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超低利率信貸應注意限制清償條件 避免提前清償違約金

Money101

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最後更新於 17 七月, 2023

最近,很多人開始慢慢出現資金需求,紛紛上網詢問信貸方案。此時,也是信貸業者摩拳擦掌,開始要找目標客群的熱點!市場有多熱?不少銀行標榜利率只要「1 字頭」,甚至前兩期利率直接跌破 1% 吸客,前幾期的優惠利率廣告,的確相當吸引人,但是Money101提醒,低率的多階梯式優惠利率,實際貸款利率,應該要以費用年百率 APR 為比較準確,同時也提醒,申辦信用貸不只要看起頭利率,還要看手續費、還款年限、提前解約是否有違約金產生? 這篇提醒借低利信貸的三大注意事項。想要了解各家銀行貸款利率可以到這裡參考【各家銀行貸款利率試算】

精選熱門貸款推薦

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永豐銀行 數時貸
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🎁申請優惠:即日起至4/24,透過Money101官網申辦信用貸款,成功撥貸(須於05/31前完成撥貸)且不指定服務專員且持國內任一信用卡6個月以上者,享以下通路限定優惠:
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王道銀行 信貸優惠專案
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🎁申請優惠:即日起至04/30,透過Money101官網或指定活動頁面申貸,並於05/31前完成撥貸且連續正常繳款達三個月(含)以上未提前清償者,享Money101會員限定好禮「宜睿2,000元多選一福利即享券」
永豐銀行 醫護貸
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玉山銀行 稅月優貸
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一段式利率2.98%起 2,888元
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台新銀行 大口貸
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製表:Money101

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製表:Money101

 

超低利率信貸最划算? 應注意APR 總金額年百分率

市面上的信貸方案五花八門,很多申貸者以為先比「利率」最重要,認定只要利率越低對好,真的有這麼簡單嗎?錯!每個人的資金需求時間不一,所以,一定要先確定,這筆資金需求週期的有多長?接著,再進一步比較銀行的貸款額度與利率,更重要的是,要詳細計算包含手續費、年利率,計算出申辦這項貸款,你到底會有多少利息支出?

事實上,銀行多收貸款利息的爭議,最近也備受金管會關注!金管會已經提出金融機構執行公平待客原則,消費者與銀行在訂約貸款時,必須符合公平誠信原則,像是信貸或房貸,都必須提供有、無限制清償期間的選項,並從而提供利率優惠的配套條件。目前市場採取「前低後高」的利率計價方式,有的會有限定清償日期,可能綁約一年或是一年半,如此一來,銀行才有時間賺取更多的利息支出。

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦

貸款產品 最低APR 年利率
台新銀行 大口貸
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1.96% 一段式利率1.96%起
王道銀行 信貸優惠專案
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1.96% 一段式利率1.96%起
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1.98% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率1.98%起
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1.98% 一段式利率1.98%起
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2.07% 一段式利率1.97%起
永豐銀行 軍公教貸
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2.07% 一段式利率2.07%起
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2.19% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起
遠東商銀 Online隨時貸信貸
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2.32% 一段式利率2.1%起
滙豐銀行
Money101限定稅季減壓專案
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2.46% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起
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2.62% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.71%起
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2.72% 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起
中國信託 Online貸
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3.21% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起
製表:Money101

 

閱讀更多:APR總費用年百分率是什麼?怎麼試算?不等於貸款利率!小資族必知的理財知識

「提前清償」 違約金2~3%起跳 應注意是否限制清償

萬一貸款人堅持要提前清償,則必須額外繳交違約金,尤其是特別優惠的信貸專案,通常會設有「違約金限制」,限制時間較短,通常若申貸後一年內還清的話,就符合提前還款的資格,但也要支付貸款額度 3% 違約金;還有的銀行採取「兩段式收取違約金」,同樣換湯不換藥,規定借款後半年內還清,要支付 3% 違約金,就算再晚一點還,延至半年到一年內還,也還是要支付 2% 作為違約金。

此外,這種先甘後苦的還款方式,還要考量申貸者的貸款年限!一般來說,信貸的年限,短則一~兩年、長至五~七年,以五年分 60 期,與七年 84 期相比,如果銀行提供了前幾期低利,貸款時期越長,後面的高利率還款年限越長,就得付出更多高額的利率,建議大家一定算清楚自己的第二階段年利率,不要耳根一軟,只聽到前幾期的優惠比較就送出申請,白白把利息送給銀行。

手續費/開辦費0元信貸推薦

貸款產品 貸款利率 最低年薪要求
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首期利率0.01%
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大於等於30萬元
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首期利率0.01%
第2期起為機動利率1.98%起
25萬元以上
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一段式低利率專案
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一段式利率1.98%起
渣打銀行 Money101獨家限定專案
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前3期利率0.1%
第4期起為機動利率2.99%起
28.8萬
王道銀行 信貸優惠專案
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一段式利率1.96%起 大於等於24萬元
滙豐銀行 信用貸款
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首期利率0.01%
第2期起為機動利率2.54%起
30萬元以上
台新銀行 大口貸
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一段式利率1.96%起 無規定
遠東商銀 信用貸款
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一段式利率2.1%起 25萬元以上
製表:Money101

 

閱讀更多:急用錢?影響放款有哪些?

一段式利率「免綁約」 信貸隨時還 應注意利率高低

當然,現在銀行也有提供不用綁約的方案,如果你有把握在短期內就全數歸還的話,可以考慮這類信貸專案,這種提前清償方式沒有違約金問題,就算沒辦法一次還清,只要手頭上一有現金,有多少還多少,不會讓銀行賺你太多利息。

看似彈性而便利的貸款方式,也不是百利而無一害,羊毛出在羊身上,銀行開門做生意,必須考慮資金成本及業務成本,以免還沒賺到利息,客戶就把錢還完走人,因此,銀行就無法提供前幾期的超優惠利率,第二段利率行情約高 1%,或是一段式的固定利息模式,但換個角度想,如果是短期的資金需求,用高一點的利息,先解燃眉之急,付出多一點代價,似乎也沒有這麼不合理。

總之當有資金需求時,除了起息利率之外,更要注意總費用年百份率、還款期限以及提前清償的違約金,以免不知不覺增加信貸的利息支出。

閱讀更多:銀行信用貸款利息試算前 你要注意的三件事

常見相關問題

限制清償期是什麼意思?

銀行為了避免借貸者被其他優惠方案吸引而轉貸或是提前還清,造成利息收入的減少,讓賺不到錢的事情發生,許多信貸方案會在合約附上「限制清償期」的條件,意思是借貸者 1~3 年內的綁約期間,如果提前還款會需要支付違約金。

什麼是APR?

總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR),就是將貸款期間所要繳交的總費用,平均分攤在貸款期間,重新計算而成的實質年利率。想了解APR怎麼看、怎麼試算、需要注意什麼看這裡

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