過年紅包開銷大?保單借款、循環信貸、預借現金利率比一比

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資金缺口

根據 2019 年人力銀行調查,一般上班族過年的平均花費約 2 萬 2,123 元,最大的支出在紅包錢與孝親費,大約 1 萬 5,003 元。調查也顯示,除紅包、孝親費,依序有休閒育樂、外食聚餐、全家出遊等等,這些開銷說大不大、說小不小,萬一景氣不佳,老闆沒發年終獎金,少了這筆錢,可會讓人如坐針氈、年關難過!如果只是短期的小額資金缺口,與其動用信用卡的預借現金或綁約的小額信貸,不妨動用相對簡單的「保單借款」,或是可以隨借隨還的「循環信貸」,年一過完,隔月領薪,就能盡速攤還,以最短的借款期,降低利息支出的壓力。

「保單借款」過年優惠利率應急!短期靈活調度.長期影響理賠額度

保單屬於保戶的自有資產,所謂的「保單借款」,是保險公司將「保單價值準備金」借給保戶,但因為保單繼續滾存價值,因此保單貸款的利率通常是保單預定利率再加碼,年率約落在 4∼7%,但因借款者是既有保戶,因此貸款會比申辦銀行信貸來得快,一般來說,傳統型險種的可貸金額也只有保單價值準備金的 8~9 成;投資型保單的可貸金額,約為保價金的 6~7 成左右。

不過,通常在農曆新年、開學前,各壽險公司會推出保單貸款專案,提供短期低利優惠,一般都是約一個月或一季的長度,這類專案優惠利率,甚至可能會低到 3% 上下!但由於保單貸款會影響到保險理賠金額,一般不鼓勵保戶長期借用,借款期間如果發生事故,保險金會先扣除貸款本息,剩下的金額,才是實際給付給受益人的金額。

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「循環型信貸」利率略高於個人信貸 以日計息.隨借隨還

適合年關前機動周轉應急的,還有「循環型信貸」!這是類似理財型房貸的循環使用的商品,可以隨借隨還,等到年後上班,薪資一入帳,就可以還債,相較於「傳統信貸」,規定固定借款年限,提前清償還有違約金綁住,過年前的臨時資金入不敷使用時,循環型信貸方便靈活調度資金,只要即刻清償,就能降低利息負擔,動用這類資金的方式,也相當簡單,除了到銀行櫃台領款,也可以利用網路銀行或手機銀行轉帳,或利用電話語音轉帳。

不同於個人信貸,理財型信貸有所謂的「保留期限」,是指可領取申貸金的期限,通常一家銀行的保留期限約一年左右,在貸款期限內,更可以只繳利息不繳本金,但一定要提醒大家的是,「循環型信貸」的利率,相對會比個人信貸高出 1~2%,每一筆動用金額,還會收取「帳戶管理費」 200 到 300 元不等。

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「預借現金」網路開通即可用 借貸金額不得超過信用卡額度

至於所謂的「預借現金」,就是把信用卡額度,變成現金鈔票提領出來,比起很多借貸方式,這幾乎是最快速、最多據點的方法,甚至直接到 ATM 就可以操作領錢,但這種借錢「得來速」,也多所限制,像是新持卡人,只能有10% 的額度可借;就算持卡時日漸久,通常也不能超過銀行核准的「信用卡額度」,對過年需要多一點現金的人來說,仍屬不便。

此外,信用卡預借現金跟貸款一樣,都需要另付手續費,一般銀行收取的是「預借現金 x %數+費用」,% 數大約落在 2%~3.5% 左右,而額外加的「費用」也各有不同,但架床疊屋後,收取的費用並不低;而預借現金還款方式,就跟繳交信用卡帳一樣,只要延遲還款,就會有循環利息產生,有的銀行甚至會收違約金,更有甚者,還會影響個人信用評分,千萬要慎用!

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保單貸款、信貸預借現金比一比
項目 保單借款 循環型信貸 預借現金
利率 過年專案約3% 個人信貸利率+1~2% 同信用卡 循環利率
手續費 帳戶管理費
200~300元
預借現金 x %數+費用
缺點 影響理賠額度 利率相對較高 影響信用評比
製表:Money101.com.tw
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