儲蓄險行不行,IRR 一次說分明

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IRR for saving insurance policy

有時候銀行的資金過多時,銀行為了不被客戶不停湧入的錢給淹沒,也為了不要只是讓客人的錢轉進定存單純賺利息,有些銀行理專會建議客人把錢轉進 6 年期(或更久)的儲蓄保險,因為報酬率會比定存來的好一些。

如果你的耳根子軟,聽到『比定存報酬還高』就急忙把錢捧出去的話,請先冷靜一下喔,請先注意一下每期要付出多少錢、繳多久時間、然後期滿能拿回多少錢,然後呢,再針對理專(或業務員)口中還有文宣 DM 上頭的報酬率,再次做詢問。

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先算IRR再決定是否買保單

記得請理專(或業務員)幫你算一下這張儲蓄險的 IRR(內部報酬率)是多少,再來決定是否真的要簽約。你可能會問 IRR(內部報酬率)是啥,這樣說吧,IRR 是一種投資的評估方法,也就是找出資產潛在的報酬率,更簡單來說就是換算後的年化報酬率。

為何不能聽到『比定存報酬還高』就簽約買儲蓄險?因為,任何事情都有風險,如果說把錢放在銀行定存的最大風險就是通膨的話,那儲蓄險的最大風險,就是你保單才走到一半,如果急需要用錢而提前解約,一定會有損失產生。定存如果提前解約,本金不會有任何虧損,只有利息部分會打折,等於你的錢還是你的錢,可是呢,儲蓄險卻不是這樣喔。

所以,如果理專(或業務員)幫你算出來的 IRR 與銀行 3 年定存利率相差不遠,而且你也不確定現在預計要買保險的錢會不會有奇妙的黑天鵝事件發生,逼得你需要提前將儲蓄險解約而導致損失本金的話,那你又何必多給自己找麻煩?不如直接放在銀行裡乖乖定存就好,利息不多,本金卻超安全。

確定未來N年都能如期繳款嗎?

如果最後的最後還是決定要簽約買儲蓄險的話,不妨再問自己一下:未來的 6 年(或更久),是否每期的保費都有百分之百的信心可以按時繳交。因為如果你的保費金額比較高,那就要考慮到假若轉換工作是否薪水依然如舊,不然如果薪水或福利有變少,那這張保單想必之後你會繳納的很辛苦,不過,若你真的很有信心也超有把握可以如期繳完這張儲蓄險,那就開心簽約並且耐心等待期滿時領回的那一日吧!

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撰述編輯:Eileen