小資房貸戶看過來!年終獎金先還房貸或投資? 房貸利率 VS 投報率怎麼計算?

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領了白花花的年終獎金,很多人已經開始盤算該如何運用,很多揹房貸揹到喘不過氣的有殼蝸牛都會想:既然房貸利率這麼低,這筆錢不如拿去投資呢?這個理財的想法看似聰明,卻不是萬無一失,可以透過投資報酬率,並以每個人的狀況來詳加評估!

投資報酬率「大於」房貸年利率 年終獎金投資則有利可圖

年終獎金如何獲得最大利益,取決於自己的投資理財的能力,以目前的房貸利率來說,大致在 2% 上下,如果拿年終獎金償還房貸,你所獲得的報酬率就是銀行的貸款利率,也就 2% 左右,如果你想要留著自己投資理財,你就得有把握獲得的報酬率高於貸款利率 2%。

目前定存大約年利率 1.5%,而房貸利率在 2% 左右,如果只投資定存,那麼投資報酬率就只有 1.5% ,這筆年終獎金還不如拿去償還房貸,至少不用被銀行賺走每年 2% 的利息;但如果你的投資能力不錯,有把握一年至少獲利 6%,這筆錢就不用急著去還房貸。舉例來說,入手 10 萬元的年終獎金,用來償還房貸的話,每年只少繳 2,000 元的利息,如果自行投資一年可以獲利 6,000 元的話,可以拿來繳交貸款利息 2,000 元之外,還可多賺 4,000 元!

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不過,所有的投資都必須建立在「沒有負債」的情況下,以目前市場的現況來看,幾乎所有的資金借貸成本都高於房貸利息,像是車貸與小額信貸等起碼 3.5% 起跳的貸款,只要有像年終這樣的閒置資金,一定要優先還完。至於該投資甚麼才可以打敗貸款利率呢?根據投資理財專家的分析,只要長期持有七成全球投資等級的債券型基金,與三成全球已開發國家股票型基金的組合,就有希望達成目標。

緊盯景氣!央行升息半碼 貸款 500 萬房貸戶 多繳近 29 萬

只是,因為中美貿易戰等不確定經濟因素,想要靠投資穩定獲利已不那麼容易,一定要謹慎觀察景氣與檢視自身條件,如果有以下三種狀況,就得立刻把這筆年終獎金拿來還房貸,別再想著投資大夢了。

首先,影響房市動態的最關鍵因素,就是「央行會不會宣布升息?」尤其最近美國已經升息的動作,對世界都有不容小覷的影響,台灣會不會緊跟上升息腳步?房貸族豈能不慎!銀行一旦宣布調高首購族的房貸利率,會有多大影響?舉例來說,以 20 年期、房屋貸款 500 萬元為例,房貸利率每上升 0.5 個百分點,每個月平均攤還的金額就要多出 1,201 元,一年增加房貸開銷 14,412 元,20 年就是 288,240元,這樣你還能無感嗎?因此,當經濟市場轉變,一定要立刻跟上腳步,迅速應變。

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房貸寬限期逼近、房貸高於家庭收入 1/3 年終獎金如及時雨

此外,如果是在使用「房貸寬限期」的購屋者,也就是只還利息、暫不還本金的房貸客層,萬一寬限期即將到期,很快就會嚐到連本帶利還房貸的壓力,比如從寬限期的一個月繳一萬多元,瞬間暴漲到要繳三萬多元,壓力必然開始如排山倒海,這個時候,一定要盡快用年終獎金還掉部分的房貸金額,以降低暴增的房貸壓力。

最後,如果是打腫臉充胖子買房的房貸族,「每個月房貸支出超過 1/3 家庭月收入」的話,更是莫要再蹉跎,這類購屋族因房貸支出犠牲了家庭生活品質,甚至為了繳房貸得另外跟銀行信用貸款,有了一筆高額的年終獎金,最好也立刻就繳款入庫,降低本金同時減少利息,免得成為為了房貸喘不過氣的悲情屋奴!

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