2026 第七波信用管制最新規定：第二戶最高 6 成、第三戶以上 3 成
央行第七波選擇性信用管制自 2024 年 9 月 20 日實施，市場常稱為「限貸令」。目前最新調整為：自然人第 2 戶購屋貸款最高成數已於 2026 年 3 月 20 日由 5 成調升為 6 成；第 3 戶以上購屋貸款、高價住宅貸款及公司法人購置住宅貸款，則維持最高 3 成。名下有房者申請購屋貸款，原則上不得有寬限期。
不過，央行規定的是最高成數與限制條件，不代表銀行一定核貸到上限。實際可貸金額仍會由銀行依收入、負債、信用紀錄、房屋鑑價、所在地與還款能力個案審核。想買第二間或第三間房，應先從自備款、每月還款額與換屋條件開始規劃。
閱讀更多：【房貸寬限期是什麼？過了怎麼辦／能不能展延？還款金額怎麼算？】
- 第二戶房貸：最高 6 成、無寬限期。
- 第三戶以上房貸：最高 3 成、無寬限期。
- 名下有房屋者申請第 1 戶購屋貸款：不得有寬限期。
- 高價住宅、法人購置住宅、建商餘屋：最高 3 成。
- 實質換屋族：符合切結與 18 個月出售舊屋等條件，可能適用協處措施。
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第七波信用管制重點措施：房貸成數與寬限期速查
以下為 2026 年 3 月 20 日起適用的央行不動產抵押貸款規定。最容易混淆的是第 2 戶：雖然第七波信用管制仍在，但央行已將自然人第 2 戶購屋貸款成數上限調回 6 成。
第二間房貸款成數是多少？自然人第 2 戶最高 6 成
2026 年 3 月 20 日起，自然人第 2 戶購屋貸款最高成數為 6 成，且不得有寬限期。以房屋鑑價或買賣金額中較低者為基礎估算，若銀行核定 6 成，代表購屋人至少要先準備約 4 成自備款，另加上契稅、代書費、仲介費、裝潢與搬遷等成本。
例如購買總價 NT$1,500 萬的第二間住宅，若鑑價與成交價相同，貸款最高可能約為 NT$900 萬，自備款至少約 NT$600 萬；若銀行鑑價低於成交價，貸款金額還會再下降。因此，第二戶不宜只用「房價乘 4 成」估自備款，應保留額外資金因應鑑價落差。
「最高 6 成」不等於銀行保證核貸 6 成。銀行仍會看收入、現有房貸月付金、其他信貸或信用卡負債、信用紀錄、擔保品地點與鑑價結果。
第三間房貸款成數是多少？第 3 戶以上最高 3 成
自然人申請第 3 戶以上購屋貸款，現行最高成數為 3 成，且不得有寬限期。也就是說，購買第三間房時，資金規劃應先以至少 7 成自備款為原則，再加計交易稅費與裝修資金。
例如購入總價 NT$2,000 萬的第三間住宅，若以最高 3 成估算，貸款可能僅約 NT$600 萬，至少須準備 NT$1,400 萬自備款。對多屋族而言，除了頭期款增加，也要同時承擔既有房貸與新房貸本金、利息的每月還款壓力。
第 1 戶、第 2 戶怎麼認定？不是只看你買過幾間房
第七波信用管制的認定，不只是口語上的「第二間房」或「第三間房」。銀行會查詢全國財產稅總歸戶資料及聯徵資訊，確認借款人名下房屋與房貸戶數，再依擔保品與資金實際用途認定應適用的規則。
- 名下有房屋：即使沒有房貸，申請新的購屋貸款時，仍可能適用名下有房者第 1 戶不得有寬限期的規則。
- 房貸戶數：銀行會依房屋抵押擔保放款與實際購置不動產用途歸戶查詢；撥款前也會再次確認。
- 繼承取得房屋或承受房貸：在央行規定的特定認定下，可不計入名下房屋或房貸戶數，但仍應由承貸銀行個案確認。
- 持分房屋：即使只持有部分產權，原則上仍可能影響名下有無房屋的認定；繼承取得者另有例外。
另外，用其他擔保品增貸、定存質借或以其他名目借款後，若資金實質流向購屋，銀行仍須依信用管制規定合併認定，不能藉此規避貸款成數上限。
限貸令有寬限期嗎？名下有房者原則上不得有
第七波信用管制並非表示所有首購族都不能有寬限期。央行針對的是名下有房屋者申請第 1 戶購屋貸款、自然人第 2 戶與第 3 戶以上購屋貸款，原則上不得有寬限期。
名下無房屋者雖未受到這項選擇性信用管制的寬限期限制，但銀行是否核給寬限期、核給多久，仍須依申請人的收入、信用、房貸成數與銀行內部授信規則決定，不能視為必然可取得的優惠。
央行也明確指出，受限制貸款若以短期只繳利息、前期少還本金後期再大額還款等方式安排，仍可能被視為違反不得有寬限期的規定。
實質換屋可以豁免嗎？關鍵是 18 個月內出售舊屋
針對「先買後賣」的實質換屋自住需求，央行提供協處措施，但不是自動豁免，必須與承貸金融機構切結並符合期限。常見情境可分為以下兩種：
高價住宅、法人與餘屋貸款限制
第七波信用管制除了自然人第 2 戶與第 3 戶房貸，也限制高價住宅、法人購屋與建商餘屋貸款。自然人購置高價住宅、公司法人購置住宅，以及建商餘屋貸款，現行最高成數均為 3 成；其中高價住宅與法人購屋貸款不得有寬限期。
高價住宅並不是只看房屋總價高不高，而是依房屋所在地與央行規定門檻認定。若你的物件可能落入高價住宅範圍，建議閱讀【豪宅貸款成數：高價住宅定義、門檻與房貸限制】，再向銀行確認鑑價與適用規則。
限貸令下如何準備自備款？第二戶至少抓 4 成、第三戶至少 7 成
限貸令下的自備款不只包含房價扣除貸款，還要預留成交與持有初期成本。以央行最高成數推估，第二戶至少先抓房價 4 成、第三戶以上至少先抓房價 7 成；但若銀行鑑價低於成交價，實際自備款需求會更高。
- 第二戶：以至少房價 4 成自備款為基礎，再加上稅費、仲介費、裝潢與鑑價差額。
- 第三戶以上：以至少房價 7 成自備款為基礎，並檢查既有房貸與新房貸本金攤還後的現金流。
- 實質換屋：不要假設一定能適用協處；出售舊屋的時程、切結內容與違約效果都要先看清楚。
閱讀更多：【買房頭期款要準備多少？自備款、稅費與房貸成數試算】
第七波信用管制常見問題
Q1. 第七波信用管制解除嗎？
目前第七波信用管制仍在實施。央行於 2026 年 3 月 20 日僅將自然人第 2 戶購屋貸款成數上限由 5 成調升為 6 成，其餘主要規範仍維持。
Q2. 第二間房貸款成數現在是多少？
自然人第 2 戶購屋貸款現行最高成數為 6 成，且不得有寬限期。實際可貸成數仍由銀行依個案審核決定。
Q3. 第三間房貸款成數是多少？
自然人第 3 戶以上購屋貸款最高成數為 3 成，且不得有寬限期；購屋人原則上應以至少 7 成自備款規劃。
Q4. 我名下有房但沒有房貸，買新房也不能有寬限期嗎？
原則上，名下有房屋者申請第 1 戶購屋貸款不得有寬限期。但若屬先買後賣的實質換屋自住需求，並與銀行切結在規定期限內出售舊屋，可能適用協處措施。
Q5. 繼承房屋會影響第二戶認定嗎？
央行規定下，繼承取得的房屋或承受的房貸，在特定認定下可不計入名下房屋或房貸戶數；不過仍須由承貸銀行依文件與個案事實確認。
Q6. 用信貸、增貸或定存質借補自備款可以避開限貸令嗎？
不行。若其他借款資金實質流向購屋，金融機構仍須依央行規定合併認定，貸款總額不得超過適用的成數上限。
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