訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

臨時資金周轉急救!循環型信貸跟一般信貸的差別?隨借隨還循環型信貸申辦全攻略

JC

JC

最後更新於 05 十二月, 2023

急需小額短期急用資金怎麼辦?可以考慮銀行推出的「循環型信貸」,免綁約、免抵押品、免保證人,在信貸額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額,讓申貸人可自由運用,但使用循環信貸有不少陷阱需要注意,Money101本篇就帶大家了解,循環型信用貸款是什麼?跟一般信貸的差別?有什麼優缺點?申辦循環信貸適合使用的時機和情況?延伸閱讀:【信貸額度有多少? 揭露銀行不會說的關鍵數字】

循環型貸款推薦

貸款產品 凱基銀行 Money101專屬
限時速還金(循環型)
Apply-Now
樂天國際銀行
樂天貸(循環型)
Apply-Now
最低年利率 5.99% 2.65%
手續費 0元 1000元
借款10萬每日利息 16元 7元
製表:Money101

循環型信貸是什麼

循環型信貸又稱為「理財型貸款」,為什麼叫理財型信貸呢?因為循環型貸款就像你向銀行預先申請一筆預備金,這筆預備金銀行不會一次性的給你,而是提供申請人一個額度,於額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額,而且申貸人不需要綁約,也不需要提供抵押品或保證人。

最重要的是,循環型信貸是有動用的額度才會計算利息,在貸款保留期限內,可以只繳利息,不繳本金,如果沒有動到本金,銀行就不會計息,提前清償也不需負擔違約金,還款後還可繼續循環動用的貸款,讓申貸人可自由運用資金

循環型信貸vs一般信貸

循環信貸和一般信貸最大的差別是,申貸人確實動用借貸金循環信貸利率才會開始算利息,例如小M以循環信貸向銀行借貸了10萬,但實際只使用1萬,循環信貸會依照實際動用天數計算10萬的利息;而一般信貸利率以整筆申貸金額計算利息,假設小M以一般信貸向銀行借貸了10萬,從第一個月開始,就必須開始償還10萬的本金+利息,其他差異可以參閱下方表格:

循環型信貸vs一般信貸

  循環型貸款 一般信貸
適用狀態 臨時、應急、現金流不足、小額需求者 大額、長期的資金需求、資金回收慢
貸款利率 6%~20% 5%~15%
貸款額度 10萬~300萬 10萬~500萬
綁約 隨借隨還免綁約 綁約1~2年,無法提前清償,貸款期限5~7年
計息方式 以日計息,有動用額度才計息 以總貸款金額按年計息
還款方式 可隨借隨還 2~7年
費用 收取一次性開辦費1,000~9,000元或每次動用收動用手續費200元/次 開辦費3,000~9,000元
製表:Money101

🔎急用錢需一筆資金週轉怎麼辦?不妨考慮Money101幫你精選的貸款方案:

精選熱門貸款推薦

貸款產品 貸款利率 手續費
台北富邦 Money101限定專案
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.58%起
0元
🌟市場最佳優惠🌟
渣打銀行 新春貸
Apply-Now
前3期利率0.1%
第4期起為機動利率2.99%起
0元
🎁申請優惠:即日起至02/29,透過Money101官網或指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台,成功撥貸(須於03/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者:
👉撥款金額30萬以上享「宜睿3,000元多選一福利即享券」
👉撥款金額100 萬以上享 「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一
👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」
凱基銀行
一段式低利率專案
Apply-Now
一段式利率1.98%起 0元
樂天銀行 樂天貸(分期型)
Apply-Now
一段式利率1.95%起 3元
🎁申請優惠:即日起至3/20,未持有樂天國際銀行存款帳戶及貸款帳戶之新戶,透過Money101申請頁面並輸入推薦碼「MONEY666」,成功申貸並正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者(須於2024/3/31前完成撥貸) ,符合活動回饋資格者,樂天國際銀行將於2024/7/30前將現金回饋NT$1,000元匯入客戶於樂天國際銀行之原扣款帳戶
凱基銀行
Money101限時專案
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率1.98%起
0元
中國信託 Online貸
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.90%起
3,000元
🎁申請優惠:即日起至02/29(含),透過Money101官網成功撥貸(須於03/31前完成撥貸)並符合資格者:
👉撥款金額50萬以上享「宜睿1,000元即享券」
👉撥款金額100萬以上享「Apple HomePod Mini
👉申貸就抽NT18,888元家樂福禮物卡,線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元
渣打銀行 Money101限定優利專案
Apply-Now
前12期1.88%起
第13期起為機動利2.99%起
0元
🎁申請優惠:即日起至02/29,透過Money101官網或指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台,成功撥貸(須於03/31前完成撥貸)且撥款金額達50萬以上並連續正常繳款達三個月(含)以上未提前清償者,享「宜睿5,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 數時貸
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.26%起
0元
滙豐銀行 Money101限定專案
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.54%起
88元
🎁申請優惠:2/29前成功撥貸,他行轉貸且轉貸金額達新台幣50萬元以上,享「宜睿即享券3,000元」, 以新開立數位存款帳戶自動扣繳貸款再享「宜睿即享券600元」
元大銀行 龍頭紅包貸
Apply-Now
首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.38%起
0元
🎁申請優惠:正常繳款三個月即贈1,000元宜睿福利即享券
王道銀行 信貸優惠專案
Apply-Now
一段式利率1.96%起 0元
遠東商銀 信用貸款
Apply-Now
一段式利率2.1%起 0元
🎁申請優惠:即日起至03/31,透過Money101官網或指定活動頁面申貸,並於04/30前完成撥貸且連續正常繳款達三個月(含)以上未提前清償者,享Money101會員限定好禮「宜睿2,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 醫護貸
Apply-Now
一段式利率1.97%起 0元
台新銀行 大口貸
Apply-Now
一段式利率1.85%起 0元
🎁申請優惠:即日起至3/31,申辦大口貸並輸入專屬代碼「R2000」, 成功撥款超過60萬(含),送「2000元電子禮券
製表:Money101

 

循環型信貸優缺點

優點

  1. 免綁約、免擔保品、免保人
  2. 資金利用有彈性,額度內可隨借隨還
  3. 有動用才以日計息,當日借還無利息
  4. 申辦與審核時間快速,線上申請快速開通
  5. 資金週轉方便-網銀、APP、電話語音轉帳或是臨櫃皆可
  6. 提前還款利息較優惠,也不須負擔違約金

缺點

  1. 高利率-資金靈活度高,不受綁約限制,所以利率會比一般信貸高出 1 ~ 3%
  2. 低額度-對銀行來說風險很大,所以額度通常較低
  3. 審查嚴格-循環型信貸在借款期間內不需還本金,且銀行沒有拿到任何擔保品及保人資訊,所以銀行審查會比較嚴格
  4. 受理銀行較少-目前推出循環型信貸的銀行包括:國泰世華、富邦銀行、中國信託、第一銀行、凱基銀行、樂天國際等
  5. 其他費用較多又複雜-多數都是動用時收取帳管費,跟一般信貸比起來收費次數可能比較多
  6. 還款保留期較短-多為 1 年、期滿可續約

循環型信貸利息計算

循環型信貸利息計算方式是以動用金額「按日計息」,當日借免還息,再合計每日利息按月繳息,適合臨時性、緊急的短期週轉使用;不過循環型信貸只計算實際上動用的資金利率,因此利率相對會比一般個人信貸高出1~2%,每一筆動用金額,會再收取200到300元不等的帳戶管理費,其計算公式如下:

  • 每日利息 = 動用金額總額 × 年利率 ÷ 365
  • 月繳利息 = 動用金額總額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365

舉例來說,小M向 A 銀行申請循環貸款,順利核貸後額度10 萬、年利率5%,小M今日動用 1 萬塊做周轉金,每日利息費用為:10 萬× 5% ÷ 365 × 1≒ 1.36元;月息費用為:10000 × 5% ÷ 365 × 30 ≒ 41元

以上只是以普遍情況舉例,實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度。需要注意的是,還款時間要在下午3:30前,如果還款的時間超過當天下午3:30,利息會計算到隔日止喔。

循環型信貸動用和提領方式

銀行會核貸一個額度給循環型信貸的申請人,有需要時向銀行申請動用,待支付一筆帳務管理費後即可提領使用,動用「循環型信貸」,除了到銀行櫃台領款,還可以利用網路銀行或手機銀行轉帳,以及利用電話語音轉帳,不過有嚴格的「保留期限」限制,保留期限是申貸者「可領取申貸金的期限」,各家銀行的循環型信貸多規定一年以內為多,目的是避免申貸人無限期拖延不還款,或被利用來進行炒房等高槓桿投資。

循環型信貸還款方式

循環型信貸的還款方式,當日借款當日還款也不會計息,在貸款「保留期限」內可以只繳利息、不繳本金,提前清償也無須支付違約金,適合臨時支應緊急資金。但需特別注意利息滾動,渡過手頭較緊需要週轉時期後,再將賺到的錢迅速還款,以避免債務危機。

循環型貸款陷阱

  1. 利率較高,拖延還款恐有債務危機 循環型信貸快速方便,可以解決燃眉之急,因此利率一定比普通信貸高,一定要注意的是,循環型信貸利率一般在 6 ~ 19% 左右,若是延遲還款,利率更會直接到 20%,要避免借款永遠還不完的情形發生。
  2. 額度年限一年一約 要注意循環型信貸是一年一約,一般來說循環型信貸會自動續約,建議在使用額度之前要多加確認,才不會在急需用錢時領不到或超出額度時間
  3. 每次都會產生動用費 每次在動用金額時,都會扣一筆動用費,因此在借款前要確認清楚單次的預借金額,避免累計動用費過高手續費大於本來要借的金額,增加額外負擔

循環型信貸適合情況

  1. 急需生活周轉金、醫療、意外需求者 短期有資金急用需求者,因為借款時間比較短,可以隨時還款,只要即時還款,未來有急需時又可以提款出來,不需再額外申請。所以就算利率比較高一些,還是比預借現金、信用卡借款便宜,總繳利息也不會太高
  2. 資金回收快速的自營商、代購業者 部份個人執業者會運用循環性信貸來支付日常的營運開銷,譬如:醫師、律師、會計師、中小企業老闆等,或是需要快速批貨的代購業者,他們可能不需要用房貸申請上百萬元的營運資金,循環型信貸可以滿足他們小額資金需求的高周轉需求
  3. 短線投資的當沖客 循環型信貸又稱為「理財型信貸」,當沖客需要資金在同一天買入及賣出金融商品,而循環型信貸當天借款、當天還款不需要計算利息,對當沖客來說等同「無本生意」
  4. 無本套利者 投資項目有部份可以每月穩定配息,妥善運用循環型信貸來賺價差,就可以不需要動用自己的資金,配息扣除利息之後,賺到的就是淨利,每月產生穩定的現金流,達到無本套利的效果
  5. 上班族斜槓創業者 上班族除了正職工作發展斜槓已是趨勢,但領死薪水的上班族沒有房子可當擔保品,這時運用循環型信貸當成備用金就是資金能靈活運用的辦法。像是部份銀行甚至提供Uber eats外送夥伴的循環型信貸專案

想減輕負擔?低總費用年百分率貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦

貸款產品 最低APR 年利率
台新銀行 大口貸
Apply-Now
1.85% 一段式利率1.85%起
凱基銀行
Money101限時專案
Apply-Now
1.91% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率1.98%起
樂天銀行 樂天貸
Apply-Now
1.95% 一段式利率1.95%起
王道銀行 信貸優惠專案
Apply-Now
1.96% 一段式利率1.96%起
永豐銀行 醫護貸
Apply-Now
1.97% 一段式利率1.97%起
凱基銀行
一段式低利率專案
Apply-Now
1.98% 一段式利率1.98%起
永豐銀行 軍公教貸
Apply-Now
2.07% 一段式利率2.07%起
永豐銀行 數時貸
Apply-Now
2.19% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起
元大銀行 龍頭紅包貸
Apply-Now
2.3% 首期利率0.1%、第2期起為機動利率2.38%起
遠東商銀 Online隨時貸信貸
Apply-Now
2.32% 一段式利率2.1%起
滙豐銀行 信用貸款
Apply-Now
2.46% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案
Apply-Now
2.49% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.58%起
渣打銀行 新春貸
Apply-Now
2.72% 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起
中國信託 Online貸
Apply-Now
3.21% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起
製表:Money101

 

循環貸款常見問題

Q1.申請循環型信貸會影響信用狀況嗎?

只要按時還款,和一般信用貸款一樣,基本上就可以維持正常信用狀況,不會有影響。

Q2.循環型貸款有動用次數限制嗎?

循環型信貸在保留期限內並沒有動用次數限制,可以借款後還款,額度內還了款再繼續借款。

Q3.循環型信貸何時須償還本金?

循環型信貸如果有動用的額度才會計算利息,且在貸款保留期限內,可以只繳利息,不繳本金,但貸款保留期限多為 1 年,若想正常續約,就需把借款的本金及利息還款。

從事過媒體、行銷、產品工作,在身份的轉換之間,相信「理財,財理你」是不變的真理,文字始終是興趣,享受知識化繁為簡的過程。

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!