應該不少人理財第一步都是從「儲蓄」開始著手,這時候儲蓄險或定存/定儲就會是大家的優先選擇,不過針對兩者大家想法不一,有人說儲蓄險能強迫儲蓄、利率比銀行定存利率高;也有人說儲蓄險解約會虧錢,反觀定存現金流動性比較優,究竟這兩者到底有何不同,個別適合的對象又有哪些,接下來就跟著我們了解它們特性,善用加上搭配個人理財規畫,相信都是有助於理財的好幫手!想了解更多投資理財新訊息就看這邊:【新手老手都能看!最新股票/外幣/活儲/定存新訊都在這】
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定存/定儲是什麼?
所謂定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款,前者通常存期不到 1 年並採單利計息;後者存期則大於或等於 1 年,根據選擇方式採單利或複利計息,兩者皆在約定期間將錢放入銀行帳戶,幣別包含台幣、美元、人民幣、澳幣等,到期前有急用可解約領回,靈活度高之餘無須手續費且折損的也只有利息,唯獨定存最長期限為三年,加上近年銀行利率偏低又浮動,導致其無法像儲蓄險一樣有穩定利率。
定存 vs 定儲 | ||
定存 | 定儲 | |
適用對象 | 個人(自然人)/公司行號/政府機關/學校/公營事業/其它團體 | 個人(自然人)/非營利法人 |
存款期限 | 1個月-3年 | 1-3年 |
計息方式 | 單利 | 單利/複利 (按存款方式不同有所差異) |
領息方式 | 按月領或到期一次領 | |
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另外,定儲的部分又分作零存整付、整存整付、存本取息三大方式,在存入本金、計息、領息方式和族群的部分多少有些區別,若想深入了解或比較試算,可參考這篇文章:【零存整付/整存整付/存本取息差在哪?利息利率誰高?定儲 VS 定存完整試算】
閱讀更多:【台幣定存利率哪家比較高?定存利率怎麼算?超過 20 家銀行完整比較】
儲蓄險是什麼
儲蓄險是具有壽險功能的保險,利率相較銀行定存來得高,透過專員銷售、簽約後並不會隨市場變動,因此較能規畫長期的理財計畫,不過相對起來資金靈活度比較差,中途解約不僅處理程序繁瑣,本金也無法全數拿回。下面我們將儲蓄險大致分為四大類,除了能單獨存在,也可搭配在同一個儲蓄險中,視每家保險公司設計來安排:
- 年期:
繳納年期分為躉繳(一次付清)、3/6/10/20 年不等,期滿後可選擇領回本金和利息或繼續存放,繼續存放可持續滾複利,越晚解約利息越高,適合有目的性或是定期有多餘閒錢的族群。
- 增值回饋分享金增值回饋分享金:
類似保險公司給予的額外紅利,依照保險公司賺錢多寡每年分紅,期滿後領回本金+利息+增值回饋分享金,具有高收益性,同樣有不同年期、繳納金額可選擇,期滿後可決定領回或繼續滾利,適合不想損失本金又想高報酬的投資者。
- 還本型儲蓄險:
基本上所有儲蓄險都是還本型,但近年推出另一種還本型儲蓄險為第一年存錢後,第二年開始每年給一筆還本金(即利息),意即將還本金轉入要保人戶頭中,不參與複利,例如:六年繳 60 萬還本型儲蓄,第一年繳 10 萬後,每年給 1 萬塊還本金,比起一般年期型保險,靈活度較夠,適合有固定支出或是看到金錢比較安心的族群。
- 不還本型儲蓄險:
不會每年給予還本金,期滿後由保險公司保管、滾利,並主動告知每年增加金額,若需周轉用度則要申請解約。
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儲蓄險 vs 定存哪個好?先掌握三大重點
無論定存或儲蓄險,兩者皆有優缺點,沒有最好只有適不適合,如果要問怎麼決定的話,建議大家先從三方面思考,分別是自身經濟能力、花費習慣及儲蓄目的,例如:社會新鮮人收入不高且不穩定,可每個月定存;收入穩定族群若對未來有其它規畫也能考慮儲蓄險;至於對理財已有一定程度的熟悉則可將薪資分為三等份,當作定存、投資、緊急預備金等,達到儲蓄同時也能保障生活。
定存 vs 儲蓄險比較 |
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類別 | 定存 | 儲蓄險 | ||
風險 | 最低 | 低 | ||
報酬率 | 較定存高 | 低 | ||
優點 |
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缺點 |
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