聯徵信用評分標準是什麼?700分算高?信用評分標準/計算方式/扣分因素一次看

Inès

Inès

最後更新於 15 十一月, 2023

繼上次我們為大家介紹過什麼是信用評分之後,相信許多人接著想知道信用評分的組成到底包含什麼?信用評分幾分算高分?怎麼做才能維持好的信用評分?徹底了解聯徵中心如何評估每個人的信用分數、計算時採用哪些資料及考慮哪些面向,平常就可以避免做出會導致被扣分的行為,為自己累積良好信用履歷後,未來不論申請信用卡貸款,就不怕因信用評分被銀行或其他金融機構拒絕。Money101 也將在本篇爲大家解答信用評分重點與最常見的疑問。認識信用評分:【什麼是信用評分?認識信用分數、申請方式懶人包】

信用評分是什麼

信用評分是聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的個人信用分數,用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。因此,在向銀行申請信用卡或貸款時,信用分數就如同個人在金融機構內的信用履歷,透過統計分析方法將個人借貸款項、信用歷史與債務以數據呈現,以便金融機構在短時間內了解申請者信用程度,以審核信用卡或貸款申請資格。

閱讀更多:【怎麼查詢自己的信用評分?手續費多少?】

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信用評分如何計算

金融機構(如:銀行)會定期向聯徵中心提供旗下所有的個人最新信用資料與記錄,而聯徵中心的信用評分模型則會採用這些資料,並依據受評對象的特性套用適合的模型運算各評估項目的分數,最後彙總成個人信用評分總分。信用評分模型採用的信用資料大致可區分為三大類:

  • 繳款行為類:
    個人過去在信用卡、授信借貸及票據的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
  • 負債類:
    個人信用的擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率,即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度;如:授信借款往來金融機構家數)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用;如:授信有無擔保品)及負債變動幅度(如:授信餘額連續減少月份數)等三個面向的資料。
  • 其他類:
    新信用申請類之相關資料(如:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度類之相關資料 (如:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

閱讀更多:【辦太多張信用卡會被扣分?信用評分常見七大迷思】

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怎麼判讀信用評分的結果

個人信用評分結果通常分成三大類:有信用評分者、暫時無法評分者、固定評分者,每項分類判讀方式有所不同,詳細介紹如下:

  • 有信用評分者:
    結果會列出當事人的實際信用分數(介於 200-800 分之間)與分數之百分位區間(代表個人信用評分分數相較於整體給分樣本所處之分數高低相對位置)。
  • 暫時無法評分者:
    結果會顯示「此次暫時無法評分」,通常可能因當事人符合信用資料不足、不適合取得信用、信用資料有爭議、在聯徵中心資料揭露期間內有指定信用不良紀錄之情況,且目前無正常之信用交易、已完成債務協商註記、消債條例適用、近 1 年內僅有學生貸款等其中之一條件。無法評分並不一定代表其信用不良,當事人可由報告的主要原因說明中得知無法被評分的原因。
  • 固定評分者:
    結果會顯示「200 分」,通常為當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形,但仍有其他正常的信用交易紀錄者(也就是仍有金融機構願意與該當事人往來者),聯徵中心會給予固定評分 200 分,當事人可由報告的主要原因說明中得知被固定評分的原因。

信用評分滿分是多少?幾分算高分?

信用評分滿分是 800 分,越接近 800 分代表具有較佳的信用品質,通常 650 分以上的當事人,在申請貸款時會比較容易通過申請且取得較好的核貸條件利率。

閱讀更多:【信用不良多久能恢復?信用瑕疵可以借錢嗎?貸款常見問題一次看】

信用評分多久更新?

由於信用分數是透過評分模型採用金融機構向聯徵中心定期報送的最新個人信用資料後計算得出,分數會跟著個人最新的信用紀錄而隨時更新,依據擷取信用評分當下的時間點計算,而通常聯徵中心會針對有信用評分者每季更新一次其結果報吿內會看到的「信用評分分數百分位區間」。

信用評分扣分因素

  • 不良信用卡與授信貸款還款記錄(如:延遲還款及其發生頻率與時間點)
  • 短期內向多家金融機構申請貸款進行比價(如:為取得更好之利率、額度…等貸款條件)
  • 刷卡金額過高而讓信用卡額度使用率提升
  • 預借現金分期
  • 個人負債總額與變動幅度
  • 信用長度不足

閱讀更多:【貸款必知!有瑕疵的聯徵紀錄多久消除?不良註記類型有哪些?】

被清卡會影響信用評分嗎?

近來多間銀行加入清卡行列,包含聯邦、永豐、中信、凱基、渣打、台新銀行等將會針對久未使用(超過一年)信用卡或開卡的用戶啟動清呆卡措施,屆時達條件之信用卡將會被停卡,這也讓清卡是否會導致信用評分被扣分的問題浮上檯面,對此,據《經濟日報》報導,有銀行主管透露被清卡者信用評等並不受影響,而金管會也將於兩週內向部分發卡銀行了解相關清卡措施。

如何提高聯徵個人信用評分?

提高信用評分的最主要方式就是從累積良好信用與執行正確理財觀念開始。平日應量入為出,適度使用信用卡刷卡消費,避免超出自身可負擔能力,並確切於銀行截止日前繳還信用卡費。若持有房貸、信貸等建議按時還款,以證明自己有足夠還款能力與信用,並時時注意個人收入與債務比例,盡量避免在短期內申請多家銀行貸款。相信在這些努力之下,可逐漸提升個人信用品質,進而提高信用評分分數。

閱讀更多:【信用卡剪卡怎麼剪?會影響信用評分?剪卡流程/重點快速看】

信用評分常見問題

Q1. 信用評分滿分是幾分?

800分。

Q2. 信用評分 700 分算高嗎?

信用評分滿分為 800 分,通常 650-800 分最終審核利率會比較好,隨著分數越高條件也會比較好,因此 700 分算是還不錯的。

Q3. 信用評分標準要多少才能申請信貸?

基本上信用評分不論幾分都可以嘗試申請信貸,只是差在審核時被拒絕核貸的可能性與方案條件利率的高低。通常信用評分 650 分以上較容易申請通過。

Q4.信用卡剪卡會影響信用評分嗎?

剪卡可能影響信用長度,而信用長度是信用評分的評估構面之一,因此剪卡有可能會影響信用評分,但配分比重相對較少。聯徵中心建議保留使用最久的信用卡,讓信用歷史長度維持在一定水準。

Q5.聯徵次數過多會影響信用評分嗎?

不會。

Q6.持有多張信用卡會影響信用評分嗎?

不會。

« Le vent se lève! …il faut tenter de vivre! » — Paul Valéry

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