熱門理財省錢撇步分析
市場上盛行「雙實支實付醫療險」保險組合，近期再度因為媒體報導金管會欲增訂《保險法》38-1 條，將來多保不能多賠？！引發民眾熱烈討論。該怎麼挑選實支實付醫療險呢? 仔細比較每張醫療險的條款是眉角，包含是否接受✔副本理賠、✔雜費額度高低、✔門診手術額度多少?、✔最高續保年齡、✔是否保證續保等五大面向，仔細了解壽險公司條款，不再只聽業務員推薦。
保險小辭典 : 什麼是DRGs
實支實付醫療險在健保全面實施『DRGs包裹式給付』之後，成為民眾投保醫療保險很重要的一環。
英文全名為Diagnosis Related Groups即「診斷關聯群」。DRGs是一種「包裹式給付」，將同一類疾病、類似治療方式分在同組；再依年齡、性別、有無合併症或併發症、出院狀況等再細分組；再參考過去的醫療費用，計算未來應給付醫院之住院費用。91年公布DRGs 第一版後，即陸續依各界意見修訂，經多次協商，自99年起實施第一階段，103年實施第二階段， 105年3月起全面實施。
保險小常識:保險賠不賠? 要看保單條款! 保單條款會依照各家壽險公司發行保單的時間點不同。同一家壽險公司，去年已停售的保單跟106年新投保的保單條款內容也會略有不同。建議應睜大眼睛看仔細，也別忘記定時檢視保單。
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接下來就要依據五大面向挑選實支實付醫療險吧!這裡有實支實付影片的介紹。
1⃣「門診手術的理賠額度」
10家壽險都有將「門診手術」包
門診醫療費用也很可觀！像是更換人工水晶體、置換人工膝蓋或是採達文
2⃣「醫療雜費及手術項目的理賠額度」需有效填補醫療缺口。
根據健保署統計，104年國人住院醫療費用中各項雜費占53%、手術費用占24%，住院病房費占23%，由此可見醫療雜費的重要性。不過，手術給付額度也不可忽略，許多新式手術，像是「達文西手術」自費價格大約落在15萬~18萬之間，造成經濟不少負擔。
3⃣「是否可接受副本收據作為理賠依據」
面對醫療自費項目越來越多，民眾可透過規劃兩份實支實付醫療險來加強醫療給付能能力；另外，有企業會提供員工醫療保險作為福利、自己出國也會買旅遊保險，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。⚠民眾請留意⚠部分保險公司條款已經明列要求正本收據，雖然在理賠實務上“通融”接受副本收據的狀況，但若將來保險公司堅持保戶檢附正本，民眾也無法以條款主張權益。
4⃣「是否保證續保」
試想以健康的體況投保後，過幾年後因疾病而頻繁理賠，保險公司在隔年通知拒絕續保，這對保戶沒有保障，因此，保險公司是否保證續保的承諾非常重要。目前幾乎所有壽險公司的醫療險都為保證續保，反倒是投保產險時應該特別注意條款。
5⃣「最高續保年齡」
國人越來越長壽，根據內政部統計，國人平均壽命為80.39歲，若定期險僅能續保到65歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。
Money101.com.tw 整理出市場上10家壽險公司，包含國泰人壽
✸備註:
1.實際理賠與否以各家壽險公司理賠部為主。
2.同一家公司可能出現「現售保單」與「停售保單」條款內容不同，請以各自投保的保單條款為主。
3.以投保日額1,000元來試算。
❈單條款會依照各家壽險公司發行保單的時間點不同。同一家壽險公司，去年已停售的保單跟106年新投保的保單條款內容也會略有不同。請以您投保的保單條款為主。
| 壽險公司 (險種) |
住院費用 雜費限額 |
手術費用 雜費限額 （依手術部位按比例給付) |
門診手術 是否理賠 |
是否限定 正本收據 |
最高 續保年齡 |
| 國泰人壽 (新真全意) |
100,000元(包含住院手術費用 | 門診手術上限10,000元 | ⭕ （每年上限6次) |
⭕ | 75歲 |
| 富邦人壽 (新住院醫療) |
150,198元 | 30,000元 (1%~400%) |
⭕ (額度如左) |
⭕ | 75歲 |
| 新光人壽 (呵護安心住院醫療) |
100,000元 | ⭕ (限額1.5萬) |
⭕ | 80歲 | |
| 中國人壽 (金康泰) |
100,000元 (以住院90天為例) |
30,000元 (11%~500%) |
⭕ (限額1.5萬/每年上限6次) |
⭕ | 80歲 |
| 南山人壽 (好醫靠住院醫療) |
100,000元 | ⭕ (限額1.5萬/每年上限6次) |
⭕ | 75歲 | |
| 台灣人壽 (新住院醫療) |
90,000元 | 160,000元 (1%~100%) |
⭕ (額度如左) |
❌ | 74歲 |
| 全球人壽 (醫療費用) |
50,000元 (以住院30天為例) |
35,000元 (10%~400%) |
⭕ (額度如左) |
❌ | 80歲 |
| 元大人壽 (享有心住院醫療) |
200,000元 | 200,000元 | ⭕ (額度如左) |
❌ | 84歲 |
| 三商美邦 (正健康) |
100,000元 | ⭕ (限額1.5萬/每年上限6次) |
⭕ | 75歲 | |
| 遠雄人壽 (康富醫療) |
300,000元 | 200,000元 | ⭕ (額度如左) |
❌ | 84歲 |
| 2017年製表：Money101.com.tw | |||||
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