當身上現金不夠,但是又急需一筆資金做週轉、使用,你會怎麼做?通常借貸的方式除了信用貸款之外,也有的人會選擇信用卡預借現金功能,因為信用卡預借現金快速、方便,只要到 ATM 操作提領就可以了,不用像貸款一樣需要太多繁雜的手續過程,不過信用卡預借現金真的比較好嗎?魔鬼藏在細節裡,今天Money101.com.tw就來分析信用卡預借現金與信用貸款的差別。
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什麼是信用卡預借現金?利率?利息?
信用卡預借現金,就是把你的信用卡額度變成現金鈔票提領出來,可以說是最快速、最多據點的一種借貸方法,除可以到銀行臨櫃或網路申請之外,也可以到 ATM 操作提領現金,只是預借現金的額度比起信用貸款來得低很多,2010 年定法,每個新持卡只能有 10% 的額度可以使用預借現金,之後再隨著卡片年資與使用者的信用評比進行比例調整,通常不能超過信用卡額度,也有的銀行上限不到一萬塊,因此較適合需要小額資金的朋友。
信用卡預借現金跟貸款一樣,都需要辦理手續費,但預借現金的手續費算法是「預借現金x%數+費用」,每一家的%數都不大一樣,約莫在 2%~3.5%左右,而額外加的「費用」也會依銀行規定不同而不同,所以如果想要預借現金的朋友,記得上銀行官網看清楚!
而信用卡預借現金還款方式就如同繳交信用卡帳單,手續費、預借費用要在下一期帳單裡繳清,所以預借現金如果沒有在期限內還清,就會依照銀行遲繳卡費的規則計算循環利息,而且會從借款當日就開始計算,有的銀行甚至會另外收違約金。就算你把預借現金分期還款,也還要另外加上分期的利息!
總結來說,信用卡預借現金快速、方便、提領小額現金,尤其在國外時,這是一個很方便的功能,但是手續費、成本利息加起來的費用可能比你想像的還要來得多。因此,如果使用到信用卡預借現金功能,切記要按時繳清,評估一下個人的還款能力再決定是否要利用信用卡預借現金功能,否則當你預借現金結果又無法按時還款,不僅有循環利息,還會影響你個人的信用評分喔!
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信用卡預借現金 vs. 一般貸款優缺點比較 | ||
項目 | 信用卡預借現金 | 一般貸款 |
優點 | 快速、方便,網路或 ATM 操作即可、可在國外救急 | 還款期長、金額可大可小、手續費固 |
缺點 | 手續費、匯款手續費多且不一,還款時間短,分期還款利率高 | 程序可能較久、信用評分標準較多 |
適合族群 | 急需小額現金、還款能力佳的人 | 大筆資金借用 |
製表:Money101.com.tw |
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一般貸款又有什麼不同?
一般銀行貸款相信大多數人就不陌生了,基本貸款流程即是準備證明文件,讓銀行審核並查詢聯徵紀錄來核定是否通過貸款。通常貸款金額幅度比較高,還款期限也可以拉比較長,重點是手續費約 3,000 元起跳,雖然每家銀行不一樣,但手續費相對固定,有的還會因為方案的優惠免手續費。至於利率利息,也都是 1% 起跳,比較不像信用卡預借現金的循環利息最高可能到 15%,有的分期年利率也有高達 8%。
但是,一般貸款申請門檻比較多,假如信用評分不佳,貸款的機會很低,或者銀行放款的實際金額不會是預期的金額。不管未來有沒有任何的貸款需求,平常使用信用卡、負債繳款紀錄等等,記得不要踩到銀行地雷,否則未來真的有一筆資金需要運用時,連銀行都救不了你。
信用卡現金預借vs.一般貸款哪個好?
我們以 30 萬 12 期為例,計算使用預借現金與一般貸款的成本差額,竟然可高達近 25,000 元:
費用試算 | |||
項目 | 信用卡預借現金 | 一般貸款 | |
手續費 | 10,600 元 (欲貸金額 3.5% + 100 元) |
3,000 ~ 8,000 元 | |
利息 | 約 32,970 元(10.99%) (7.99 ~ 15%) (假設利息為最高除以五加上最低利息) |
約 15,780 元(5.26%) (1.66 ~ 18%) (假設利息為最高除以五加上最低利息) |
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總成本 | 約 43,570 元 | 約 18,780 元 | |
總費用率 | 14.523% | 6.26% | |
差額 | 24,790 元 | ||
製表:Money101.com.tw |
這樣算起來,信用卡預借現金可能會增加你意想不到的成本,但是以短期來看,急需小額現金但還款能力夠的人,成本費用或許就不會這麼驚人了,尤其在國外需要現金救急時,信用卡預借現金功能非常方便,因此,不能說哪一個最好,最重要的還是看個人經濟能力、借貸額度以及借貸目的來決定。
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