臨時資金周轉急救!循環型信貸跟一般信貸的差別?隨借隨還循環型信貸申辦全攻略

JC

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最後更新於 05 十二月, 2023

急需小額短期急用資金怎麼辦?可以考慮銀行推出的「循環型信貸」,免綁約、免抵押品、免保證人,在信貸額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額,讓申貸人可自由運用,但使用循環信貸有不少陷阱需要注意,Money101本篇就帶大家了解,循環型信用貸款是什麼?跟一般信貸的差別?有什麼優缺點?申辦循環信貸適合使用的時機和情況?延伸閱讀:【信貸額度有多少? 揭露銀行不會說的關鍵數字】

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循環型信貸是什麼

循環型信貸又稱為「理財型貸款」,為什麼叫理財型信貸呢?因為循環型貸款就像你向銀行預先申請一筆預備金,這筆預備金銀行不會一次性的給你,而是提供申請人一個額度,於額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額,而且申貸人不需要綁約,也不需要提供抵押品或保證人。

最重要的是,循環型信貸是有動用的額度才會計算利息,在貸款保留期限內,可以只繳利息,不繳本金,如果沒有動到本金,銀行就不會計息,提前清償也不需負擔違約金,還款後還可繼續循環動用的貸款,讓申貸人可自由運用資金

循環型信貸vs一般信貸

循環信貸和一般信貸最大的差別是,申貸人確實動用借貸金循環信貸利率才會開始算利息,例如小M以循環信貸向銀行借貸了10萬,但實際只使用1萬,循環信貸會依照實際動用天數計算10萬的利息;而一般信貸利率以整筆申貸金額計算利息,假設小M以一般信貸向銀行借貸了10萬,從第一個月開始,就必須開始償還10萬的本金+利息,其他差異可以參閱下方表格:

循環型信貸vs一般信貸

  循環型貸款 一般信貸
適用狀態 臨時、應急、現金流不足、小額需求者 大額、長期的資金需求、資金回收慢
貸款利率 6%~20% 5%~15%
貸款額度 10萬~300萬 10萬~500萬
綁約 隨借隨還免綁約 綁約1~2年,無法提前清償,貸款期限5~7年
計息方式 以日計息,有動用額度才計息 以總貸款金額按年計息
還款方式 可隨借隨還 2~7年
費用 收取一次性開辦費1,000~9,000元或每次動用收動用手續費200元/次 開辦費3,000~9,000元
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循環型信貸優缺點

優點

  1. 免綁約、免擔保品、免保人
  2. 資金利用有彈性,額度內可隨借隨還
  3. 有動用才以日計息,當日借還無利息
  4. 申辦與審核時間快速,線上申請快速開通
  5. 資金週轉方便-網銀、APP、電話語音轉帳或是臨櫃皆可
  6. 提前還款利息較優惠,也不須負擔違約金

缺點

  1. 高利率-資金靈活度高,不受綁約限制,所以利率會比一般信貸高出 1 ~ 3%
  2. 低額度-對銀行來說風險很大,所以額度通常較低
  3. 審查嚴格-循環型信貸在借款期間內不需還本金,且銀行沒有拿到任何擔保品及保人資訊,所以銀行審查會比較嚴格
  4. 受理銀行較少-目前推出循環型信貸的銀行包括:國泰世華、富邦銀行、中國信託、第一銀行、凱基銀行、樂天國際等
  5. 其他費用較多又複雜-多數都是動用時收取帳管費,跟一般信貸比起來收費次數可能比較多
  6. 還款保留期較短-多為 1 年、期滿可續約

循環型信貸利息計算

循環型信貸利息計算方式是以動用金額「按日計息」,當日借免還息,再合計每日利息按月繳息,適合臨時性、緊急的短期週轉使用;不過循環型信貸只計算實際上動用的資金利率,因此利率相對會比一般個人信貸高出1~2%,每一筆動用金額,會再收取200到300元不等的帳戶管理費,其計算公式如下:

  • 每日利息 = 動用金額總額 × 年利率 ÷ 365
  • 月繳利息 = 動用金額總額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365

舉例來說,小M向 A 銀行申請循環貸款,順利核貸後額度10 萬、年利率5%,小M今日動用 1 萬塊做周轉金,每日利息費用為:10 萬× 5% ÷ 365 × 1≒ 1.36元;月息費用為:10000 × 5% ÷ 365 × 30 ≒ 41元

以上只是以普遍情況舉例,實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度。需要注意的是,還款時間要在下午3:30前,如果還款的時間超過當天下午3:30,利息會計算到隔日止喔。

循環型信貸動用和提領方式

銀行會核貸一個額度給循環型信貸的申請人,有需要時向銀行申請動用,待支付一筆帳務管理費後即可提領使用,動用「循環型信貸」,除了到銀行櫃台領款,還可以利用網路銀行或手機銀行轉帳,以及利用電話語音轉帳,不過有嚴格的「保留期限」限制,保留期限是申貸者「可領取申貸金的期限」,各家銀行的循環型信貸多規定一年以內為多,目的是避免申貸人無限期拖延不還款,或被利用來進行炒房等高槓桿投資。

循環型信貸還款方式

循環型信貸的還款方式,當日借款當日還款也不會計息,在貸款「保留期限」內可以只繳利息、不繳本金,提前清償也無須支付違約金,適合臨時支應緊急資金。但需特別注意利息滾動,渡過手頭較緊需要週轉時期後,再將賺到的錢迅速還款,以避免債務危機。

循環型貸款陷阱

  1. 利率較高,拖延還款恐有債務危機 循環型信貸快速方便,可以解決燃眉之急,因此利率一定比普通信貸高,一定要注意的是,循環型信貸利率一般在 6 ~ 19% 左右,若是延遲還款,利率更會直接到 20%,要避免借款永遠還不完的情形發生。
  2. 額度年限一年一約 要注意循環型信貸是一年一約,一般來說循環型信貸會自動續約,建議在使用額度之前要多加確認,才不會在急需用錢時領不到或超出額度時間
  3. 每次都會產生動用費 每次在動用金額時,都會扣一筆動用費,因此在借款前要確認清楚單次的預借金額,避免累計動用費過高手續費大於本來要借的金額,增加額外負擔

循環型信貸適合情況

  1. 急需生活周轉金、醫療、意外需求者 短期有資金急用需求者,因為借款時間比較短,可以隨時還款,只要即時還款,未來有急需時又可以提款出來,不需再額外申請。所以就算利率比較高一些,還是比預借現金、信用卡借款便宜,總繳利息也不會太高
  2. 資金回收快速的自營商、代購業者 部份個人執業者會運用循環性信貸來支付日常的營運開銷,譬如:醫師、律師、會計師、中小企業老闆等,或是需要快速批貨的代購業者,他們可能不需要用房貸申請上百萬元的營運資金,循環型信貸可以滿足他們小額資金需求的高周轉需求
  3. 短線投資的當沖客 循環型信貸又稱為「理財型信貸」,當沖客需要資金在同一天買入及賣出金融商品,而循環型信貸當天借款、當天還款不需要計算利息,對當沖客來說等同「無本生意」
  4. 無本套利者 投資項目有部份可以每月穩定配息,妥善運用循環型信貸來賺價差,就可以不需要動用自己的資金,配息扣除利息之後,賺到的就是淨利,每月產生穩定的現金流,達到無本套利的效果
  5. 上班族斜槓創業者 上班族除了正職工作發展斜槓已是趨勢,但領死薪水的上班族沒有房子可當擔保品,這時運用循環型信貸當成備用金就是資金能靈活運用的辦法。像是部份銀行甚至提供Uber eats外送夥伴的循環型信貸專案

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循環貸款常見問題

Q1.申請循環型信貸會影響信用狀況嗎?

只要按時還款,和一般信用貸款一樣,基本上就可以維持正常信用狀況,不會有影響。

Q2.循環型貸款有動用次數限制嗎?

循環型信貸在保留期限內並沒有動用次數限制,可以借款後還款,額度內還了款再繼續借款。

Q3.循環型信貸何時須償還本金?

循環型信貸如果有動用的額度才會計算利息,且在貸款保留期限內,可以只繳利息,不繳本金,但貸款保留期限多為 1 年,若想正常續約,就需把借款的本金及利息還款。

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