信用卡預借現金是什麼?怎麼還款?銀行手續費、利息比較一次看懂

JC

JC

最後更新於 23 June, 2022

是否有過急需小額現金周轉,像是:臨時需要用錢、生活必要支出的費用一時之間拿不出來、人在國外但身上錢不夠...等等,已經沒有時間可以等待銀行信用貸款的冗長審核流程的狀況,,這時「信用卡預借現金」只要到ATM操作就能馬上提領現金,快速又方便,可解決短時間內急需現金的困難。但究竟預借現金該如何申請?信用額度、手續費、利息、還款方式有哪些注意事項?讓Money101帶大家一探究竟吧!延伸閱讀【銀行小額貸款利率試算 10萬、30萬、50萬貸款方案怎麼選?每月要還多少錢?】【急用錢哪種方式最快?預借現金、小額信貸、循環信貸三種貸款類型比較給你看】

最新貸款方案推薦
貸款方案 中國信託
Online貸
凱基銀行
Money101 限時開辦費0元專案
永豐銀行
閃光0.1%專案
貸款額度 最高 300 萬元 最高 800 萬元 最高 500 萬元
貸款年限 最長 7 年
貸款利率 首期一律0.01%(固定)、第2期起2.76%起(機動計息) 一段式利率1.58%起 前3期0.1%
手續費 NT$3,000元起 0元起 最低0元起
總費用年百分率 3.07% 1.58% 3.11%
Money101通路限定 - 即日起至09/30(含)期間透過Money101專屬連結申辦可享Money101會員限定手續費最低0元優惠 -
了解更多 Apply-Now Apply-Now Apply-Now
完整比較更多信用貸款
製表:Money101

信用卡預借現金是什麼?

信用卡預借現金就是利用信用卡可使用的信用額度,向發卡銀行申請現金來使用,再透過信用卡帳單償還,是信用卡的功能之一。申請流程只要有信用卡和預借現金密碼,不需經過漫長的核貸流程,就可透過國內外 ATM 、網銀、電話語音、臨櫃申請預借現金,款項可直接用 ATM提領現鈔或匯入帳戶。是一種方便高、據點多且不需等待貸款審核時間的借款工具,通常適用於短期小額資金應急。

閱讀更多:【手機貸款是什麼?用手機真的可以借錢?如何申請?】

預借現金可用額度是多少?

各家銀行的預借現金額度都不同,通常會落在每月刷卡消費額度的10~50%之間,也有銀行會借到 100%,新卡戶多數只有10%的額度,各家銀行會根據持卡時間越久,以及持卡人信用狀況依規定調整額度。

舉例來說,若信用卡額度為10萬元,預借現金額度為50%,可借款金額是5萬元,但要注意的是,預借現金是利用信用卡可使用的信用額度,且不可超過原本總信用額度,因此若已刷卡6萬元,用原有信用卡額度10萬元扣除刷卡金額後,最多可預借現金為4萬元。

閱讀更多:【信貸額度有多少? 揭露銀行不會說的關鍵數字】

如何查詢預借現金可用額度?

查詢個人的預借現金可用額度的方式,可直接查看信用卡帳單,或是致電銀行客服以及在網銀查詢可用額度,通常在信用卡帳單上都會直接註明「國內一般預借現金額度」以及「國外一般預借現金額度」。

一般人國內可預借現金的額度約為5000~60000元,額度並不高;國內外的預借現金額度基本上有所不同,在國外申請預借現金,額度通常會比較高,幾乎和原有信用額度相等,方便應對任何可能的突發狀況,但僅限於國外 ATM 提領現鈔使用。

閱讀更多:【急用錢怎麼辦?有什麼方法馬上借到錢?民間貸款、預借現金快速又安全】

預借現金申請方式

只要持有有效狀態的信用卡,就能使用預借現金的服務,如果是第一次申請信用卡預借現金,需要先確認信用卡有開啟預借現金功能,通常申請信用卡時, 可以一併勾選申請預借現金密碼,若沒有勾選申請密碼,預借現金密碼的申請方式會依發卡銀行有所不同,通常可用真人客服、電話語音、網路銀行等方式申請密碼。

取得「預借現金密碼」後,就可以正式使用預借現金服務,以台新銀行為例,可以透過ATM、銀行櫃檯、語音專線、網路銀行、行動銀行、Richart Life APP等6種方式來辦理,大部分的銀行多數可使用臨櫃、ATM、網路銀行以及電話語音等方式來辦理預借現金。

預借現金申請方式圖片來源:截圖自台新銀行官網

閱讀更多:【申請信用貸款 最快多久可以拿到錢?】

ATM 預借現金步驟

第一步➡申請密碼:向發卡銀行申請信用卡預借現金密碼

第二步➡確認額度:確認信用卡可預借現金額度

第三步➡找到提供預借現金服務的ATM

第四步➡身分認證、輸入預借現金密碼和預借金額

第五步➡提領現鈔或匯入款項

閱讀更多:【大數據來幫忙 無薪資收入證明 也能辦理貸款、信用卡】

單筆預借現金和分期預借現金區別

「單筆預借現金」是一次性借款一筆金額,若於當期信用卡帳繳款截止日前繳清,則不需要額外付利息,只要支付借款金額及手續費,若未於當期繳清,則會以循環利率計息。

「分期預借現金」是在倘若無法一次繳清的狀況,則可以選擇分期還款,通常可分3、6、12、18、24、30期還款,分的期數愈多,利率就愈高,雖然減緩即時的還款壓力,但除了需要還款借款金額及手續費,還需要繳納完全還款前的每期信用卡循環利息,以及提前清償作業費、匯款作業處理費等額外負擔的費用。

閱讀更多:【申請銀行信用貸款條件有哪些?需要準備哪些文件?】

32家銀行信用卡預借現金手續費、循環利率比較

依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用記錄的不同,循環利率也會因人而異,若想預借現金,需要事前查詢各家銀行的循環利率及手續費非常重要。Money101據預借現金手續費及循環利率由低到高依序排列,讓大家可以一目瞭然。

信用卡預借現金手續費/循環利率比較
信用卡銀行 預借現金手續費 循環利率
台北富邦銀行 每筆預借金額 ×2.5% 1.41%~14.7%
臺灣中小企業銀行 每筆預借金額×2.5%+ 150元 6.75%~15%
台新銀行 每筆預借金額×3%,不足 100元者以 100元計 6.75%~15%
合作金庫 每筆預借金額×3%+ 150元 4.15%~14.75%
上海商業儲蓄銀行 每筆預借金額×3%+ 150元 5.46%~15%
土地銀行 每筆預借金額×3%+ 150元 4.97%~14.77%
臺灣銀行 每筆預借金額×3%+ 150元 4.25%~10.25%
兆豐銀行 每筆預借金額×3%+150元 4.25%~10.25%
國泰世華銀行 每筆預借金額×3%+150元或US 5美元 6.75%~15%
陽信銀行 每筆預借金額×3%+150元 6.57%~15%
遠東銀行 每筆預借金額×3%+150元 6.74%~14.99%
台灣樂天信用卡 每筆預借金額×3.5%+ 150元 6.75%~15%
中國信託銀行 每筆預借金額×3.5%+ 150元 7.04%~15%
高雄銀行 每筆預借金額×3%+150元 8.541%~14.965%
第一銀行 每筆預借金額×3.5% ( 最低以新台幣100元/3.5美元/400日圓/3歐元 ) 4.88%~15%
彰化銀行 每筆預借金額×3.5% 8.63%~15%
永豐銀行 每筆預借金額×3.5%+(100元新台幣/3.5美元/350日圓/3歐元),若臨櫃預借現金每筆手續費不足 500元者,以 500計算。若ATM、電話或網路預借現金每筆手續費不足 200元者,以 200元計算 2.74%~15%
元大銀行 每筆預借金額×3%+100元 2.92%~15%
星展銀行 每筆預借金額×3%+100元 5.99~14.99%
三信銀行 每筆預借金額×3%+100元 6.6%~14.9%
聯邦銀行 每筆預借金額×3%+100元 5%~15%
新光銀行 每筆預借金額×3%+100元 5.46%~15%
華南銀行 每筆預借金額×3%+100元 5.36%~15%
滙豐銀行 每筆預借金額×3%+100元 5.68%~15%
玉山銀行 依預借現金約定結付幣別區分:預借金額×3.5%+(新臺幣100元/3.5美元/350日圓/2.5歐元) 5.88%~15%
凱基銀行 每筆預借金額×3%+100元 6.25%~15%
花旗銀行 每筆預借金額×3%+100元 6.88%~15%
台中銀行 每筆預借金額×3%+100元 7.73~14.73%
日盛國際銀行 每筆預借金額×3%+100元 7.88%~14.99%
渣打國際銀行 每筆預借金額×3%+100元 7.9%~15%
安泰銀行 每筆預借金額×3.5%+ 100元 8.88%~15%
美國運通 1.國內:不提供預借現金服務。 2.國外:3.5%或 100元(以較高者為準) 9.99%~14.99%
製表:Money101

閱讀更多:【貸款利率試算前 不可不知的三件事】

預借現金還款方式

預借現金的還款方式是透過信用卡帳單和當期消費一起繳納,只要於當期繳款截止日前全額繳清該筆預借現金,不會收取利息,但是若無法當期還清預借現金所有的金額,就會啟動循環利率計算利息,利息會從預借現金當天開始計算,一般循環年利率約落在6%~15%,視各家銀行而有所不同,有的銀行甚至會另外收取違約金,這樣利滾利的循環利息,恐怕會吃不消。

預借現金循環利息計算公式=未繳款帳單餘額x循環利率x(計息天數/365天)

信用卡預借現金利息試算範例

小M在7/16預借現金3萬元
手續費:3萬x3.5%+150=1,200元
預借現金費用:31,200元
每月帳單結帳日:15日
每月繳款截止日:30日

預借現金情境1:全額還款

在當期帳單繳款截止日前繳清全部預借現金的金額,就不會收取任何額外的利息費用,等於只需多支付一筆預借現金手續費就好

 
上期帳單結帳日 預借現金日 繳款截止日 當期帳單結帳日 繳款截止日
7/15 7/16 7/30 8/15 8/30
帳單金額0元 預借現金30,000元 6/16~7/15上期帳單 預借現金+手續費
帳單金額31,200元
7/16~8/15當期帳單
繳清帳單31,200元
無須利息
製表:Money101

預借現金情境2:部分還款

如果僅繳款部分款項,則尚未還款的金額就會依據循環信用利率來計算利息,循環利息會以「預借現金借款日」開始計算

 
上期帳單結帳日 當期帳單結帳日 繳款截止日 下期帳單結帳日
7/16 8/15 8/30 9/15
預借現金30,000元 預借現金+手續費
帳單金額31,200元
7/16~8/15 當期帳單只繳11,200元
未償還金額為20,000元
帳單金額20,501元(未償還金額20,000元+利息501元 )
計息天數:7/16~9/15為61天
20,000×15%x(61/365)=利息501元
製表:Money101

閱讀更多:【欠卡債無力償還?卡債協商幫你解套 申請條件、所需文件、法律流程一次看】

預借現金還款期限與省息秘訣

預借現金的還款期限就是信用卡當期的繳費截止日,以上述表格舉例來說,若每月帳單結帳日是15日,每月繳款截止日是30日,選在7/14日信用卡結帳日前一天申請預借現金,列入當期7/15結帳日的帳單金額,就必須在7/30的繳款截止日前繳清帳單金額31,200元,等於只享有16天免利息,還款期限相當短。

 
預借現金日 帳單結帳日 繳款截止日
7/14 7/15 7/30
預借現金30,000元   結算6/16~7/15帳單
需繳清帳單31,200元
總計免利息天數16天
製表:Money101

但若把握好帳單結帳日,像是在7/16日信用卡結帳日後一天申請預借現金,則可以算是下期7/16~8/15的信用卡帳單,信用卡繳款截止日是每月30日,因此,7/16日預借現金可以到8/30日才繳費,如此可以享有45天的免利息期間。

表格標題
上期帳單結帳日 預借現金日 當期帳單結帳日 繳款截止日
7/15 7/16 8/15 8/30
  預借現金30,000元 8/15 結算7/16~8/15帳單
需繳清帳單31,200元
總計免利息天數45天
製表:Money101

閱讀更多:【如何找出各家銀行信貸利率最低的方案? 這三招幫你找】

預借現金常見問題

Q: 預借現金怎麼還? 多久要還?

信用卡預借現金還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣,只要跟著信用卡帳單上所規定的繳費期限內繳款即可,而信用卡預借現金所需償還的費用為借款的金額再加上手續費,如果無法當期一次還清所有預借現金的金額就會啟動循環利息,可以從Money101提供的案例了解全額還款和部分還款的金額差別

Q: 信用卡預借現金利息怎麼算?

若無法當期還清預借現金所有的金額,就會啟動循環利率計算利息,利息會從預借現金當天開始計算,一般循環年利率約落在6%~15%,視各家銀行而有所不同,有的銀行甚至會另外收取違約金,Money101有幫大家整理好32家銀行信用卡預借現金手續費、循環利率比較

Q: 預借現金會影響信用評分嗎?

若是預借現金在當期能準時還款,並不會對信用產生太大的不良影響,但要是如果延遲還款,一旦開始啟動循環利息,或預借次數太過頻繁,基本上就會造成信用聯徵扣分,日後想要申請其他貸款項目也會有困難。

Q: ATM預借現金是什麼? 所有ATM都可以預借現金嗎?

 ATM預借現金是預借現金的其中一種方式,可透過ATM輸入預借現金密碼,便可提領現鈔或匯入帳戶。是一種方便高、據點多且不需等待貸款審核時間的借款方式。但不是所有ATM都可以預借現金,國內要貼有「聯合信用卡處理中心梅花標誌」或「財金資訊公司標誌」的 ATM 才有提供預借現金服務,如果是在國外則需貼有「VISA / VISA PLUS」、「MasterCard / Master CIRRUS」、「JCB」、「AMERICAN EXPRESS」等標誌的 ATM 才可預借現金。

Q: 預借現金密碼是什麼?

使用 ATM、電話語音或網路銀行等方式進行預借現金,就需要事先申請一組「預借現金密碼」。要申請預借現金密碼,依不同銀行規定可用真人客服、電話語音、網路銀行等方式申請密碼。

Q: visa金融卡是否可預借現金?

不可以。visa金融卡不屬於一般信用卡,因此無法使用信用卡預借現金功能。

閱讀更多:【信用貸款保證人是什麼?「6大情形」必備 細節完整看】

信用貸款小知識

信貸條件有哪些? 信貸利率怎麼算? 信貸多久可以拿到錢?
借貸款提前還款好嗎? 如何提升信用評分? 信用小白如何申貸?
無薪資證明可以辦什麼貸款? 信貸額度有多少? 貸款種類怎麼選?
辦信貸需要準備什麼資料? 哪些行為會貸款申請? 貸款投資好嗎?

從事過媒體、行銷、產品工作,在身份的轉換之間,相信「理財,財理你」是不變的真理,文字始終是興趣,享受知識化繁為簡的過程。