熱門理財省錢撇步分析
一向喜歡儲蓄的台灣人，到底有多愛買儲蓄險？根據統計，2018 年新契約保費收入高達 1 兆 3,800 億元，其中，儲蓄型保單銷售約 7,452 億元，占市場比重高達 54％！也因此，高儲蓄險被金管會盯上，2020 年傳出將停售，很多保戶都想趁機搶一波，但「儲蓄型保單」到底該怎麼挑才對？最常見的三種儲蓄險，包括增額、還本跟利變型要挑哪一種？買台幣保單還是外幣保單？儲蓄險該買多少比較適合？搶進末代儲蓄保單，千萬不可只會呆呆向前衝！繳保費用哪張信用卡，可以參考【信用卡繳保費完整比較】。
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搶買儲蓄險必讀一：「利變型」VS.「非利變型」 到底要挑哪一種保單？
所謂的「儲蓄險」，通常只要符合儲蓄或是資產增值效果，雖然保障額度極低，但繳費期滿後退回一筆錢的保單，都可稱為儲蓄險。保單的分類，依參考利率變動與否，可分為「利變型」跟「非利變型」，當保單宣告利率為「變動利率」時，保戶累積資產必須參考市場利率，在市場利率高於預定利率部分，就可以得到增值回饋分享金；而固定利率的「非利變型」保單，又可分為「還本型」跟「增額型」二種，所謂的「增額型」，就是依預定利率每年配出來的利息，去買更多額外保障或增加價值金，可以不斷複利增值；而年年依預定利率付一筆生存還本金，不會複利增值的叫「還本型」。
由於台灣的預定利率比較低，台幣只有 2.25%、美元保單只有 2.5%。但目前的浮動的宣告利率，台幣利變保單約在 2.8%，美元保單的宣告利率，約有 3.7% 左右，所以，台灣多數買儲蓄險的保戶，比較喜歡浮動利率的「利變型」，從實際市場上的情況來看，到 2019 年為止，利率變動的保單預期比「固定型」利率來得高，在利率環境走升的條件下，如果期待稍微高一點的利息，也許「利變型保單」會是稍好的選擇。
搶買儲蓄險必讀二：「台幣保單」VS.「外幣保單」 該選哪一種幣值儲蓄險？
一般來說，「外幣保單」的實質利率高於「台幣保單」，所以，很多人特別喜歡以美元、澳幣、南非幣等外幣來購買保單，但如果選擇完全沒有使用機會，或是使用機率很低的幣別，由於多數人不會關注這個幣別的匯率，匯率只要稍有變動，就可能侵蝕你的獲利，萬一幣值短期之內，沒辦法回覆原有價值，就算保單繳滿到期了，卻因為利率不好，遲遲換不回台幣，傻傻放在銀行裡，也是種時間成本的浪費！
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搶買儲蓄險必讀三：切莫不自量力！儲蓄險占月薪的比重該多少？
事實上，儲蓄險是風險極低，甚至稱得上零風險的商品，最怕保戶沒有仔細算好每年的資金運用，儲蓄險的繳費年期有一次繳清的躉繳、6 年、10 年、20 年不等，萬一籌不出錢來繳，保險公司多有提供減額繳清的方式，減輕保費壓力；或是利用信用卡，把原來年繳的保費用信用卡無息分期繳付，如此一來，不但不用增加保費，也不用一次拿這麼高的保費出來，形同月繳，更不用被保險公司加利息，較適合年輕人在兼顧資金運用的情況下，強迫自己儲蓄。
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搶買儲蓄險必讀四：買儲蓄險有何風險？資金調配有撇步！
「一般會建議，為了退休金準備的儲蓄險，要高於月薪的一成，如果能力許可，至少 15~20%；如果已婚沒小孩的人，甚至該拉到三成左右。不過，還是要先搞清楚自己能力與退休需求，每年可準備多錢？幾歲退休？退休後要多少錢才夠用？依自己的年齡來換算，需要多少年來準備養老金？此外，不同年紀與家累的人，適合買的儲蓄險年限，還是不太一樣，像是年近六十、屆齡退休的人，可以選擇二、三年期的短期儲蓄險，快速來累積一筆錢；而繳費期短的保單，雖然通常報酬率較高，但能累積的金額相對較少，就不適合年輕人。
切記！儲蓄險在一定時間內的資金流動性非常差，最適合的族群是理財方式較保守、有一筆錢、短期內用不到的人，否則資金卡死，萬一急需用錢解約，也一定不划算，購買之前千萬深思熟慮！
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