擔心高儲蓄保單快停售了？千萬別被飢餓行銷沖昏頭！業務員話術的背後，常常會因為話說一半，很多保戶直到在申請解約儲蓄險時，才發現保單內容跟自己想像的有落差，在出手購買前，建議大家要看清楚條款，小心業務員沒說的保單秘密，以免買了，到最後變成瞎忙一場，甚至變成不賺反賠的無效投資。繳保費用哪張信用卡，可以參考【信用卡繳保費完整比較】。
話術一：儲蓄險「預定利率」穩賺不賠？短線投資不如買定存！
「現在預定利率是 2.25%，遠高於定存！」這句儲蓄險業務話術，很多人都聽過，真的嗎？事實上，無論是「宣告利率」或「預定利率」，都不是真的實際利率，一般來說，我們要看的是「內部報酬率」(IRR)，簡單的說，就是要先扣除所有保單費用後，再計算出年化報酬率，才能得出真實的儲蓄險利率，通常可以透過 EXCEL 裡的 IRR 公式直接套入計算，就可算出每年的複利的利率，一定要注意，既然買了儲蓄險，起碼利率要高於定存，2019 年，台灣各銀行的平均定存利率約 1.30%，以此為準，買入的儲蓄險「內部報酬率」，一旦低於 1.30% 就屬不划算。
不過，儲蓄險若要超過定存的報酬率，通常必須用時間來交換，舉例來說，六年期的台幣儲蓄險為例，期滿領回的 IRR 僅約 1.15％，報酬不如定存；但如果放到九年期滿，IRR 可以高到 1.66%，就可以得到比定存更高的報酬；此外，以時間換取空間的儲蓄險，累積一定年限後的利率，雖然高於定存，但市場利率有高有低，未來利率變化的狀況，也是買進儲蓄險必須承擔的風險之一，同樣不得不慎！
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話術二：先買先贏！事後「減額繳清」就好？小心不賺反賠
首先，儲蓄險不同於定存可以隨時領回，定存解約，失去的只是利息，儲蓄險如果突然繳不出保費而提早解約，之前投入的本金不能全數拿回，多數儲蓄險商品就算繳費期滿，也只會剛好接近繳納的本金，辛辛苦苦繳了幾年保費，白白把資金卡在儲蓄險裡，最後只落得不賠不賺，其實已經就是虧損！不過，換個角度來看，也因為儲蓄險未滿期就解約有「虧損機制」，等同有「強迫儲蓄」的效果，也算儲蓄險的另類功能。
切記，所有的儲蓄險都有繳費年限，想要業務員算出來的報酬率 IRR，一定要繳好繳滿才算數！有的業務員會說，如果繳過半才發現資金調動不過來，可以「減額繳清」，這樣一來，不但資金壓力立刻沒了，之前累積的儲蓄金額利息照滾，但世上可沒這麼好的事，減額保單已經不是照著原本的預定利率走，最後也只是虛晃一遭，白白把錢讓銀行或保險公司投資周轉，保戶毫無利潤可言。
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話術三：買儲蓄險也有壽險保障？杯水車薪不夠塞牙縫！
一般的保險功能是轉嫁風險，但儲蓄險不同，不是存錢就是賺利息，保障就不那麼重要了！有的業務員會強打儲蓄險兼具壽險功能，讓保戶覺得一兼兩顧，保障加倍。提醒大家，以三十出頭年紀的男性為例，年繳 6 萬塊的保費，通常可以買到保額 200 萬元的一般終身壽險，但同樣的金額，拿來投保儲蓄險，只能擁有不到 40 萬元的保額，如果以此做為保障，等真正發生意外時，儲蓄險的保額難成保護網，建議壽險需求者，最好另買壽險保單，比較安全。
此外，雖然高儲蓄型商品保障成本不高，就理財的概念來看，是相對波動度低的資產，買了可放著當成「核心資產」，但期滿是否應該拿去做更高報酬率的投資？由於儲蓄險風險較低，是讓保戶至少還有一筆安全的資產，最好不要全轉到其他較高風險的金融商品，可以留下部分利滾利，雙管齊下以避險，資金也較能靈活運用。
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