熱門理財省錢撇步分析
隨著信用卡的出現，開始顛覆人們的消費型態。以前，要買房子、車子、甚至家電，都是現金付款，直到低息貸款與抵押貸款出現之後，我們可以試著先把商品帶回家使用，之後再分期付款。但是信用卡更方便，它讓貸款這種東西變的「老土」，卻也讓許多人陷入債務危機，真可謂「水能載舟、亦能覆舟」。
此時，我們才驚覺，信用卡的消費會讓人處在不知不覺之中，忘記自己曾經消費過的物品、美食和娛樂。而它的便利性帶來許多人債台高築，每天躲著銀行的催討，成為沒有名字、像是人間蒸發似的。之後，大家才想起貸款這種「有感覺」的金融產品，還是有其必要性。
無論如何，在現代社會，很少人是沒有負債的，如果你有房子、車子，那麼管理負債，或者是管理貸款，就是一件常常要複習的功課，因為我們每個月、甚至每兩周，就要透過轉帳方式繳款，如果沒有一套有系統的管理，還是很容易陷入類似卡債風暴中而無法自拔。
還款計畫：債務雪球與債務雪崩
如果您有多項個人的債務，比如信用卡、信貸等，他們是一種很容易打擊你信用的武器，因為它控制著你何時該還錢，以及該還多少錢。或許，您可以利用債務雪球與債務雪崩的方法。
債務雪球法聽起來好像有點複雜，但其實是不難的。我們知道所謂雪球就是愈滾愈大，在這裡，所謂的債務雪球是如何讓它從大變小。很簡單的做法就是，當你每成完償還信用卡費用或貸款時，就從你的列表中刪除，就是把事情「簡單化」，也就是減少壓力。就實際情況來說，就是盡量繳納當期的卡費與貸款，避免他們持續擴大。
至於債務雪崩，就是針對債務利息最高的先著手處理，由於複利效應，因此先繳納利息最高的債務為優先，然後根據利息次高等依序，排出優先次序，以此方式還款。事實上，純粹從財務角度看，債務雪崩比債務雪球的成本更低，對於需要額外動力才能管理財務的人，債務雪球式的方法應該是更優先的選擇，以避免之後成為債務雪崩的還款壓力。
就信貸而言，滙豐的優質貸在利率與年利率上都偏低，也不用手續費，但您的身分若不是屬於前500大企業，並不容易貸到。至於渣打銀行的「貸您一圓夢想」，也是利率偏低，卻同樣希望是優質客戶申貸。然而，他們的方案利率都比信用卡費率要低，以此來償還較高利息的債務，皆不失為一個方法。
注意債務整合的陷阱
債務重組聽起來與償債沒有不同，他們適用較低的利率與定期還款來清償債務，例如用信貸來替換信用卡債務，因為信貸的利率較低，就能減少大額利息。另外，就是把還款期拉長，讓還款的壓力沒那麼大，只是這樣很可能讓利息繳得更多。如果我們已經建立良好的信用與儲蓄習慣，避免誘惑的方法就是剪卡，淘汰一些不需要的信用卡，同時設定一套償債的時間表，盡早把債務還清。
監控自己的收入與支出
最重要的是，債務是一個財務大洞的現象，也就是你花得比賺得多。持續累積債不會讓自己的情況好轉，因此要清楚知道自己的收入有多少，才能把花費控制在收入之內，而且在每月月底試算是否超支。建議您，設定一個可以應付負債的機制，隨時掌握及監控每日與每月的財務狀況。
撰述編輯：Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
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