零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費差異為何? 該怎麼選?適合哪些族群?

|Posted by | 信用卡相關文章, 信用貸款篇, 所有文章, 消費生活篇, 貸款相關文章
Tags: , , , , ,

name

當我們有資金需求時,通常會跟銀行進行個人信用貸款或者是使用信用卡分期進行消費,但是基本上有穩定收入的人才能夠借貸或是使用信用卡分期付款,但是近年針對這些沒有固定收入無法提供薪資證明的人來說,經常需要用錢時,無法跟銀行借貸,只好轉往其他非正式的借貸方式,必須忍受高利息支出,而近期針對這些族群,零卡分期或稱無卡分期、免卡分期服務也應運而生,不需要信用卡或是借款就能進行消費,但是真的有這麼好? 這三者之間有什麼差異?我們該如何選擇呢?Money101.com.tw就試著從預算、自身條件與通路是否有接受信用卡當作參考依據來比較看看,當資金不足,又有消費需求時,零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期該怎麼選?又適合哪些族群?。

零卡/無卡分期、信用貸款以及信用卡比較

零卡/無卡分期、信用貸款以及信用卡比較
需求來源 零卡/無卡/免卡分期 信用卡分期 信用貸款
分期還款 最高 30 期 12 至 24 期不等最高 84 期 最高 84 期
利率 產品金額 0~10% 0~12% 不等 總金額的 2.6~15%
是否需要財力證明 不需要 需要 需要
是否需要財力證明 額外費用,但可能會有手續費,分期金額 0~10% 信用卡年費(部份首年免年費) 手續費 1,000~9,000 元不等
審核/放款時間 約 3 天 3 天至兩週不等 1 天~1 週不等
審核條件 相對不嚴格 中等,需電話確認 嚴格,需要視訊或是面對面對保。
適合通路 指定合作通路才可 必須能夠刷卡 取得現金,沒有限制
適合族群 無穩定收入,需要小額資金需求 有穩定收入,需要小額資金需求 有穩定收入,需要較大筆資金
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:少了”這個”,百萬網紅也變黑名單!小心成為銀行三大拒絕往來戶

零卡/無卡/免卡分期: 無沒有固定收入小額資金需求

零卡分期或是無卡分期、免卡分期,顧名思議的特色是不需要信用卡就能分期、也不需要事先申請一筆貸款款項,甚至連薪資證明都不用,適合臨時需要購買特定商品,適合有收入但是沒有固定薪轉證明的資金需求者。

申請者必須要事先到網站上評估可以消費的額度,審核完成後,會知道自己能夠有多少的額度,假設是12萬元,你可以分期的金額就是12萬,但是必須到有指定的
合作通路申請購物免信用卡分期,但要注意,當你購買一台筆電,零卡分期就會依照你的額度進行分期,但是不會撥款給你。如果筆電是4萬元,就會讓你進行零卡分期,另外的8萬元額度,是不會提供給你的,同時,你若已經使用了4萬元,之後的額度就只剩下8萬。

也就是說,零卡分期因為沒有收入證明,所以能夠申請到的額度也不高,所以適合一些臨時需求,像是學生購買機車、筆電,或是一些小吃攤販、自營商、網紅等,此外,零卡分期還有一塊比較特別的是,會跟比較不能刷卡的店家合作,像是美容保養、外語補習班、婚紗公司或是月子中心合作。但是要注意,並非每個通路都能使用零卡分期,要看有沒有跟零卡分期的合作對象配合才可以。

閱讀更多:【無卡/零卡分期】仲信中租vs樂分期: 通路管道、審核流程、繳費方式以及注意事項

信用卡分期: 有固定收入需要小額資金 使用彈性大

信用卡申辦,基本上非常注重的就是穩定收入來源,而且需要3~6個月的薪轉資料,注意,如果是接外稿的稿費,是不算固定收入,一定要在帳本上出現某公司固定匯入的薪水,才比較容易獲得審核,此外,穩定度另一個指標就是在公司年資,如果不到三個月可能會比較難審核,會需要補充前一個公司的薪轉收入。

此外,如果是第一次辦卡,額度可能不高,大約3萬元上下,想要提高刷卡額度,除了年資、薪資提升外,是否有穩定與銀行往來的紀錄,例如刷卡按時還款,不只繳納最低金額,逐漸累計信用分數,才有可能提高信用額度。

所以想要用信用卡消費分期,必須要確認有足夠的額度,而且要確認分期是否有利息,如果違約繳款會有多少滯納金、循環利息,同時,信用卡分期通常是沒有回饋的,除非使用專門分期零利率的信用卡。

閱讀更多:完整比較各家銀行分期零利率信用卡

個人貸款: 穩定收入需要較高資金需求

個人貸款的額度會比信用卡、零卡分期來得高,當然利率也可能有高有低,最低可能2.6% 但是最高可能超過10%,都有可能,這完全依照還款能力與借款金額而定,通常借款金額越高,利息越低,借款金額越低,利息越高,假設借款30萬,你可能拿到的利率可能是5~10% 都有可能,但是如果借款超過100萬,利息可能就比較有空間,可能能夠談到2.6~3.5% 之間,依照還款能力,若是五百大企業或是律師、老師、醫師等工作,核貸的利率也會比較優惠。

不過不是想借100萬就能借到,根據金管會的規定,借款人的負債比DBR (Debt Burden Ratio)不能超過22倍,假設5萬收入,最高能夠承受的就是110萬,但不代表你能夠借到110萬,這還要計算你有沒有房貸、信用卡借款、學生貸款等等,如果你身上還有其他信用卡刷卡未出帳款,這些都會佔額度,所以大致上比較常見的額度,大約是月所得的10倍左右,也就是說,月所得5萬,通常能核貸的金額大約50萬左右。

當然這只是平均值,銀行還是會依照個人信用紀錄、收入以及自家銀行特有的方式進行評估,筆者就曾試過,同樣收入在不同家銀行,所得到的貸款金額跟利率也不同,而且即便是經常往來的銀行,也不一定能夠獲得最優惠的貸款,建議多比較才知道哪家銀行的放款條件比較適合自己【完整比較各家銀行貸款利率】

零卡分期/無卡分期、信用卡、信用貸款該怎麼選?從預算、自身條件著手

從預算考量資金需求
需求金額 資金來源
5 萬以下 零卡分期、信用卡
5-15萬 信用卡、貸款
15萬以上 貸款
以上資訊僅供參考。製表:Money101.com.tw

建議先了解自身資金需求大概是多少?是要買一台筆電、一台車,還是需要一筆錢結婚或是需要出國唸書,如果5萬元以下的需求,其實透過信用卡分期或是零卡分期就能解決,通常信用卡分期5萬元,如果在12期以內,還有機會享有零利率的優惠,但是超過12期通常都會有利息產生;而零卡分期雖然沒有利息,但是可能會有收手續費,可能會有 10% 左右的額外費用,但各家銀行不同,需要直接與銀行聯繫。

如果是10~15萬以上的資金需求,通常零卡分期的額度可能沒有這麼高,可能需要透過信用卡或是個人信貸來協助;而15萬以上的資金需求,像是出國唸書或是結婚等等,信用貸款可能比較能夠幫上忙,缺點是利息比較高。

當然除了有無穩定收入來源之外,也要將資金需求的使用通路是否能夠用信用卡考量進去,因為零卡分期還有一個特色,就是會一些不能刷卡的通路合作,解決資金需求。下表協助你一起判斷。

從自身條件看資金需求
消費通路\自身條件 有穩定收入 無穩定收入
無法使用信用卡之消費通路 貸款、零卡分期 零卡分期
可以使用信用卡之消費通路 信用卡分期、貸款 簽帳金融卡
以上資訊僅供參考。製表:Money101.com.tw

以上表格可以看到,零卡分期主要鎖定那種沒有穩定收入又可能無法使用信用卡的通路。而沒有穩定收入者,計劃在一些可以刷卡的通路進行消費,可能就只能選擇使用簽帳金融卡,但是必須要有一筆資金存在銀行才可以。而有穩定收入族群的選擇就比較多元,信用卡、貸款都是資金來源的選項。【簽帳金融卡現金回饋總整理】

不管零卡分期、信用卡或是信用貸款消費,都脫離不了穩定收入與穩定還款,所以無論有多少資金的需求,一定要依照自身能力評估消費的額度,以免被高額的循環利息壓得無法翻身。

閱讀更多:小額資金需求各家銀行利息比較


tax landing


tax campaign03