小額貸款投資理財 信貸、房貸、學貸怎運用？

「飯都吃不夠了，還談什麼投資理財？」這是新一代年輕人最深沉無奈的吶喊！就算有存到買房子的錢，光被房貸追著跑就夠嗆的，哪來的閒錢理財？除非你是公務員，某些銀行會提供所謂的「公教人員信貸」，才有相當優惠的利率條件。不過，金融市場也並非銅牆鐵壁，如果你是低利房貸、學貸戶、小額貸款等，可以評估自身經濟條件，用先理財、再理債，也不失為一個殺出理財血路的好方法！關於投資前該掌握的觀念，可參考這篇【貸款投資必知四大投資觀念】。

小額貸款推薦比較
銀行	Online 貸	獨享貸	泰幸福信貸
貸款金額/年限	最高 300 萬/ 7 年	最高 88 萬/ 7 年	最高 5~300 萬/ 7 年
貸款利率	前二期固定利率 0.88% 、第三期機動利率 2.76% 起	2.68%	前六期 1.88% 起、第七期起 3.28%起機動計息
總費用年百分率 APR	3.87%	2.69％	4.24%
手續費	3,000 元	88 元	9,000 元
了解更多
點我比較更多優惠貸款
製表：Money101.com.tw

房市低迷「房貸」利率走低 成投資理財貸款首選

首先，「房貸」可以說是低率貸款之首了，近來，由於房市景氣不佳，許多房貸的利率落在 1.8%~2% 左右，相較於某些信用貸款，動輒 7% 起跳的利率，可以說是相當划算，手上有閒錢，卻不急著還房貸的投資客越來越多，只要選擇平均報酬率高於 2％ 以上標的，都相對划算。

此外，市面上現在推出不少「理財型房貸」產品，利率大約為 2.11% 左右，比起一般無擔保品的信用貸款，平均利率約 6％ 左右，更為適合有理財需求之客層；加上「理財型房貸」的還款彈性，有動用、才需要收取利息，以動用 100 萬元「理財型房貸」額度為例，倘若借款 30 天、利率以 2.11% 計算，利息為 1,734 元，相對輕鬆方便！

理財型房貸利息試算：
100 萬 × 年利率 2.11% / 365 × 30 天= 1,734 元

邊還錢邊投資！低利「學貸」慢慢還 累積財富照步來

此外，有些出社會不久的年輕人，尚未還清學貸，也可以在繳款年限到期之前，多多利用額外的資金進行投資！根據人力網統計，在半工半讀的學生中，高達 40.3% 的學生背負學貸，其中又有 22.2% 的人貸款金額為 30 萬至 40 萬元，平均負擔學貸 30.4 萬元；而台灣銀行最新公告也顯示，目前就學貸款利率為 1.15 %，相較於 1998 年最高達 8.1%，從 2008 年開始，降至 2% 以下的學貸利率，可說是輕鬆不少。

由於就學貸款屬政策性貸款，因而沒有提前清償違約金的問題，想還多還少都可以，想要彈性運用投資的新鮮人，不一定要縮短貸款年限，期間仍可從事其它投資規劃，坊間很多個股的股息殖利率，大概都超過 5%、6%；投資屬性比較積極的新鮮人，也可以考慮穩健型的全球基金，只要找到平均報酬率高於就學貸款利率的投資組合，就可以一邊還錢，一邊累積財富。

搭配年終、紅利 理財同時理債 雙管齊下早日償債

但建議新鮮人，如果想用學貸理財，一定要先做一個現金流量的預估，評估自己每個月的還債額度，還債後再來評估投資，以免不良債信，跟著走入社會，就算投資不如預期，也不要輕易改變每個月的還款額度，這種以小搏大的微型投資，最忌諱加碼追高！

此外，雖然已經有根據獲利按月償還額度，但身上剛好有閒錢，例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，千萬別急著全部花掉，應該用「額外還本」的方式多還一些款，讓本金減少，以降低利息支出，一邊理債、一邊理財，兩者相輔相成，風險就會慢慢降低，也讓債務早日還清。