「40年房貸」上路 小心暗藏三大致命陷阱!

Maggie
最後更新於 Sep 29, 2020

40年房貸

為了降低買房門檻,銀行搶客殺紅了眼!最近市場上的房貸產品大放送,不只利率連降,還有業者祭出了「五年寬限期」、「40年房貸」、「最高貸款成數九成以上」等方案,引發首購族的熱烈討論,但是看似輕鬆好康的購屋條件背後,卻暗藏不能不知的致命風險。Money101.com.tw也為大家整理好2020年房屋貸款比較

陷阱一:還得越久越輕鬆?高額「總繳利息」不可不知!

買房有多難?數字會說話!根據聯徵中心統計,目前北市平均房價在 2,000 萬以上,如果以 20 年房貸來計算,除了 400 萬的自備款,光是每個月 1,600 萬的房貸,利率以 1.7% 一段式試算,每月還款金額,就高達 7.8 萬元,這對一般家庭來說,當然是一個遙不可及的天價,但如果改用 30 年、40 年房貸,房貸支出數字就大不同,30 年房貸每月本息攤還為5.6 萬元,而 40 年房貸,每月還款金額降至 4.5 萬元!

20年 VS. 30年 VS. 40年房貸比較
房屋還款年限 20年 30年 40年
自備款 400萬 400萬 400萬
貸款金額 1,600萬 1,600萬 1,600萬
每月還款金額 78,688元 56,768元 45,964元
總繳利息金額 2,885,059元 4,436,394元 6,062,738元
貸款成數 8~9成 8~8.5成
寬限期 2~5年 2~3年
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光看月繳金額,當然讓人很心動,但拉長時間來看,採20年還款的房貸戶,總繳金額2885059元,延長到30年要還4436394元,40年期的要還6062738元,差距超過300萬,用時間換取空間的這筆利息支出,不容小覷,幾乎就是一台進口車的價格,建議選擇還款年限時,一定要算仔細,不要只圖眼前輕鬆,但後繼無力。

陷阱二:限定年輕族群申貸 中、高齡購屋族恐看得到吃不到

房價居高不下,透過銀行幫忙降低購屋門檻,已成市場潮流,目前,市場上有提供40年房貸的銀行,包括永豐、合庫、星展等三家,寬限期最長為三年,貸款成數最高為八成五;土銀、一銀、合庫則推出階段式還款,也就是本金償還前低後高,前十年只要攤還本金約10%~25%,而且還有寬限期。

看似輕鬆的繳款方式,卻有年齡限制,只貸給20-40歲的年輕族群,理由很簡單,如果貸給中高齡房貸戶,40年內,他們極可能退休而無穩定收入,對銀行來說,等同風險變大,所以限定年輕族群,是業者自保的第一道關卡,而真正有自備款的中高齡購屋族,往往看得到吃不到,空歡喜一場!

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陷阱三:先甘後苦降低買房門檻?慎防買在房價高點、寬限期滿瀕斷頭

市場優惠房貸
優惠房貸選項 提供銀行
5年寬限期 全國合作金庫、中國信託、彰銀、高雄銀行、台銀、華泰
40年房貸 永豐、合庫、星展
貸款成數九成以上 安泰、日盛、中國信託
前低後高階段式還款 土銀、一銀、合庫
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過去,買房專家常說「頭過身就過」,要買房族咬緊牙根,先過了自備款這一關就好,但,現在降低自備門檻之後,後期還款能力將成為更嚴苛的考驗,以土銀來說,選擇30年階段式還款方案,貸款1000萬、利率1.6%的房貸戶,前三年寬限期很輕鬆,一個月繳1.4萬,但從第四至第十年,每月就要繳2.8萬,第11年起的房貸金額更可怕,每月就要繳近4.3萬!

銀行的大力相挺,會讓購屋者誤覺得,輕鬆就能貸到九成,前十年只要還本金一成,因而可以大膽去追價購屋,相對容易放鬆戒心,不慎買到高點價格,更有甚者,等到寬限期一過,付不出房貸本金,斷頭機率就會大增,千萬不能被前期的低月付給沖昏了頭!

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Maggie September 29, 2020 52250