熱門理財省錢撇步分析
根據 2019 年人力銀行調查，一般上班族過年的平均花費約 2 萬 2,123 元，最大的支出在紅包錢與孝親費，大約 1 萬 5,003 元。調查也顯示，除紅包、孝親費，依序有休閒育樂、外食聚餐、全家出遊等等，這些開銷說大不大、說小不小，萬一景氣不佳，老闆沒發年終獎金，少了這筆錢，可會讓人如坐針氈、年關難過！如果只是短期的小額資金缺口，與其動用信用卡的預借現金或綁約的小額信貸，不妨動用相對簡單的「保單借款」，或是可以隨借隨還的「循環信貸」，年一過完，隔月領薪，就能盡速攤還，以最短的借款期，降低利息支出的壓力。
「保單借款」過年優惠利率應急！短期靈活調度.長期影響理賠額度
保單屬於保戶的自有資產，所謂的「保單借款」，是保險公司將「保單價值準備金」借給保戶，但因為保單繼續滾存價值，因此保單貸款的利率通常是保單預定利率再加碼，年率約落在 4∼7％，但因借款者是既有保戶，因此貸款會比申辦銀行信貸來得快，一般來說，傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的 8~9 成；投資型保單的可貸金額，約為保價金的 6~7 成左右。
不過，通常在農曆新年、開學前，各壽險公司會推出保單貸款專案，提供短期低利優惠，一般都是約一個月或一季的長度，這類專案優惠利率，甚至可能會低到 3% 上下！但由於保單貸款會影響到保險理賠金額，一般不鼓勵保戶長期借用，借款期間如果發生事故，保險金會先扣除貸款本息，剩下的金額，才是實際給付給受益人的金額。
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「循環型信貸」利率略高於個人信貸 以日計息.隨借隨還
適合年關前機動周轉應急的，還有「循環型信貸」！這是類似理財型房貸的循環使用的商品，可以隨借隨還，等到年後上班，薪資一入帳，就可以還債，相較於「傳統信貸」，規定固定借款年限，提前清償還有違約金綁住，過年前的臨時資金入不敷使用時，循環型信貸方便靈活調度資金，只要即刻清償，就能降低利息負擔，動用這類資金的方式，也相當簡單，除了到銀行櫃台領款，也可以利用網路銀行或手機銀行轉帳，或利用電話語音轉帳。
不同於個人信貸，理財型信貸有所謂的「保留期限」，是指可領取申貸金的期限，通常一家銀行的保留期限約一年左右，在貸款期限內，更可以只繳利息不繳本金，但一定要提醒大家的是，「循環型信貸」的利率，相對會比個人信貸高出 1~2%，每一筆動用金額，還會收取「帳戶管理費」 200 到 300 元不等。
閱讀更多：各家循環型信貸利率、手續費比較
「預借現金」網路開通即可用 借貸金額不得超過信用卡額度
至於所謂的「預借現金」，就是把信用卡額度，變成現金鈔票提領出來，比起很多借貸方式，這幾乎是最快速、最多據點的方法，甚至直接到 ATＭ 就可以操作領錢，但這種借錢「得來速」，也多所限制，像是新持卡人，只能有10% 的額度可借；就算持卡時日漸久，通常也不能超過銀行核准的「信用卡額度」，對過年需要多一點現金的人來說，仍屬不便。
此外，信用卡預借現金跟貸款一樣，都需要另付手續費，一般銀行收取的是「預借現金 x %數＋費用」，% 數大約落在 2％~3.5% 左右，而額外加的「費用」也各有不同，但架床疊屋後，收取的費用並不低；而預借現金還款方式，就跟繳交信用卡帳一樣，只要延遲還款，就會有循環利息產生，有的銀行甚至會收違約金，更有甚者，還會影響個人信用評分，千萬要慎用！
閱讀更多：信用卡預借現金與信用貸款差異比較
| 保單貸款、信貸預借現金比一比 | |||
| 項目 | 保單借款 | 循環型信貸 | 預借現金 |
| 利率 | 過年專案約3% | 個人信貸利率+1~2% | 同信用卡 循環利率 |
| 手續費 | 免 | 帳戶管理費 200~300元 |
預借現金 x %數＋費用 |
| 缺點 | 影響理賠額度 | 利率相對較高 | 影響信用評比 |
| 製表：Money101.com.tw | |||
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