儲蓄險 vs.定存怎麼選?哪個利率高?教你聰明選擇理財工具

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儲蓄險定存

大多數人理財第一步會從「儲蓄」著手,這時候「儲蓄險」、「定存」會是大家的優先選擇,兩者各有擁護者,有人說儲蓄險可以強迫儲蓄、利率比銀行的定存利率高;有人說儲蓄險解約會虧錢,定存的現金流動性比較優,沒人說得清哪個最好,事實上只要了解兩者的特性,搭配個人理財計劃規劃,儲蓄險與定期存款都可以成為你理財的好幫手

儲蓄險和定存哪個比較好? 先考量這三點!

不管是定存或是儲蓄險皆有優缺點,就像談戀愛一樣,沒有最好只有最適合,每個人在決定理財工具之前,必須考量三點:自身的經濟能力、花費習慣、個人目的,例如:社會新鮮人收入不高、不穩定,可以利用零存整付存錢;收入穩定族群,計劃六年後有 100 萬作為創業基金,那麼儲蓄險或許是可以考慮的選項;如果已經有基本理財觀念的朋友,可以把緊急預備金分為三等份放入定存,然後依個人狀況,搭配儲蓄險或定存幫自己達成存錢目的。

定存與儲蓄險優缺點比較
種類 優點 缺點
定存 1.資金運用靈活度高
2.解約手續速度快
3.解約後只有利息損失
1.利率浮動
2.利率相對低
3.不適合長期理財規劃
儲蓄險 1.強迫儲蓄
2.適合有目的性、長期理財規劃
3.利率相對高
1.解約手續慢
2.資金靈活度差
3.解約後本金損失
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製表:Money101.com.tw

什麼是定存?

所謂定存是在約定期間將錢放入銀行不予動用,如果還沒到期要拿錢就必須解約,定存的幣別有台幣美元人民幣等等,可以依照需求選擇。通常在定存解約錢突然有急用,定存解約當下便可領回也不用手續費,且折損的只有利息,靈活度相當高,缺點是定存最長期限為三年,而近年銀行利率偏低又浮動,無法像儲蓄險一樣有穩定利率。

定存分為零存整付、整存整付、存取本息三種類別,皆可自行制定存款金額、期限、存入日期,並採每月計息,但還是有些許差別:

  1. 零存整付:每月存入一筆錢,期滿後本金與利息一同收回,適合規劃規律存錢的小資族。
  2. 存取本息:直接放入一筆大金額,按月領利息,在期滿後領回本金,適合退休族群可以每月領息
  3. 整存整付:是存取本息的變形,每月利息與本金一同滾利,到期後領回利息與本金,適合有一筆閒錢的人。

延伸閱讀:小資族必備的理財觀念

有些人會把活存與定存搞混,其實兩者的差別在於有沒有約定存款期限,而且定存具有財產配置的理財功能,可以讓想存錢的人定期規律的存錢。不過近年開始,有不少銀行陸續推出數位帳戶,提供了比定存還高的利率,如果介意利率高低或是還在觀望定存的小資族,可以考慮數位帳戶的活存方式喔!

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什麼是儲蓄險?

儲蓄險是具有壽險功能的保險,它的利率相較銀行定存要來得高,透過專員銷售、簽約後利率不會隨市場變動,因此較可以規劃年期長的理財計劃,但缺點是資金靈活度很差,若中途解約,不僅處理程序繁瑣,所繳出的本金也無法全數拿回。以下將儲蓄險分為四大類:

  1. 年期:

    繳納年期分為躉繳、三年、六年、十年、二十年不等,期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放,若繼續存放則每年持續滾複利,越晚解約獲得的利息越高,是最基本也最常見的。
    適合有目的性或是定期有多餘閒錢的族群。
  2. 增值回饋分享金

    增值回饋分享金像是保險公司給你額外的紅利,依照保險公司賺錢多寡每年分紅,也就是你在期滿後是領回本金+利息+增值回饋分享金,具有高收益性,同樣有不同年期、繳納金額可選擇,期滿後可決定領回或繼續滾利。
    適合不想損失本金又想高報酬的投資者。
  3. 還本型

    基本上所有的儲蓄險皆是還本型,但近年推出另一種還本型儲蓄險:第一年存錢後,第二年開始每年給一筆還本金(即利息),意即將還本金直接轉入要保人戶頭中,不參與複利,例如:六年繳 60 萬的還本型儲蓄,第一年繳 10 萬後,每年給 1 萬塊還本金。比起一般年期型保險,靈活度較夠。
    適合有固定支出或是看到金錢比較安心的族群。
  4. 不還本型

    即是不會每年給予還本金,在期滿之後由保險公司保管、滾利,並會主動告知每年增加的金額,若需要周轉用度則要申請解約。

  5. 以上四種類型的儲蓄險,可以單獨存在,也可以搭配在同一個儲蓄險中,端看每家保險公司的設計。