BNPL先買後付是什麼?有風險嗎?台灣主要業者比較

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最後更新於 19 四月, 2024

「先買後付」(Buy Now Pay Later;簡稱BNPL)是一種可以讓消費者延後並分期付款的支付模式,近年在疫情的催化下強勢席捲全球,蘋果公司也於2023年在美國推出「Apple Pay Later」服務,再度帶一起波BNPL的討論熱度,近來台灣國內三大純網路銀行也傳出有意搶食先買後付這塊大餅,因此Money101本篇就來帶你瞭解什麼是BNPL、BNPL和信用卡分期有哪些不同以及現在台灣有哪些BNPL相關業者。延伸閱讀【分期零利率信用卡推薦】

BNPL是什麼?

BNPL先買後付就是Buy Now, Pay Later的縮寫,指的是一種不需要信用卡的分期消費方式,出帳後甚至可以再申請延後付款。消費者申請時只需要填寫一些資料,不像申請信用卡需準備眾多正式文件,因此受到追求快速便利的年輕族群或學生、自由工作者等歡迎。

BNPL先買後付推薦

「Fula 付啦」是中國信託旗下子公司中國信託資融所推出的全新金融支付工具,主要的運作模式就是先幫消費者代墊費用給商家,再請消費者按期繳費給「Fula付啦」,目的是讓更多人可以安心使用先買後付的分期付款服務。

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BNPL先買後付推薦

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BNPL和信用卡分期有什麼差別?

BNPL先買後付和信用卡最大的差別就是審核更快速便利,申請條件較寬鬆,而且不像信用卡佔用信用額度。

從申辦信用卡、銀行核卡、寄發卡片,通常需要幾天甚至數週,而申辦信用
卡過程中填寫的各種個資也是使用者的痛點。BNPL則主打註冊申請簡便,
僅短短幾分鐘就能開始購物。有在網路上留下信用卡資料有一定的風險,而
BNPL相對較沒有被盜刷的疑慮。

其實不論信用卡、行動支付BNPL都會向商家收取手續費,只是BNPL向商
家約5%比信用卡更高。那為什麼還有商家願意和BNPL合作呢?因為
BNPL可以為商家拓展那些不方便一次付清的消費者,透過分期的方式,購
入想買的物品,而且台灣約有800萬以上的成年人是沒有信用卡的小白,這
個商機相當龐大。

BNPL先買後付與信用卡分期差異

支付方式 BNPL先買後付 信用卡分期
信用紀錄 各家業者均有信用審核方式 需要
申辦時間 最快5分鐘 約3~7工作天
分期數 通常為3期 3/6/9/12通常選項較多
利率
*帳單分期另計
0利率
手續費 信用卡帳單分期平均6%
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閱讀更多:【手機貸款是什麼?用手機真的可以借錢?如何申請?】

BNPL有風險嗎?

BNPL對消費者、BNPL業者、傳統金融業者都有風險。

對消費者而言,BNPL申請簡便,且大多數3期0利率,因此有可能讓消費者落入消費陷阱,在不知不覺中購買原本自己沒有能力購買的商品。即使消費當下可以負擔每期還款金額,但若碰上失業、重大變故,有可能讓後續還款變得困難。畢竟BNPL公司不是吃素的,遲繳滯納金比信用卡循環利息略高。

對BNPL業者來說,無法審核消費者的信用紀錄。加上這群沒有信用卡的小白風險較高。而且消費者消費完畢後,BNPL公司需要先將貨款支付給店家,到消費者將剩餘款項還清之前,需要承受現金流量不足的風險。

對傳統金融業者而言,消費者BNPL的債務和欠款狀況未被列入信用紀錄內,核卡或放貸相關業務可能會高估消費者的還款能力。

閱讀更多:【欠卡債無力債還?卡債協商幫你解套 申請條件、所需文件、法律流程一次看】

台灣有哪些BNPL先買後付業者?

在蘋果宣佈發表Apple Pay Later以前,在國外己有多家的BNPL公司。例如美國的affirm、澳洲的afterpay以及來自瑞典的Klarna。

台灣的BNPL公司,目前主要有7間,其中以中租零卡分期市佔率最高,不僅打入多間電商購物網,很多實體連鎖通路也可以使用。

AFTEE則是來自日本,特色在日本代購電商也可以使用,特別是疫情影響的這幾年,搶佔日貨愛用者的荷包。

PChome網家 2019 年併購21世紀數位,該公司推出樂分期與其它BNPL不同,未和其它電商合作,而是自營官方商城,並販售3C、機車及精品等高單價商品。慢點付則是PChome併購21世紀數位後所推出的服務,結合Pi拍錢包,可在多間線上和實體通路使用,是目前第一間和行動支付連結的BNPL。

Atome是來自新加坡的新創公司,主打AI評估風險,只提供3期分期期數,並在交易完成後3日內將款項付給店家,以降低風險和呆帳率。近期與91APP合作,讓合作商店擴大至各個領域。

美容課程的費用並不便宜,消費者往往有分期需求,BeautyPay便是看準這類商機推出的服務。背後是由王道銀行和中友百貨合作推出,因此在台中的中友百貨也使用。

fasney則是友銓電子收購電商平台美而快公司後推出的服務,美而快公司旗下有PAZZO、MEIER. Q等多間電商平台,並善用網紅宣傳帶貨。近期再與直播平台「168 money」、「就醬播」合作,搶攻直播帶貨的網紅商機。

台灣主要BNPL業者比較

業者 適用通路 備註
中國信託資融 Fula付啦 燦坤、三星、Mi小米、易遊網、小林眼鏡、君綺、八千代、福特汽車維修、藍世界 中國信託旗下子公司中國信託資融推出的全新金融支付工具,是目前較具規模的BNPL業者之一
中租零卡分期 momo購物網、Yahoo購物中心、東森購物、地標網通、小林眼鏡、YAMAHA、特力屋 目前市佔最高的服務,除了在多家電商平台可以使用外,實體通路也相當廣泛
AFTEE PChome、東森購物、樂淘Letao、比比昂及DOKODEMO 日商與日貨代購電商合作,搶攻哈日族商機
樂分期 官方商城 2021年被PChome併購,主要經營自家商城,販售3C、機車、精品等物品
慢點付 PChome、Pi拍錢包 PChome旗下服務,可綁定Pi拍錢包在線上及線下支付,指定通路可享P幣回饋
Atome 博客來、東森購物、特力和樂、遠雄廣場、91APP 新加坡新創公司,運用AI評估風險,僅提高3期分期來降低呆帳率
BeautyPay 中友百貨、美容店家 中友百貨與王道銀行合作推出的服務,除了中友百貨外,主要和美容相關店家合作
fasney PAZZO、MEIER. Q 友銓電子收購電商平台美而快公司後推出的服務,主要在集團內的女裝電商平台、直播台使用。同時提供手機、機車借貸
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