BNPL先買後付是什麼?有風險嗎?台灣主要業者比較

Kevin

Kevin

最後更新於 29 June, 2022

最近電商平台結帳的時候,除了信用卡、匯款、還多了先買後付的選項(BNPL, Buy Now, Pay Later)。加上蘋果在最新 WWDC上確定未來將發表「Apple Pay Later」分期服務,再度帶一起波BNPL的討論熱度。本文帶你瞭解什麼是BNPL和信用卡分期有哪些不同?以及現在台灣有哪些相關業者。延伸閱讀【分期零利率信用卡推薦】

 

中租輪你貸條件方案
中租控股
中租輪你貸
Apply-Now
申請資格 年滿20 ~70歲台灣國民
在職、待業或家管、學生皆可
申請產品
  • 一般機車: 100-250cc,年份10年(含)以下
  • 電動機車: 馬力8-10皆可申請(行照)
  • 重型機車: 可申請,專案辦理
  • 智慧型手機(1門號僅限搭配1支手機)
額度 2-20萬
期數 18/24/36
特色 不會調閱聯徵紀錄,取得資金後可繼續使用機車或手機
比較更多小額信貸
製表:Money101.com.tw

BNPL是什麼?

BNPL先買後付就是Buy Now, Pay Later的縮寫,指的是一種不需要信用卡的分期消費方式,分期期數主要以3期為主,出帳後甚至可以再申請延後付款。消費者申請時只需要填寫一些資料,不像申請信用卡銀行會審查你的信用紀錄,因此受到無信用卡族群,例如學生、自由工作者等族群歡迎。這種服務雖然很早就已經出現,在疫情期間國外網購交易量大增,使BNPL變得越來越熱門,在台灣也有多家業者投入。

BNPL和信用卡分期有什麼差別?

BNPL先買後付和信用卡最大的差別就是不需要信用紀錄,不僅申請時不會審核信用評分,而且不像信用卡用佔用信用額度。分期數大部份BNPL都是分3期,而信用卡分期選項通常比較多。消費完發現自己帳單繳不出來,BNPL和信用卡都可以再採用計息的「帳單分期」手段。如果遲遲未繳兩者都要繳納滯納金,信用卡滯納金會依個人信用決定循環利率,目前最高上限為15%,而台灣BNPL業者大部份滯納金為16%。

從申辦信用卡、銀行核卡、寄發卡片,通常需要幾天甚至數週,而申辦信用卡過程中填寫的各種個資也是使用者的痛點。BNPL則主打註冊申請簡便,僅短短幾分鐘就能開始購物。有在網路上留下信用卡資料有一定的風險,而BNPL相對較沒有被盜刷的疑慮。

其實不論信用卡、行動支付BNPL都會向商家收取手續費,只是BNPL向商家約5%比信用卡更高。那為什麼還有商家願意和BNPL合作呢?因為BNPL可以為商家拓展那些原本沒有能力購買商品的消費者,而且台灣約有800萬以上的成年人是沒有信用卡的小白,這個商機相當龐大。

BNPL先買後付與信用卡分期差異
支付方式 BNPL先買後付 信用卡分期
信用紀錄 不需要 需要
分期數 通常為3期 3/6/9/12通常選項較多
利率*帳單分期另計 0利率 0利率
滯納金 16% 循環利率6~15%依個人信用而定
向商家收取手續費 約5% 約2%
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:【手機貸款是什麼?用手機真的可以借錢?如何申請?】

BNPL有風險嗎?

BNPL對消費者、BNPL業者、傳統金融業者都有風險。

對消費者而言,BNPL申請簡便,且大多數3期0利率,因此有可能讓消費者落入消費陷阱,在不知不覺中購買原本自己沒有能力購買的商品。即使消費當下可以負擔每期還款金額,但若碰上失業、重大變故,有可能讓後續還款變得困難。畢竟BNPL公司不是吃素的,遲繳滯納金比信用卡循環利息略高。

對BNPL業者來說,無法審核消費者的信用紀錄。加上這群沒有信用卡的小白風險較高。而且消費者消費完畢後,BNPL公司需要先將貨款支付給店家,到消費者將剩餘款項還清之前,需要承受現金流量不足的風險。

對傳統金融業者而言,消費者BNPL的債務和欠款狀況未被列入信用紀錄內,核卡或放貸相關業務可能會高估消費者的還款能力。

台灣有哪些BNPL先買後付業者?

台灣主要BNPL業者比較
業者 適用通路 備註
中租零卡分期 momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋 目前市佔最高的服務,除了在多家電商平台可以使用外,實體通路也相當廣泛。
AFTEE PChome、東森購物、樂淘Letao、比比昂及DOKODEMO 日商與日貨代購電商合作,搶攻哈日族商機。
樂分期 官方商城 2021年被PChome併購,主要經營自家商城,販售3C、機車、精品等物品。
慢點付 PChome、Pi拍錢包 PChome旗下服務,可綁定Pi拍錢包在線上及線下支付,指定通路可享P幣回饋
Atome 博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場、91APP 新加坡新創公司,運用AI評估風險,僅提高3期分期來降低呆帳率。
BeautyPay 中友百貨、美容店家 中友百貨與王道銀行合作推出的服務,除了中友百貨外,主要和美容相關店家合作
fasney PAZZO、MEIER. Q 友銓電子收購電商平台美而快公司後推出的服務,主要在集團內的女裝電商平台、直播台使用。同時提供手機、機車借貸。
信用卡精選推薦
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:【欠卡債無力債還?卡債協商幫你解套 申請條件、所需文件、法律流程一次看】

在蘋果宣佈發表Apple Pay Later以前,在國外己有多家的BNPL公司。例如美國的affirm、澳洲的afterpay以及來自瑞典的Klarna。

台灣的BNPL公司,目前主要有7間,其中以中租零卡分期市佔率最高,不僅打入多間電商購物網,很多實體連鎖通路也可以使用。

AFTEE則是來自日本,特色在日本代購電商也可以使用,特別是疫情影響的這幾年,搶佔日貨愛用者的荷包。

PChome網家 2019 年併購21世紀數位,該公司推出樂分期與其它BNPL不同,未和其它電商合作,而是自營官方商城,並販售3C、機車及精品等高單價商品。慢點付則是PChome併購21世紀數位後所推出的服務,結合Pi拍錢包,可在多間線上和實體通路使用,是目前第一間和行動支付連結的BNPL。

Atome是來自新加坡的新創公司,主打AI評估風險,只提供3期分期期數,並在交易完成後3日內將款項付給店家,以降低風險和呆帳率。近期與91APP合作,讓合作商店擴大至各個領域。

美容課程的費用並不便宜,消費者往往有分期需求,BeautyPay便是看準這類商機推出的服務。背後是由王道銀行和中友百貨合作推出,因此在台中的中友百貨也使用。

fasney則是友銓電子收購電商平台美而快公司後推出的服務,美而快公司旗下有PAZZO、MEIER. Q等多間電商平台,並善用網紅宣傳帶貨。近期再與直播平台「168 money」、「就醬播」合作,搶攻直播帶貨的網紅商機。

閱讀更多:【急用錢怎麼辦?有什麼方法馬上借到錢?民間貸款、預借現金快速又安全】

人文相關科系畢業,數位行銷經驗七年。喜歡咀嚼各類知識並傳遞給讀者。興趣包括數位金融、投資理財、獨立音樂、韓國文化。