汽車超額責任險是什麼?險種、理賠範圍保費保額報你知

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去年,新北市一名 20 歲的年輕孝子,因為幫母親送貨,途中因精神不濟,不慎撞上路邊四輛法拉利,面臨要價不斐的維修費,讓各界善心人士紛紛伸出援手的新聞,搶攻版面,這樣的事件,不管誰碰上都會嚇到魂飛魄散,這時,汽車保險投保「超額責任險」顯得格外重要!超額責任險附加於第三責任險當中,分為三類險種,適用於不同的開車族群,當然,每個保障的額度與理賠範圍也不同,接下來看看超額責任險到底是什麼、理賠範圍在哪裡吧!想要暸解汽車保險各種類型,可以參考:強制險、車體險、超額險….車險種類多該保什麼才好?機車外送員怎麼保才安心?可以看這篇【汽/機車強制險是什麼?費用、理賠項目有哪些?】

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補車險之「第三人責任險」不足 「超額責任險」保額夠力

現在超跑滿街跑,超跑車禍也時有所聞,動輒百萬起跳的維修費,汽車保險中的也不是「第三人責任險」的理賠額度所能負擔,因此,近年來,產險公司紛紛推出「超額責任保險」。所謂的「超額責任保險」,屬於附加險的一種,並無法單獨購買,一定要搭配「第三人責任險」才能購買,額度從 500 萬~ 2,000 萬不等,為的就是彌補「第三人責任險」的保障額度不足之處。

舉例來說,假設有人開車不小心撞到了輛法拉利,人、車都受到重傷,經維修人員檢查與估算後,法拉利的維修等相關費用需 600 萬,法拉利駕駛也求償 200 萬醫療相關費用,在沒有加保「超額責任保險」的情況下,車主只保了的第三人責任險 100 萬、車體險 20 萬,另加強制險,那保險負擔的理賠金額度,最多就是第三人責任險的 100 萬,加上 20 萬的財物損失,另再加上強制險最高體傷額度 220 萬,總計 340 萬,換言之,剩下的 460 萬,通通都要車主自己想辦法!

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「基本型」超額責任險額度有限 適合車輛使用頻率不高的駕駛

但如果車主有加保了額度 1,000 萬的「超額責任保險」,其餘的 460 萬,就全都有著落了,車主不需要多出一毛錢,更不需要像孝子般需要募款,自己也得不吃不喝好幾年來還債,民事賠償金額的部分,更是可以全權委託保險公司來與對方協調。由於超額責任保險提供的保障較完整,因此現在許多車險投保通路也都會主動提供加保建議。

隨著車主對轉嫁風險的需求愈來愈多樣化,保險公司也推出各種不同承保範圍的商品,依據個別消費者的用車方式與習慣,「超額責任保險」又細分為三種不同商品。第一種是「基本型」,不論事故是發生在平面道路或是國道上皆適用,但保險期間內,保額是該保險期間內不可「自動回復」的,也就是說,如果保險總額度是 1,000 萬,保險期間內不論發生幾次事故,理賠到 1,000 萬用完為止。舉例來說,第一次事故被求償 600 萬元後,第二次事故就只剩下 400 萬元可以被求償了;而且車內乘客不予保障,這類「基本型」商品,適車輛使用頻率不高、平時僅駕駛短程以代步為主要用車習慣的車主。

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「保障型」額度無限最安心 「國道倍增型」保額自動加倍免驚

至於「保障型」超額責任保險,與「基本型」最大不同,在於保額可自動回復,同樣 1,000 萬的保額,「保障型」在保險期間內,每次事故都有 1,000 萬元可理賠,如果投保時有同步加保「乘客體傷責任保險」,記得要勾選「含乘客投保」,當事故發生,「乘客體傷責任保險」不夠賠時,就可申請用「保障型」來理賠,建議需要完整保障,車輛使用頻率較高,路況經驗較不足的駕駛,可考慮購買這類商品。

至於「國道倍增型」,是考量國道上因行車速度快,發生車禍時的人員傷亡與車輛毀損程度,通常遠比一般平面道路來得嚴重,經常來往國道的車主,可以考慮投保這款商品,它的保額跟「保障型」一樣,可自動回復,萬一不小心在國道上發生車禍,保額還會自動加倍為 2,000 萬,乘客保障部分也跟「保障型」一樣,一旦在國道上發生意外,保證有足夠的理賠額度,不用心驚驚!

經過說明,大部分的人也都認同超額責任保險的重要,切莫等到下次到期才加保,少數保險公司有提供隨時可以在有投保第三人責任保險的狀況下,單獨投保超額責任保險。讓保障更完整,行車上路才安心!

超額責任險比較
商品項目 基本型 保障型 國報倍增型
事故地點 平面道路/國道
平面道路/國道 平面道路/國道
保額條件 無自動回復 自動回復 自動回復
於國道發生事故時,保額自動加倍
車內乘客保障 可勾選含乘客 可勾選含乘客
適用族群 車輛使用頻率低
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車輛使用頻率高
路況經驗不足
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經常往來國道的車主
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