申請信貸前注意事項
申請信貸前最基本的注意事項，就是從平時做好個人理財規劃與養成良好的理財習慣、觀念。對自身經濟條件與資金需求有透徹的了解後，再行評估各家信貸方案是否能滿足需求。除此之外，申請信用貸款前建議做足功課，若有不熟悉的名詞、流程等，可以先上網搜尋相關文章了解信貸相關知識，並反思自身貸款條件與合適的信貸方案，規劃還款方式與計畫，避免落入信貸陷阱。
以下是Money101幫你精選的貸款方案，如果有緊急資金需求，不妨可參考一下：
精選熱門貸款推薦 |
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| 貸款產品 | 貸款利率 | 手續費 |
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| 滙豐銀行 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
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| 中國信託 Online貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
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| 台新銀行 Richart信貸 |
一段式利率2.05%起 | 0元 |
| 永豐銀行 數時貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
0元 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 0元 |
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率1.98%起 |
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| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率1.98%起 | 0元 |
| 遠東商銀 Online貸 |
一段式利率2.23%起 | 0元 |
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首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
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一段式利率2.08%起 | 666元 |
| 玉山銀行 夏日優貸 |
首期利率0.18% 第2期起為機動利率3.30%起 |
2,000元 |
| 玉山銀行 轉貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.98%起 |
2,888元 |
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| 聯邦銀行 鈔期貸(卡友專屬優惠) |
首期0.01% 第4個月起機動利率2.5%起 |
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一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 製表：Money101 | ||
有哪些信用貸款陷阱要注意？
陷阱1：多方比價、多重申請
買東西時經常會想多方比價看看哪個最划算，貸款時也是同樣道理，許多人可能抱著比較心態，向多家銀行同時提交信貸申請，想看看哪一家方案最優惠。但每家銀行在審閱貸款申請時，必會調閱借貸者的聯徵信用報告，而這些都會在聯徵中心留下紀錄，當其他銀行要查看報告時也都能看到。
一般而言，若在三個月內有超過三次的「業務調查紀錄」，很容易就遭到銀行婉拒信貸申請。多重申請很可能導致借貸者白白消耗自己可貴的聯徵次數。延伸閱讀：【自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵紀錄怎麼看？免費查詢聯徵分數方式一次看】
陷阱2：超低利率
信貸利率有許多算法，可能分成一段式是多段式、階梯式利率，有些銀行主打「超低利率」的方案，但要注意這些很可能是多段式利率的情況下，只有第一期或是首幾期才符合超低利率的條件，剩下的還款期數可能是以更高的利率計算利息，反而不划算。另外，也建議要分清楚信貸利率與總費用年百分率等相關名詞，在比較不同信貸方案時，要完整試算總還款金額進行判斷。延伸閱讀：【APR總費用年百分率是什麼？怎麼試算？不等於貸款利率!小資族必知的理財知識】
陷阱3：超長年限
有些人可能覺得還款期限拉長能夠減少還款壓力與經濟負擔，但還款年限長不一定是最優惠的方案，有時計算下來，還可能需支付許多額外的利息，因此要綜合考量還款利率、還款年限等條件進行計算後，才能較清楚評估是否划算。
陷阱4：提早還款
即便能提早還款、結束貸款契約是好事，許多信貸合約內有提早還款的相關條文規定，提早清償可能也算是違約的一種，需給付一筆不小的違約金，簽約前後都必須小心注意。
陷阱5：開辦費、手續費、帳戶管理費、服務費...等五花八門的費用
常見到廣告文字主打「開辦費0元起」，殊不知簽約以後發現還有許多雜七雜八的費用需要支付，開辦費即便0元也變得毫無意義。申請信貸時經常會看到銀行或貸款公司以各種名義收取相關行政費用，在審閱合約時建議考量這些費用的合理性進行比較。
陷阱6：文字遊戲、文字陷阱
不論是哪種合約都有密密麻麻的文字常讓人暈頭轉向，若是在申請信貸時沒有詳細閱讀，很可能因銀行或貸款公司玩的文字遊戲漏看契約裡的法律漏洞，落入文字陷阱，建議簽約前一定要細看每一條規定，以保障自己的權益。
陷阱7：不肖業者、詐騙
市面上除了銀行之外，也有許多民間借貸管道。民間借貸管道或許審核門檻較低，也可以申請到較高額度的貸款，但也經常出現假冒銀行名義的不肖業者，對個人申貸條件較差或有緊急資金需求的借貸人進行詐騙，在選擇通路與貸款管道時，建議再三確認業者的合法性，避免上當受騙。
什麼人容易落入信用貸款陷阱？
最常落入信用貸款陷阱的就是對信貸甚少了解的人、信用小白或是有緊急資金需求的人。如果申請信貸前沒有做好功課或是緊急需要資金，很可能就輕易被銀行、融資公司甚至是詐騙集團五花八門的行銷術語所誤導，或是疏忽了合約中的漏洞與文字陷阱，選擇了不適當的貸款方案，花費不必要的錢財。
信用小白也很可能因為自身條件不佳、尚未累積足夠信用程度，難以向正常管道借貸（例如：銀行），只能朝向民間融資公司、借貸平台借款，甚至被詐騙集團所欺騙。延伸閱讀：【信貸是什麼？信用貸款好嗎？申請銀行信用貸款條件/準備文件/還款方式一次看】
如何避免落入信貸陷阱？
貸款時，銀行最看重的就是借貸人的信用狀況與還款條件，並由此評估貸款的利率、額度與條件。因此，從平時開始就努力累積個人信用分數，維持良好的信用狀態，就能避免在申請貸款時受制於不好的貸款方案而落入信貸陷阱。
在準備申請信用貸款之前，可以多多做研究與了解借貸需注意的事項，網路上也有許多資訊可以參考閱讀，如Money101就曾和大家分享過許多貸款相關內容，從申請貸款須知、貸款試算到貸款流程等，帶大家完整了解貸款所需具備的知識，也幫助大家準備申請貸款前評估自身是否適合貸款或申請到好的貸款方案。延伸閱讀：【貸款種類有哪些？如何挑選？信貸/房貸/車貸/土地貸款/創業貸款/小額大額貸款比較推薦】
不慎落入信貸陷阱怎麼辦？
如果不慎落入信貸陷阱，有難以還款或是經濟負擔過重的情況時，可以考慮從兩個面向嘗試解決：債務整合或提前還款。債務整合顧名思義就是指將個人名下的所有負債整合在同一間銀行，另外透過銀行提供的低利率貸款方案申請一筆金額高、利率低的貸款，先還清高利率的債務，接著再還清這筆利率較低的貸款，達到減少需要繳付的月付金和降低高額利息之目的。延伸閱讀：【債務整合是什麼？怎麼做？4大整合負債方式/試算/常見Q&A 】
若手上有足夠資金，也可考慮提前換款結束個人認為有陷阱的信貸契約，但要注意的是，許多信貸合約有提早清償相關條文規定，有可能因提早還款而支付額外的違約金，綜觀而言可能不划算。
低總費用年百分率貸款推薦
不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：
低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦 |
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| 貸款產品 | 最低APR | 年利率 |
| 凱基銀行 Money101優惠專案 |
1.91% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率1.98%起 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
1.98% | 一段式利率1.98%起 |
| 台新銀行 Richart信貸 |
2.05% | 一段式利率2.05%起 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 樂天銀行 樂天貸 |
2.17% | 一段式利率2.08%起 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
2.2% | 一段式利率2.2%起 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.32% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
| 遠東商銀 Online貸 |
2.45% | 一段式利率2.23%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定專案 |
2.46% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.61% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
2.72% | 前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
| 玉山銀行 轉貸 |
3.17% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.98%起 |
| 中國信託 Online貸 |
3.33% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
| 製表：Money101 | ||
信貸陷阱常見問題
Q1.信貸利率多少合理？
如果是優質客戶大約區間落在1.68 - 5.4%；一般企業之正職員工約為 2.4 - 11%；其它職業則是 6-16% 之間。
Q2.銀行信用貸款申請不過，還有其他合法管道嗎？
銀行信用貸款申請不通過時，可考慮向民間融資公司、貸款公司等管道申請信貸，但建議再三確認該管道的合法性與評價，避免被不肖業者欺騙。
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