超低利率信貸應注意限制清償條件 避免提前清償違約金

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最後更新於 Mar 19, 2021

低率信貸三大注意事項

最近,很多人開始慢慢出現資金需求,紛紛上網詢問信貸方案。此時,也是信貸業者摩拳擦掌,開始要找目標客群的熱點!市場有多熱?不少銀行標榜利率只要「1 字頭」,甚至前兩期利率直接跌破 1% 吸客,前幾期的優惠利率廣告,的確相當吸引人,但是Money101.com.tw提醒,低率的多階梯式優惠利率,實際貸款利率,應該要以費用年百率 APR 為比較準確,同時也提醒,申辦信用貸不只要看起頭利率,還要看手續費、還款年限、提前解約是否有違約金產生? 這篇提醒借低利信貸的三大注意事項。想要了解各家銀行貸款利率可以到這裡參考【各家銀行貸款利率試算】

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貸款利率 首月利率0.1%;次月2.54%起 前三期優惠年利率0.1%
首月0.01%;次月1.98%起
總費用年百分率 2.86%~13.19% 2.99% 2.32%~18.18%
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超低利率信貸最划算? 應注意APR 總金額年百分率

市面上的信貸方案五花八門,很多申貸者以為先比「利率」最重要,認定只要利率越低對好,真的有這麼簡單嗎?錯!每個人的資金需求時間不一,所以,一定要先確定,這筆資金需求週期的有多長?接著,再進一步比較銀行的貸款額度與利率,更重要的是,要詳細計算包含手續費、年利率,計算出申辦這項貸款,你到底會有多少利息支出?

事實上,銀行多收貸款利息的爭議,最近也備受金管會關注!金管會已經提出金融機構執行公平待客原則,消費者與銀行在訂約貸款時,必須符合公平誠信原則,像是信貸或房貸,都必須提供有、無限制清償期間的選項,並從而提供利率優惠的配套條件。目前市場採取「前低後高」的利率計價方式,有的會有限定清償日期,可能綁約一年或是一年半,如此一來,銀行才有時間賺取更多的利息支出。

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「提前清償」 違約金2~3%起跳 應注意是否限制清償

萬一貸款人堅持要提前清償,則必須額外繳交違約金,尤其是特別優惠的信貸專案,通常會設有「違約金限制」,限制時間較短,通常若申貸後一年內還清的話,就符合提前還款的資格,但也要支付貸款額度 3% 違約金;還有的銀行採取「兩段式收取違約金」,同樣換湯不換藥,規定借款後半年內還清,要支付 3% 違約金,就算再晚一點還,延至半年到一年內還,也還是要支付 2% 作為違約金。

此外,這種先甘後苦的還款方式,還要考量申貸者的貸款年限!一般來說,信貸的年限,短則一~兩年、長至五~七年,以五年分 60 期,與七年 84 期相比,如果銀行提供了前幾期低利,貸款時期越長,後面的高利率還款年限越長,就得付出更多高額的利率,建議大家一定算清楚自己的第二階段年利率,不要耳根一軟,只聽到前幾期的優惠比較就送出申請,白白把利息送給銀行。

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一段式利率「免綁約」 信貸隨時還 應注意利率高低

當然,現在銀行也有提供不用綁約的方案,如果你有把握在短期內就全數歸還的話,可以考慮這類信貸專案,這種提前清償方式沒有違約金問題,就算沒辦法一次還清,只要手頭上一有現金,有多少還多少,不會讓銀行賺你太多利息。

看似彈性而便利的貸款方式,也不是百利而無一害,羊毛出在羊身上,銀行開門做生意,必須考慮資金成本及業務成本,以免還沒賺到利息,客戶就把錢還完走人,因此,銀行就無法提供前幾期的超優惠利率,第二段利率行情約高 1%,或是一段式的固定利息模式,但換個角度想,如果是短期的資金需求,用高一點的利息,先解燃眉之急,付出多一點代價,似乎也沒有這麼不合理。

總之當有資金需求時,除了起息利率之外,更要注意總費用年百份率、還款期限以及提前清償的違約金,以免不知不覺增加信貸的利息支出。

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信用貸款小知識

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常見相關問題

限制清償期是什麼意思?
銀行為了避免借貸者被其他優惠方案吸引而轉貸或是提前還清,造成利息收入的減少,讓賺不到錢的事情發生,許多信貸方案會在合約附上「限制清償期」的條件,意思是借貸者 1~3 年內的綁約期間,如果提前還款會需要支付違約金。

什麼是APR?
總費用年百分率(Annual Percentage Rate,簡稱APR),就是將貸款期間所要繳交的總費用,平均分攤在貸款期間,重新計算而成的實質年利率。想了解APR怎麼看、怎麼試算、需要注意什麼看這裡

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