熱門理財省錢撇步分析
當身上現金不夠，但是又急需一筆資金做週轉、使用，你會怎麼做？通常借貸的方式除了信用貸款之外，也有的人會選擇信用卡預借現金功能，因為信用卡預借現金快速、方便，只要到 ATM 操作提領就可以了，不用像貸款一樣需要太多繁雜的手續過程，不過信用卡預借現金真的比較好嗎？魔鬼藏在細節裡，今天Money101.com.tw就來分析信用卡預借現金與信用貸款的差別。
精選熱門貸款推薦 |
||
| 貸款產品 | 最低總費用年百分率 | 手續費 |
台北富邦 Money101限定專案 |
2.5% | 0元 |
| 🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 Money101 限定專案 |
2.9% | 0元 |
| 🎁申請優惠：即日起至12/31，透過Money101官網或指定活動頁面連結至渣打銀行申貸平台，成功撥貸(須於2024/1/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者： 👉撥款金額30萬以上享「宜睿3,000元多選一福利即享券」 👉撥款金額100 萬以上享 「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Apple Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」 |
||
| 樂天銀行 樂天貸(分期型) |
1.95% | 168元 |
| 🎁申請優惠：即日起至12/20，未持有樂天國際銀行存款帳戶及貸款帳戶之新戶，透過Money101申請頁面並輸入推薦碼「MONEY666」，成功申貸並正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者(須於2023/12/31前完成撥貸) ，享 Money101會員限定好禮「現金回饋NT$2,000元」 | ||
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
1.91% | 0元 |
| 中國信託 Online貸 |
3.21% | 3,000元 |
| 🎁申請優惠：即日起至12/31(含)，透過Money101官網成功撥貸(須於2024/1/31前完成撥貸)且撥款金額達50萬(含)以上並符合資格者，享 Money101會員限定好禮「LaPO無線充行動電源」，申貸就抽NT18,888元家樂福禮物卡，線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元 | ||
| 滙豐銀行 信用貸款 |
2.46% | 0元 |
| 元大銀行 Money101限定圓夢方案 |
2.3% | 1元 |
| 🎁申請優惠：正常繳款三個月即贈1,000宜睿福利即享券 | ||
| 永豐銀行 數時貸 |
2.19% | 0元 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
1.96% | 0元 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
2.07% | 0元 |
| 遠東商銀 Online隨時貸信貸 |
2.1% | 0元 |
| 星展銀行 卡友貸 |
3.67% | 4,888 |
| 台新銀行 大口貸 |
1.85% | 0元 |
| 製表：Money101 | ||
什麼是信用卡預借現金？利率？利息？
信用卡預借現金，就是把你的信用卡額度變成現金鈔票提領出來，可以說是最快速、最多據點的一種借貸方法，除可以到銀行臨櫃或網路申請之外，也可以到 ATＭ 操作提領現金，只是預借現金的額度比起信用貸款來得低很多，2010 年定法，每個新持卡只能有 10% 的額度可以使用預借現金，之後再隨著卡片年資與使用者的信用評比進行比例調整，通常不能超過信用卡額度，也有的銀行上限不到一萬塊，因此較適合需要小額資金的朋友。
信用卡預借現金跟貸款一樣，都需要辦理手續費，但預借現金的手續費算法是「預借現金x%數＋費用」，每一家的%數都不大一樣，約莫在 2％~3.5%左右，而額外加的「費用」也會依銀行規定不同而不同，所以如果想要預借現金的朋友，記得上銀行官網看清楚！
而信用卡預借現金還款方式就如同繳交信用卡帳單，手續費、預借費用要在下一期帳單裡繳清，所以預借現金如果沒有在期限內還清，就會依照銀行遲繳卡費的規則計算循環利息，而且會從借款當日就開始計算，有的銀行甚至會另外收違約金。就算你把預借現金分期還款，也還要另外加上分期的利息！
總結來說，信用卡預借現金快速、方便、提領小額現金，尤其在國外時，這是一個很方便的功能，但是手續費、成本利息加起來的費用可能比你想像的還要來得多。因此，如果使用到信用卡預借現金功能，切記要按時繳清，評估一下個人的還款能力再決定是否要利用信用卡預借現金功能，否則當你預借現金結果又無法按時還款，不僅有循環利息，還會影響你個人的信用評分喔！
閱讀更多：少了”這個”，百萬網紅也變黑名單！小心成為銀行三大拒絕往來戶
| 信用卡預借現金 vs. 一般貸款優缺點比較 | ||
| 項目 | 信用卡預借現金 | 一般貸款 |
| 優點 | 快速、方便，網路或 ATＭ 操作即可、可在國外救急 | 還款期長、金額可大可小、手續費固 |
| 缺點 | 手續費、匯款手續費多且不一，還款時間短，分期還款利率高 | 程序可能較久、信用評分標準較多 |
| 適合族群 | 急需小額現金、還款能力佳的人 | 大筆資金借用 |
| 製表：Money101.com.tw | ||
手續費/開辦費0元信貸推薦 |
||
| 貸款產品 | 最低總費用年百分率 | 最低年薪要求 |
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
1.91% | 25萬元以上 |
| 渣打銀行 Money101 限定專案 |
2.9% | 28.8萬 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.5% | 大於等於30萬元 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
1.96% | 大於等於24萬元 |
| 滙豐銀行 信用貸款 |
2.46% | 30萬元以上 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.19% | 30萬元以上 |
| 台新銀行 大口貸 |
1.85% | 無規定 |
| 遠東商銀 遠銀Online隨時貸信貸 |
2.1% | 25萬元以上 |
| 製表：Money101 | ||
一般貸款又有什麼不同？
一般銀行貸款相信大多數人就不陌生了，基本貸款流程即是準備證明文件，讓銀行審核並查詢聯徵紀錄來核定是否通過貸款。通常貸款金額幅度比較高，還款期限也可以拉比較長，重點是手續費約 3,000 元起跳，雖然每家銀行不一樣，但手續費相對固定，有的還會因為方案的優惠免手續費。至於利率利息，也都是 1% 起跳，比較不像信用卡預借現金的循環利息最高可能到 15%，有的分期年利率也有高達 8%。
但是，一般貸款申請門檻比較多，假如信用評分不佳，貸款的機會很低，或者銀行放款的實際金額不會是預期的金額。不管未來有沒有任何的貸款需求，平常使用信用卡、負債繳款紀錄等等，記得不要踩到銀行地雷，否則未來真的有一筆資金需要運用時，連銀行都救不了你。
信用卡現金預借vs.一般貸款哪個好？
我們以 30 萬 12 期為例，計算使用預借現金與一般貸款的成本差額，竟然可高達近 25,000 元：
| 費用試算 | |||
| 項目 | 信用卡預借現金 | 一般貸款 | |
| 手續費 | 10,600 元 （欲貸金額 3.5% + 100 元） |
3,000 ~ 8,000 元 | |
| 利息 | 約 32,970 元（10.99%） （7.99 ~ 15%） (假設利息為最高除以五加上最低利息) |
約 15,780 元（5.26%） （1.66 ~ 18%） （假設利息為最高除以五加上最低利息） |
|
| 總成本 | 約 43,570 元 | 約 18,780 元 | |
| 總費用率 | 14.523% | 6.26% | |
| 差額 | 24,790 元 | ||
| 製表：Money101.com.tw | |||
這樣算起來，信用卡預借現金可能會增加你意想不到的成本，但是以短期來看，急需小額現金但還款能力夠的人，成本費用或許就不會這麼驚人了，尤其在國外需要現金救急時，信用卡預借現金功能非常方便，因此，不能說哪一個最好，最重要的還是看個人經濟能力、借貸額度以及借貸目的來決定。
Back to Blog
