高儲蓄保單掀搶購潮?業務員沒說的三個話術秘密

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擔心高儲蓄保單快停售了?千萬別被飢餓行銷沖昏頭!業務員話術的背後,常常會因為話說一半,很多保戶直到在申請解約儲蓄險時,才發現保單內容跟自己想像的有落差,在出手購買前,建議大家要看清楚條款,小心業務員沒說的保單秘密,以免買了,到最後變成瞎忙一場,甚至變成不賺反賠的無效投資。繳保費用哪張信用卡,可以參考【信用卡繳保費完整比較】

話術一:儲蓄險「預定利率」穩賺不賠?短線投資不如買定存!

「現在預定利率是 2.25%,遠高於定存!」這句儲蓄險業務話術,很多人都聽過,真的嗎?事實上,無論是「宣告利率」或「預定利率」,都不是真的實際利率,一般來說,我們要看的是「內部報酬率」(IRR),簡單的說,就是要先扣除所有保單費用後,再計算出年化報酬率,才能得出真實的儲蓄險利率,通常可以透過 EXCEL 裡的 IRR 公式直接套入計算,就可算出每年的複利的利率,一定要注意,既然買了儲蓄險,起碼利率要高於定存,2019 年,台灣各銀行的平均定存利率約 1.30%,以此為準,買入的儲蓄險「內部報酬率」,一旦低於 1.30% 就屬不划算。

不過,儲蓄險若要超過定存的報酬率,通常必須用時間來交換,舉例來說,六年期的台幣儲蓄險為例,期滿領回的 IRR 僅約 1.15%,報酬不如定存;但如果放到九年期滿,IRR 可以高到 1.66%,就可以得到比定存更高的報酬;此外,以時間換取空間的儲蓄險,累積一定年限後的利率,雖然高於定存,但市場利率有高有低,未來利率變化的狀況,也是買進儲蓄險必須承擔的風險之一,同樣不得不慎!

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話術二:先買先贏!事後「減額繳清」就好?小心不賺反賠

首先,儲蓄險不同於定存可以隨時領回,定存解約,失去的只是利息,儲蓄險如果突然繳不出保費而提早解約,之前投入的本金不能全數拿回,多數儲蓄險商品就算繳費期滿,也只會剛好接近繳納的本金,辛辛苦苦繳了幾年保費,白白把資金卡在儲蓄險裡,最後只落得不賠不賺,其實已經就是虧損!不過,換個角度來看,也因為儲蓄險未滿期就解約有「虧損機制」,等同有「強迫儲蓄」的效果,也算儲蓄險的另類功能。

切記,所有的儲蓄險都有繳費年限,想要業務員算出來的報酬率 IRR,一定要繳好繳滿才算數!有的業務員會說,如果繳過半才發現資金調動不過來,可以「減額繳清」,這樣一來,不但資金壓力立刻沒了,之前累積的儲蓄金額利息照滾,但世上可沒這麼好的事,減額保單已經不是照著原本的預定利率走,最後也只是虛晃一遭,白白把錢讓銀行或保險公司投資周轉,保戶毫無利潤可言。

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話術三:買儲蓄險也有壽險保障?杯水車薪不夠塞牙縫!

一般的保險功能是轉嫁風險,但儲蓄險不同,不是存錢就是賺利息,保障就不那麼重要了!有的業務員會強打儲蓄險兼具壽險功能,讓保戶覺得一兼兩顧,保障加倍。提醒大家,以三十出頭年紀的男性為例,年繳 6 萬塊的保費,通常可以買到保額 200 萬元的一般終身壽險,但同樣的金額,拿來投保儲蓄險,只能擁有不到 40 萬元的保額,如果以此做為保障,等真正發生意外時,儲蓄險的保額難成保護網,建議壽險需求者,最好另買壽險保單,比較安全。

此外,雖然高儲蓄型商品保障成本不高,就理財的概念來看,是相對波動度低的資產,買了可放著當成「核心資產」,但期滿是否應該拿去做更高報酬率的投資?由於儲蓄險風險較低,是讓保戶至少還有一筆安全的資產,最好不要全轉到其他較高風險的金融商品,可以留下部分利滾利,雙管齊下以避險,資金也較能靈活運用。

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