自營商可以貸款嗎?如何提高通過率?申請方式/申請管道懶人包帶你看

Hershel

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最後更新於 16 五月, 2023

自己經營公司賺錢或開小吃店、攤販、工作室等,這些從業人員都屬於「自營商」,有時候難免需要資金幫忙,但對於自營商而言想申辦銀行企業貸款難度很高,因此許多人會轉而尋求信用貸款幫助,然而無正式財力證明、銀行往來紀錄不好等等想審核通過也是需要達到一些門檻,而除了銀行信貸外,政府或民間也有提供自營商貸款,這篇 Money101 將分享自營商貸款四大管道、條件、文件、流程與常見問題,同時推薦大家幾個貸款方案。 申請信貸條件看這篇:【信貸多久拿到錢?流程/申請時間/常見問題】

自營商/小吃店/攤販可以貸款嗎

自營商(如小吃店、攤販)相對一般上班族來說,沒有薪轉證明、沒有店面或營業登記或是收入較不穩定,會比較難申請銀行貸款,但也並非完全沒有機會,自營商還是有多種管道可以申請貸款,只要符合貸款條件,且儘量提供相關財力證明,還是很有機會申請到貸款。下面會和大家詳細介紹申貸的 4 大管道,若想參考信貸則可考慮下表中整理出的熱門貸款:

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製表:Money101

 

閱讀更多:【企業貸款是什麼?需要哪些文件?申請懶人包】

自營商貸款申請管道

自營商貸款申請管道主要有 4 種,包含政府專案貸款、銀行信用貸款、融資公司貸款及民間貸款,其中政府專案貸款有 3 種,包含中小型企業貸款、青年創業貸款和微型創業鳳凰貸款,需透過「銀行」申請,如果有需求可詢問平常往來頻繁的銀行是否有配合,完整如下:

一、政府專案貸款:
    1. 中小型企業貸款(企業小頭家貸款)
      政府為了促進中小企業發展,協助小規模事業取得所需營運資金所提供的貸款方案。申請條件為有依法辦理公司、有限合夥、商業或稅籍登記且僱用員工數 10 人以下的公司。
    2. 青年創業貸款
      如果你是 18-45 歲的青年,且公司成立未滿5年,可以考慮申請「青年創業貸款」,這是政府為輔助青年創業提供的貸款方案,最高貸款金額可達 1200 萬,貸款利率為 2.045%,想申請可參考這篇:【青年創業貸款懶人包】
    3. 微型創業鳳凰貸款
      政府為提升女性、中高齡以及離島居民的勞動參與率,提供了「微型創業鳳凰貸款」方案。如果你是45歲以下女性、45-60中高齡國民或離島居民,可以利用「鳳凰創業貸款」申請資金,更多資訊看這篇:【微型創業鳳凰貸款懶人包】
  • 二、銀行信用貸款:
    有別於政府專案貸款,銀行信貸是屬於個人信用貸款,不需要辦理營業登記才能申請。不過能申請到的資金和利率會因個人條件和還款能力而有不同,建議要申請信用貸款的朋友可以盡量提供相關財務證明。
  • 三、融資公司貸款:
    相對於政府專案貸款和銀行信貸,融資公司的審核相對寬鬆,比較容易取得資金。雖然屬於民間機構貸款,不過有受到政府嚴格的監督,申請貸款也比較有保障。如果自營商朋友不符合政府專案貸款條件,或銀行信貸不過件,可以考慮尋求融資公司貸款。
  • 四、民間貸款:
    民間貸款的管道更多元,審核又更加寬鬆,當鋪和代書都有在承作,不過民間機構的素質品質優劣不齊,建議如果要尋求民間機構貸款,要尋求有規模且合法的機構,並且審慎評估風險。

閱讀更多:【信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

自營商貸款申請條件

自營商貸款申請條件依管道和方案而有所不同。如果是向銀行申請政府專案貸款,先決條件須有合法營業登記,方案細節按申請人條件存在些許差異,如果是銀行信貸則依循銀行個人貸款的方案申請條件為準;融資公司與民間貸款也是依循該機構所提出的申請條件為準,不過相對會比銀行條件更寬鬆,但利率卻也相對高。

閱讀更多:【信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

自營商貸款申請文件

向銀行申請信貸需準備的文件和一般貸款大同小異,要提供個人身分證正反面影本、工作證明和相關財力證明以便申請,如果是向銀行申請政府專案貸款,準備文件大致如下:

  • 計畫申請書
  • 個人文件(身分證及雙證件、財力證明)
  • 近一年公司財務報表401/403/405
  • 往來銀行或金融機構存摺
  • 公司營利事業登記證

自營商貸款申請流程

自營商貸款申請流程與一般貸款、信用貸款大致無異,若自營商想申請可參考這種流程:選定貸款機構/方案提出申請 ➡ 貸款機構進行審核 ➡ 貸款機構對保簽約 ➡ 撥款至指定銀行帳戶。

自營商如何提高貸款通過率

因為自營商在銀行眼中屬於收入不穩定的族群,申貸比一般上班族更容易被拒絕,不過還是有一些提高申貸過件率的方法,提供給自營商朋友們參考:

  • 盡可能提出財力證明:
    銀行主要考量還款能力和信用條件進行放貸,若能提供更多的財務資訊,可以讓銀行比較放心地借錢給申請人。所以除了薪資證明,可以提供營業稅單、名下財產、營業收入更多的相關證明。
  • 提供抵押擔保品:
    將名下的動產或不動產(如汽機車、房屋土地等)作為擔保品抵押給銀行,也可以增加成功申請機會。
  • 建立良好信用:
    若有信用卡可以建立良好的信用紀錄,只要卡費按時繳款一次繳清不逾期,可以慢慢累積自己的個人信用,這樣未來在申請貸款時也比較有優勢唷,畢竟銀行在面對貸款時都會調閱個人聯徵紀錄。

    不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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自營商貸款常見問題

Q1. 自營商申貸好過嗎?
如果自營商是向銀行申請,會比較難過件,因為銀行審核標準較嚴格,但也並非完全沒機會,可以參考提高貸款通過率的方法。如果向融資公司或民間機構就比較容易通過。

Q2.自營商貸款會拉聯徵嗎?
向銀行申辦的貸款,銀行會調閱聯徵紀錄,以便評估個人信用條件。民間機構的貸款,則不會調閱聯徵。

Q3.自營商向銀行申貸沒通過怎麼辦?
銀行貸款申請不過件時,可以考慮找大型融資公司進行貸款,融資公司申貸條件比銀行貸款寬鬆,也比較容易快速取得所需資金,且受到政府的監督,只是利率也相對比較高一點。

Q4.無薪轉證明也能申請貸款嗎?
雖然無薪轉證明申貸上會比較困難,但也並非完全沒有機會。沒有薪轉證明可以尋找其他財力證明替代,也可以透過個人信用累積或擔保品來增加自己的貸款機會。

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