買房子房貸怎麼選？ 固定利率 VS 分段利率 首購族、雙薪家庭適合哪一種？

市面上的房貸百百款，一般首購戶首選為政府的首購優惠貸款，不過最常見的選擇是「固定式利率」與「浮動式利率」。簡單的說，「固定式利率」通常比浮動式來得稍高一點，比較沒有未來升息的風險；如果環境正當低利時，「浮動式利率」的空間較大，短期房貸支出相較輕鬆，所以，充分了解自身需求與房貸屬性，格外重要！

「固定利率」無懼升息壓力 適合長期持有戶

所謂的「固定型房貸」，利率固定，不受利率起伏影響，一開始的利息通常較指數型房貸高，但因利率固定不變，可避免央行升息的風險。不過，由於房屋貸款的年限大多為 20～30 年，目前幾乎沒有銀行提供長期間的固定型房貸，大多提供一定期間的固定利率，期滿後便改為「指數型房貸」，也就是「一段式利率」，借款期間採指標利率，也就是土銀取6家公股銀行，一年期定儲存款機動利率平均數計算，加上固定加碼數計息。

由於現在處於升息循環中，銀行販售固定式利率房貸風險較高，所以固定式利率房貸的利率往往會超過現行利率 2％ 以上，房貸戶的利息負擔自然較重；如果央行大幅度或長年累月不斷升息，那使用利率波動低的固定式房貸的民眾，未來付出的利息反而較其他人少，這種變動性較低的房貸，適合預算有限且準備長期還款的首購族，或收入較穩定的雙薪家庭，或是預期未來利率可能走升的購屋族群。

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「分段利率」前低後高 適用短期資金不足但想換屋者

至於「分段式房貸」，同樣採指標利率為基準，依據客戶條件、貸款時間，核給分段不同的加碼數計息，常見可分成 3 段不同的加碼數，第 1 年最低，第 2、3 年遞增，提供短期內資金較不充裕的民眾選擇，或是想兩年後就想換屋的族群，目前市面上的「分段式利率房貸」，最高可貸 8 成，但如果提早還款，視簽約條件，恐怕會衍生違約金問題，不可不知！

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除了從「房屋持有時間」來決定哪一種利率之外，也可以從「利率調升度」來判斷，如果你認為利率會在兩年內快速走高至 2% 以上，選固定利率；但你認為利率將維持不變或越走越低的話，就選機動利率，當然，申貸後還是可以變動，如果承貸了幾年後環境改變，也可以透過轉貸的方式，換取更低的利息。

假固定真浮動？魚目混珠房貸 讓你繳更多

有許多房貸族發現，選擇固定式利率房貸後，不僅沒省到利息錢，每月所付的利息還比其他房貸商品來得高，這是因為銀行利用申貸戶對房貸商品的不熟悉，推出魚目混珠的房貸商品所致！

有業者打出低於 2％ 的固定房貸商品，但他們推出的固定式、一段式房貸，其實是「混合型」或「階梯型」房貸商品，目的是利用較低的「假固定式利率」吸引購買，萬一簽約綁定，幾年之內都不得脫身，屆時要轉換銀行房貸，恐怕還要付出更多手續費，得不償失。