小額貸款投資理財 信貸、房貸、學貸怎運用?

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貸款理財

「飯都吃不夠了,還談什麼投資理財?」這是新一代年輕人最深沉無奈的吶喊!就算有存到買房子的錢,光被房貸追著跑就夠嗆的,哪來的閒錢理財?除非你是公務員,某些銀行會提供所謂的「公教人員信貸」,才有相當優惠的利率條件。不過,金融市場也並非銅牆鐵壁,如果你是低利房貸、學貸戶、小額貸款等,可以評估自身經濟條件,用先理財、再理債,也不失為一個殺出理財血路的好方法!關於投資前該掌握的觀念,可參考這篇【貸款投資必知四大投資觀念】

小額貸款推薦比較
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貸款金額/年限 最高 300 萬/ 7 年 最高 88 萬/ 7 年 最高 5~300 萬/ 7 年
貸款利率 前二期固定利率 0.88% 、第三期機動利率 2.76% 起 2.68% 前六期 1.88% 起、第七期起 3.28%起機動計息
總費用年百分率
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3.87% 2.69% 4.24%
手續費 3,000 元 88 元 9,000 元
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房市低迷「房貸」利率走低 成投資理財貸款首選

首先,「房貸」可以說是低率貸款之首了,近來,由於房市景氣不佳,許多房貸的利率落在 1.8%~2% 左右,相較於某些信用貸款,動輒 7% 起跳的利率,可以說是相當划算,手上有閒錢,卻不急著還房貸的投資客越來越多,只要選擇平均報酬率高於 2% 以上標的,都相對划算。

此外,市面上現在推出不少「理財型房貸」產品,利率大約為 2.11% 左右,比起一般無擔保品的信用貸款,平均利率約 6% 左右,更為適合有理財需求之客層;加上「理財型房貸」的還款彈性,有動用、才需要收取利息,以動用 100 萬元「理財型房貸」額度為例,倘若借款 30 天、利率以 2.11% 計算,利息為 1,734 元,相對輕鬆方便!

理財型房貸利息試算:
100 萬 × 年利率 2.11% / 365 × 30 天= 1,734 元


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邊還錢邊投資!低利「學貸」慢慢還 累積財富照步來

此外,有些出社會不久的年輕人,尚未還清學貸,也可以在繳款年限到期之前,多多利用額外的資金進行投資!根據人力網統計,在半工半讀的學生中,高達 40.3% 的學生背負學貸,其中又有 22.2% 的人貸款金額為 30 萬至 40 萬元,平均負擔學貸 30.4 萬元;而台灣銀行最新公告也顯示,目前就學貸款利率為 1.15 %,相較於 1998 年最高達 8.1%,從 2008 年開始,降至 2% 以下的學貸利率,可說是輕鬆不少。

由於就學貸款屬政策性貸款,因而沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,想要彈性運用投資的新鮮人,不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃,坊間很多個股的股息殖利率,大概都超過 5%、6%;投資屬性比較積極的新鮮人,也可以考慮穩健型的全球基金,只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。


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搭配年終、紅利 理財同時理債 雙管齊下早日償債

但建議新鮮人,如果想用學貸理財,一定要先做一個現金流量的預估,評估自己每個月的還債額度,還債後再來評估投資,以免不良債信,跟著走入社會,就算投資不如預期,也不要輕易改變每個月的還款額度,這種以小搏大的微型投資,最忌諱加碼追高!

此外,雖然已經有根據獲利按月償還額度,但身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,千萬別急著全部花掉,應該用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,一邊理債、一邊理財,兩者相輔相成,風險就會慢慢降低,也讓債務早日還清。


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