信用卡循環利息是什麼?怎麼算?會扣信用分數嗎?卡循計算方式/降低秘訣看這

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 05 十二月, 2023

近年信用卡市場競爭激烈,民眾決定辦卡的契機大多取決於國內外消費回饋、首刷禮等因素,而帶給大家先享後付的信用卡,儘管便利但若未按時繳交卡費或只繳每期帳單最低應繳金額,就得面臨信用卡循環利息,到這步如果還無法好好繳錢,長期累積下來的金額恐怕會非常龐大!今天 Money101 要透過這篇帶大家快速搞懂什麼是循環利息、是否會影響個人信用,同時透過範例試算更徹底了解「循環利息」的重點!信用卡必看:【信用卡繳最低會怎樣?信用評分會變低嗎?】

信用卡循環利息是什麼

「卡循」大家應該都有聽過吧!卡循其實就是信用卡循環利息的簡稱,循環利息的產生是因為持卡人未全額繳清當期信用卡卡費,下期帳單除了須繳清未繳的部分,同時還要依照各銀行規定之利率另外收取一筆利息,重點採「以日計息」。目前各家銀行信用卡循環利率大概介於 2-15% 之間,金管會也有規定最高上限為 15%。

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循環利息計算方式

信用卡循環利息計算主要公式為:「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) + (違約金)」,這邊要注意循環利息一個非常大的重點就是採「以日計息」,不僅僅只是剩餘卡費金額 x 利率這麼簡單,而是從入帳日開始逐筆以日計息,公式中違約金部分則是在沒繳足最低應繳金額時會產生,這邊我們也順便帶大家認識信用卡 4 大重要日,包含消費日、入帳日、結帳日、繳款截止日。

  • 消費日:
    持卡人刷卡消費的日期
  • 入帳日:
    刷卡消費後店家向發卡銀行請款的當天的日期
  • 結帳日:
    銀行結算持卡人當月應繳交帳款的日期
  • 繳款截止日:
    當期信用卡帳單最後繳款期限,通常為結帳日後 14-21 天,實際情況依銀行不同有所差異

閱讀更多:【信用卡帳單3大重點日!入帳日/結帳日/繳款截止日變更教學】

循環利息試算

看完循環利息計算方式,接著我們要帶大家試算看看到底啟動循環利息後,持卡人後續需要繳多少錢,下面以「已繳足最低應繳金額」情況來試算,大家也可透過銀行信用卡循環利息試算工具計算:

  • 範例:
    Selena 持有 A 銀行信用卡,該卡結帳日為每月 29 日、繳款期限為每月 15 日、循環信用利率 6%。Selena 3/1 刷一筆 35,000 元消費且於 3/3 入帳,當期帳單金額 35,000 元,最低應繳金額 3,500 元 (當期應繳 10%);4/15 刷 10,000 元、4/18 入帳,當期帳單金額 10,000 元:
  • 3/1 刷卡至 4 月產生的循環利息(計算區間 3/3-4/28,共 57 天):
    (35,000-3,500)x(6%x 57 天/365) = 31,500 x 0.00936 = 295 元
  • Selena 4 月最低應繳金額:
    當期最低應繳 10,000x10%+上期剩餘未繳 31,500+循環利息 295 = 32,795 元

閱讀更多:【新鮮人脱白:第一張信用卡辦卡完全指南】

循環利率查詢

想知道自己持有的信用卡循環利率要去哪裡看呢?銀行在寄發新申辦信用卡核卡通知信上都會附註,每期信用卡帳單上也可看到持卡人的循環利率唷!

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循環利率降低方式

那麼信用卡循環利率有機會降低嗎?其實有!想降利率最重要的就是盡速將卡費、利息還完且準時繳納,其他包含取得良好信用評分和發卡銀行溝通、債務整合或選擇較低利率的銀行等都有機會。

閱讀更多:【信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

循環利息會影響信用嗎

當持卡人一動用信用卡循環利率時,就會被認定財務狀況有問題,造成信用評分扣分,但繳越多負債額度越少,所以還款有困難可考慮透過信用貸款、小額貸款、汽機車貸款等等,但最好的方法就是養成在自己能力可負荷範圍消費的習慣。

閱讀更多:【什麼是信用評分?認識信用分數提升申辦貸款機會】

 

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信用卡循環利息常見問題

Q1.信用卡循環利息是什麼?

信用卡循環利息就是卡循,因為持卡人未全額繳清當期卡費,剩餘卡費會出現在下期帳單,另外還要依各銀行規定之利率另收一筆利息。

Q2.循環利息會影響信用嗎?

會唷!一動用信用卡循環利率就會被認定財務狀況有問題,造成信用評分扣分,但繳越多負債額度越少。

Q3.什麼方法能降低循環利率?

想降低信用卡循環利率建議做到盡速還完卡費、準時繳納、取得良好信用評分和發卡銀行溝通、債務整合或選擇較低利率的銀行。

Q4.循環利息怎麼算?

信用卡循環利息是從入帳日開始逐筆以日計息,主要公式為「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) + (違約金)」,計算範例可參考內文信用卡循環利息試算

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