零卡分期/無卡分期是什麼?申請條件、流程及風險總整理

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無卡分期

當你需要繳稅或買一件高單價的產品,例如Gogoro 、 3C 產品等等,但手上沒有足夠現金時,信用卡分期的功能便能解決,將經濟壓力分散,也讓手中掌握的資金能做靈活運用不致被鎖死。不過,有的人不習慣使用信用卡,或者本身因職業身份、收入、信用評分未能通過申辦,這時候「無卡分期/零卡分期」的出現,解決了不想辦信用卡但又需要分期付款的族群。無卡分期雖然方便,卻不是無息分期,提醒大家在申辦前務必看清條款, Money101.com.tw就來介紹什麼是無卡分期、申請條件與流程、風險。 想要知道市面上無卡/零卡分期的比較,可以參考【仲信中租vs樂分期: 通路管道、審核流程、繳費方式以及注意事項比較】、該不該選擇零卡分期?可以參考【零卡/無卡分期、個人信貸、信用卡分期消費差異為何? 該怎麼選?適合哪些族群?】

信用卡分期 VS. 無卡分期
項目 信用卡分期 無卡分期
申請條件 年滿 20 歲
財力證明
雙證件
年滿 20 歲
未滿 20 歲需法定代理人同意
身分證件、學生證
必要時提供財力證明
優點 分期可零利率
部分卡片分期有回饋
店家解約、退貨可退款
可提前一次付清
申辦快
免辦信用卡
不受信用額度限制
分期數高,可到 84 期
缺點 分期數有限制
受信用卡額度限制
佔信用卡額度
利息高
解約、退貨需付違約金和利息
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無卡分期是什麼?跟信用卡分期有什麼不同?

不管你是學生或無信用卡族,還是手上有信用卡卻不想分期影響信用評分,當想購物但又需要分期時,無卡分期的出現解決了這些人的煩惱。所謂無卡分期,也可以稱作免卡分期或零卡分期,是你確定選購某個產品後,經由賣家向第三方申辦分期借貸,經過第三方審核後,便可直接做現金分期。一般信用卡分期,債權屬於信用卡公司,而無卡分期雖說是向商家辦理,但真正的債權屬於第三方並大多是融資公司,因此,在外面消費時,若店家提供無卡分期付款,要小心店家借用銀行名義來取得信任。

無卡分期的優點在於免信用卡、免受信用額度約束、分期數高,因而受到許多無卡族、學生族喜愛,甚至有信用卡但信用額度不高的消費者,也會因個人需求而選擇無卡分期方式。但無卡分期並非是零利率及免手續費,若店家沒有特別聲明利息由賣家吸收,那麼通常利息與手續費會攤還在每期帳單,平均下來未必比信用卡分期划算。

信用卡分期則會受到額度限制,假如購買一項商品是 10 萬,但卡片信用額度只有 7 萬,這時候就無法做分期了,另外,如果使用信用卡分期付款,不僅佔用信用額度,還會影響到個人的信用評分;不過,有些信用卡的特色就是主打分期卡,大多數都推出分期零利率的優惠,有部分信用卡分期也享有現金回饋或紅利點數,若對無卡分期有疑慮的消費者,或許可以參考幾張分期零利率信用卡。

分期零利率信用卡推薦比較
銀行 Beedo
上海商銀
Beedo 分期卡
渣打分期卡
渣打銀行
TheShoppingCard分期卡
兆豐megaone
兆豐銀行
Mega One一卡通聯名卡
分期數 3期/6期/9期/12期
3期/6期/12期
3期(一般消費)
12期(保費)
利率 零利率
3 期零利率
6 期 9.99%
12 期 13.99%
零利率
最低分期金額 1,000 元
3,000 元
一般消費滿 3,000 元
保費滿 6,000 元
回饋 國內 0.6%
海外 1.5%
回饋上限 3,234 元
10 元換 1 點
指定通路 2 倍紅利
國內 1%(含保費)
國外 1.5%
回饋無上限
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無卡分期申請條件、流程與風險整理

無卡分期申請最基本需要的條件,第一:年滿 20 歲,未滿 20 歲需要法定代理人同意。第二:準備身分證件,如果是學生需要再準備學生證,且消費者與付款者必須同一人。接著,賣家再將資料交由第三方審核,如果有必要的話,第三方會再要求消費者提供財力證明。送審後,第三方會先致電給消費者確認資料,審核通過之後以寄送紙本帳單,或是下載第三方提供的 App 來繳款。

流程相較於申辦信用卡快速許多,不過,如果無卡分期要解約,程序可能會比想像中還要複雜,除了要支付利息及違約金之外,也可能會產生消費糾紛,今年 3 月就曾發生一名女學生以無卡分期方式購買線上課程,但對產品不滿意想退貨時,卻必須繳納近原價三成的違約金與利息;某些網站也會在條款中加入「未滿 20 歲者使用本網站,視同監護人同意..」等等字樣,藉此混淆年輕族群。

或許無卡分期相當方便,但並不是無息分期,且退貨、退款、解約後續的作業複雜,因此,想申請無卡分期的消費者,切記要逐一確認好條款內容,了解分期時需不需要支付利息?解約後是否有違約金?退貨流程等等與自身權益有關條款,以免使用不滿意,卻又要多付一筆錢當冤大頭。

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