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房貸增貸是什麼?申請增貸條件有哪些?最新利率比較、試算方式一次懂

Vita

Vita

最後更新於 05 三月, 2024

現代人買房不易,買了屬於自己的房子後,房貸一背下去就是 30、40 年,加上裝潢費用負擔可說奇大無比,而身為房貸族的你知道除了房貸外,同時也能以房貸增貸、轉貸二胎房貸等方式滿足資金需求嗎?這篇 Money101 就要來介紹什麼是「房貸增貸」,包括房貸增貸申貸條件和流程、利率、計算方式、優缺點和增貸方案推薦,讓大家可以更彈性的面對房貸。最新房貸利率看這篇:【房貸利率最低多少?最新房貸利率比較、每月還款金額一次看】

房貸增貸是什麼

首先,先決條件就是你已經有一筆以抵押房屋方式向銀行借錢的「房貸」,並且正常還款到一定比例(通常為已償還一定本金)的情況下,你可以同一個房產作為擔保品,再向原房貸銀行申請另一筆新的房屋貸款且利率接近現有條件,也就是所謂的「增貸」。簡單來說,就是繳房貸期間有資金需求,就可以洽詢承做房貸的銀行可否進行增貸。

閱讀更多:【房貸轉貸是什麼?轉貸申請條件有哪些?最新房貸轉貸利率、流程整理】

房貸增貸條件有哪些?

若要進行房貸增貸動作,銀行會按下列的條件對申貸人再進行一次審核,除了針對現有房貸,其餘和一般貸款的條件類似,而銀行會評估抵押房屋價值,含屋況、區域等條件,若房屋本身已經增值或增值空間加大的話,貸款額度就有機會調高。審核條件包含:

  • 現有房屋貸款還款正常,且已清償一定比例的本金(依各家銀行規定不同)
  • 借款人年齡20-65歲、信用紀錄良好
  • 須有收入證明、銀行存款等可證明原貸+增貸的還款能力
  • 房屋價值評估 

🔎如果有房子的人,可以考慮申請房屋轉增貸喔,將房子變成活資產,無論是短期有資金急用或是需要一筆資金做投資,都可以透過房屋轉增貸彈性運用,有需求的民眾可以參考以下房屋轉增貸方案:

熱門房貸方案推薦

銀行方案 房貸最低利率 手續費 最低每月還款額
中國信託 房貸轉增貸
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轉貸額度(均攤型)2.1%(浮)起
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家中有幼兒享手續費 2,000 元
(限民國106年(含)後出生)
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中國信託 融資房貸
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前12期機動利率2.06%
第13期起機動利率2.56%起
6,500元 37,263
註:以貸款1000萬、30年期房貸試算(實際金額以銀行為準)
製表:Money101

房貸增貸利率多少

在理想的情況下,一般增貸利率會和原房貸相近。近年由於受到升息影響,據央行統計,2023 年 10 月五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款加權平均利率,房貸部分為 2.077%,另外我們挑選一些主流銀行比較:

各家銀行房貸增貸利率比較

銀行 增貸利率 貸款期限 貸款成數 其他相關費用
國泰世華 2.19% 起 20 年 最高 8 成 5,000~20,000元
中國信託 2.06% 起 20 年 最高 85 成 開辦費 6,500 元 
玉山銀行 2.19% 起 20 年 原額度增貸 8,000 元起 
永豐銀行 2.18% 起 20 年 最高 85 成 5,000~12,000 元 
台新銀行 2.20% 起
(限時優惠2.14%起)
20 年 最高 8 成 8,000-10,000 元
台北富邦  2.45% 起 20 年 最高 8 成 5,000 元 
兆豐銀行 2.06% 起 20 年 最高 8 成 5,000 元起
製表:Money101

閱讀更多:【房貸轉增貸是什麼?多久能申請?申請條件/流程/房貸轉增貸利率試算】

房貸增貸試算

房貸增貸試算可參考:房屋市價 x 可貸款成數(最高8成)– 房貸本金餘額 = 可增貸金額,以市價 2,000 萬住宅舉例來說,原房貸額度約 1,600 萬,房貸本金繳到餘額剩 800 萬,在房屋未增值、申貸者收入可負擔的情況下,可增貸金額最高約有 800 萬。另外,申請房貸增貸前建議先在實價登錄上查詢附近房屋價格,以推算推估房屋增值空間。而最直接的方式,就是向原房貸銀行專員洽詢試算你的增貸利率和額度!多間銀行也都有提供線上試算。

房貸增貸流程

房貸增貸申請最方便、迅速的方式就是線上申請,申請流程:至原房貸銀行官網填寫資料 ➜ 上傳相關文件(手機拍下相關文件上傳即可)➜ 申請完成 ➜ 等待銀行專員聯繫,確認申請資料和貸款內容 ➜ 估價審核 ➜ 對保、設定及撥款。

閱讀更多:【房屋貸款流程有哪些?審核多久?要準備哪些文件?六步驟一次搞懂】

房貸增貸申請文件

若想申請房貸增貸需要準備下列幾個申請請文件:申請表(線上/現場)、身分證明文件正/反面、財力證明如:扣繳憑單、薪資轉帳存摺、薪資單、營業稅單或稅額證明書等、土地及建物權狀正本或登記謄本及近半年房貸繳款證明。

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製表:Money101

 

房貸增貸缺點

相較於其他貸款如轉貸、車貸及信貸,房屋增貸除了額度較高、利率較低及還款年限寬鬆等特色之外,由於申貸對象為同一家銀行,審核流程相對可以更快。然而也並不是沒有缺點:

  • 增貸利息不得抵稅:
    一般自用住宅買房貸款的利息支出可以在申報所得稅時列舉扣除,然而房屋增貸利息不得列舉抵稅。 
  • 額度有限:
    增貸的額度跟著原本的房屋價值計算(約8成),因此若是原本房貸已繳清的本金成數不多,或是房屋市價無增值空間,會導致能申貸的金額有限,不一定能滿足你的資金缺口。
  • 申貸人信用評分影響重大:
    若先前房貸有拖欠紀錄,或申貸人有信用瑕疵、信用評分不足等情況,恐怕無法通過房屋增貸,且負債比過高、收入不明確也會影響審核結果。

另外要注意的是,申請前一定要自我評估還款能力,因為房屋增貸意思等於多負擔一筆新的貸款,舊的房貸仍需要持續繳清,等於同時揹兩筆貸款喔!

房貸增貸常見問題

Q1.房貸可以增貸多少?

依銀行、申貸人資格不同,通常最長可至20年,部分銀行有提供寬限期最長 3 年。

Q2.房貸多久可以增貸?

通常房貸已繳半年至一年以上,可以估算是否已繳清符合貸款本金部分成數,或是直接向銀行洽詢試算增貸額度。

Q3.房屋增貸有綁約嗎?

通常會有 1.5-3 年的違約金綁約,依據各家銀行與申貸人的合約有所不同,申辦前可向銀行再次確認內容。

Q4.房屋增貸只能找原銀行嗎?

找原銀行才會是單純的「增貸」!若是找其他間銀行就會成為「轉增貸」,屬於轉貸的一種,可能多出塗銷費、手續費或違約金等其他費用。

Q5.繳完房貸能增貸嗎?

以繳清房貸的房屋申貸,不符合「增貸」以原有房貸新增另一筆貸款的定義,就意味著「房屋抵押貸款」囉!

Q6.房貸增貸買車好嗎?

理論上是可行的,由於房貸利率通常較車貸低,可先行自我評估還款能力是否足以同時負擔房貸+增貸兩筆貸款。

Q7.增貸和二胎貸哪種比較好?

由於銀行承做風險較高,二胎貸款利率也因此較高,一般信用良好的人以增貸補足資金需求即可。

FINANCIAL TIP:

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