為,以確保客戶緩繳期間內,不得繼續擴張信用,影響所及,可能是個人信用的一大瑕疵,與銀行的其它往來管道,也等同被關上了一扇門。

「是不是乾脆讓銀行拿去拍賣,我就沒事了?」這是瀕臨斷頭戶常常出現的錯誤認知,房貸付不出來,就算把房子交給銀行拍賣,也未必可以解套。房子只是貸款抵押品,銀行借出的還是款項,將房屋拍賣,是銀行取回該款項的方式,通常進入拍賣的房子,都會低於房屋市價,抵押的房子拍賣後,所得萬一不足以支付積欠的貸款金額,銀行還是會窮追猛打,討回剩餘的金額。

舉例來說,如果積欠銀行一千萬的房貸,但法拍只以五百萬元拍定,等同貸款人欠銀行五百萬元,銀行會繼續查封或假扣押房貸戶其他財產,包括名下的房子、車子,甚至是每個月三分之一的薪水!因此,如果真的有還款困難,可以盡早與銀行協商,各家銀行各有紓困方案,否則房子一旦遭到法拍,還債壓力不但不會消失,更會嚴重打擊債信紀錄,等同賠了夫人又折兵。延伸閱讀:【法拍屋貸款流程】

閱讀更多:做對這三件事 避免成為銀行黑名單

失業勞工斷頭瀕絕?可協商申請暫緩、展延房貸

只要貸款戶能維持正常還款,絕對比不繳來得好,只是,如果有頭髮,誰願意當禿子?前幾年,金融海嘯來襲,不少人被迫放了「無薪假」,別說繳房貸了,連養家活口都有問題!碰到這種情況,根據政府與銀行公會協調的「非自願性失業勞工」的購屋貸款,只要本人或配偶,在近一年內,因非自願性失業,導致自用住宅購屋貸款繳款困難,都可以申請本金緩繳及展延還款。

根據規定,申請上限為六百萬元,但可視需要重複申請,累計緩繳期限最長為兩年,不過申請人先前都是「正常還款戶」,要提醒的是,倘若申請人的房貸利息延滯超過三個月,或是個人曾申請「無擔保債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」者,都不能再提出申請。延伸閱讀:【青年安心成家購屋貸款】

閱讀更多:房貸寬限期快到了?延展房貸辦法

Tags
yahoo

在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!