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保單借款可以借多少?利率好嗎?不還會怎樣?保單借款必知五大疑問

CoCoChen

CoCoChen

最後更新於 07 三月, 2024

台灣人愛買保單,平均每人擁有3.3張保單。但你知道保單也可以借款嗎?對於有短期資金需求的人,除了銀行信用貸款 房屋增貸、民間借貸之外,其實還可以也可以跟保險公司借錢。沒錯,就是你的保險公司,也就是所謂的保單借款,透過保單向保險公司借錢,這篇要告訴你保單借款做常遇到的五大疑問,包含保單借款利率多少?利率如何試算?還不出來會怎辦?以及保單借款好嗎?

保單借款是什麼?

保單借款就是用保單當做抵押向保險公司借錢,但不是每張保單都能借錢,必須要有「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單才能辦理,常見的有傳統型壽險、年金險、利變型壽險、年金險以及投資型保單。

閱讀更多:申請信用貸款 最快多久可以拿到錢?

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製表:Money101

 

保單借款利率是多少?

富邦人壽保單借款利率

保單類型 借款利率
台幣傳統型商品 保單預定利率+0.5%
台幣利變壽險 下限4%、上限6.25%
台幣投資型商品 三家行庫上月(第一個營業日)牌告之二年期定期儲蓄存款利率平均值+2.5%計算,
台幣利變年金及台幣萬能壽險 宣告利率+1%
外幣傳統型商品 保單預定利率+2.5%
外幣利變壽險 保單預定利率,宣告利率+2.5%
外幣利變年金/外幣萬能壽險 宣告利率+1%
外幣投資型商品/外幣連動債商品 上月第一個營業日十年期交換利率+3%
註:台幣保單借款利率下限4%、上限6.25%
註:外幣保單借款利率下限6.25%、上限9%
製表:Money101

南山人壽保單借款利率

保單類型 借款利率
萬能終身壽險 依據各保單宣告利率與預定利率二者取其高,加0.5%~1.0%計算,上限6.9%
利率變動型年金 依據各保單年度首月宣告利率與預定利率二者取其高,加0.5%~1.0%計算,上限6.9%
利率變動型壽險 依據各保單當月宣告利率與預定利率二者取其高,加0.5%~1.0%計算,上限6.9%
傳統型壽險 依據各保單之預定利率加0.5%~1.0%計算,上限6.9
投資型商品 依據加權平均利率加0.5%計算
製表:Money101

國泰人壽保單借款利率

保單類型 借款利率
台幣傳統利變型商品 以保險單預定利率及宣告利率取大後:
  • 若大於 3.5%(含)+ 0.5%,上限為 6.9%
  • 若小於 3.5%+ 1.5%,上限為 4%
台幣傳統非利變型商品 保險單預定利率:
  • 若大於 3.5%(含)+ 0.5%,上限為 6.9%
  • 若小於 3.5%+ 1.5%,上限為 4%
外幣傳統利變型商品 以保險單預定利率及宣告利率取大+1.5%,上限為 6.5%
外幣傳統非利變型商品 以保險單預定利率+1.5%,上限為 6.5%
利變年金 以宣告利率+1.5%,上限為 3%
台幣投資型商品 3.5%
外幣投資型商品 5.5%
製表:Money101

保單借款怎麼申請?

目前保單借款的管道大致有本人臨櫃申辦、郵寄、保險經紀人協助、委託他人代辦外,依各家保險公司提供服務不同,亦可透過全國各金融機構ATM提款機,或在家利用網路銀行、晶片讀卡機等,不必親自排隊辦理。

保單借款額度有多少?

壽險保單最高可貸得保單價值準備金約6~9成的金額;投資型保單最高則可貸得保單帳戶價值約3~6成,實際借款額度依商品種類與保單條款而定。若要保人當天早上11點前備妥相關文件至臨櫃或網站申請,最快當天下午即可撥款。

閱讀更多:申請銀行信用貸款條件有哪些?需要準備哪些文件?

保單借款利息怎麼算?有還款期限嗎?

保單借款利息按日計算、沒有設定還款期限,可隨借隨還。此外保單借款不必本利攤還,只需每年清償一次利息,需注意的是,超過一年未清償利息,未繳納利息將滾入本金計息;至於本金可隨時償還,較具彈性。

保單借款不還會怎樣?

保單借款不還不會怎麼樣,也不會出現在聯徵紀錄,不過當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時,保單恐被停效。若被保險人於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。

一般來說,跟銀行借款需要提供相關財力資料,銀行審酌後決定要不要借、借多少,急需用錢時根本緩不濟急;但若是透過保單借款,不需提供相關財力資料或擔保,核貸過程也無需審酌財務能力,可立即解決資金需,是解決燃眉之急的好幫手。

銀行信貸vs保單借款

機構 銀行信貸 保單借款
借款利率 約4~12% 約3~6.9%
借款額度 依個人信用狀況 保單價值準備金或保單帳戶價值的6~9成
手續費 88~9000元
申辦流程 申請、照會、核貸、對保 申請、核貸
財力證明文件 需提供 無需提供
核貸過程 需審核資信狀況 無需審核資信狀況
實際撥款天數 約5個工作天 最快當天
還款年限 最長7年,提早清償需付違約金 無期限,可隨借隨還,但本息不可超過保單價值準備金或保單帳戶價值
還款金額 本金均攤/本息均攤 彈性
聯徵信用紀錄 會出現 不會出現
製表:Money101

閱讀更多:信貸額度有多少? 揭露銀行不會說的關鍵數字

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前3期利率0.1%
第4期起為機動利率2.99%起
28.8萬
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一段式利率1.96%起 大於等於24萬元
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首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.54%起
30萬元以上
台新銀行 大口貸
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一段式利率1.85%起 無規定
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一段式利率2.1%起 25萬元以上
製表:Money101

 

保單借款常見問題

Q1.什麼是保單借款?每張保單都可以借款嗎?

保單借款就是用保單當做抵押向保險公司借錢。不是每張保單都可以借款,要有「保單價值準備金」或「保單帳戶價值」的保單才能借款。

Q2.保單借款多久下來?

保單借款申請時無需提供財力證明或擔保,核貸過程也無需審酌財務能力,最快當天即可領到錢。

Q3.保單借款利息怎麼算?

保單借款利息按日計算、台幣保單年利率大約落在 3~6.9%。

Q4.保單借款有還款期限嗎?不還會怎樣?

保單借款沒有還款期限,可隨借隨還。保單借款不還不會怎麼樣,不過當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時,保單恐被停效。若被保險人於停效期間內發生保險事故,保險公司將不予理賠。

前財經記者,在媒體圈打滾快10年,跑過生活消費、房地產跟保險,除了工作上的因素,本身對投資理財也很感興趣,希望正走在財富自由的路上

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