美食外送員有保險 車禍不怕沒保障

網路投保機車險優惠
產險公司	保費優惠	抽獎/其他優惠
富邦產險※投保系統會自動帶入優惠碼， 續保舊保單資料及車籍資料！	【Money101客戶專屬】 透過指定連結並使用優惠代碼 【機車強制險】 一年期：省100元 二年期：省160元 【機車強制險＋任意險】 一年期：省140元 二年期：省210元 投保任意險再享保費9折超優惠(不含強制險保費)	2024/7～2024/9，網路投保月月抽 「【dyson】HD15 Supersonic 全新一代吹風機」 加入富邦產險官網會員月月抽「momo幣 10,000元」 投保強制險+車體險/竊盜險月月抽「全聯萬元禮券」 【Money 101會員專屬】使用網頁內專屬連結投保富邦汽機車強制險並加保任意險，即贈送統一超商50元虛擬商品卡一張。(商品卡由Money 101贈送)
明台產險	【機車強制險】 一年期 保費省130元 二年期 保費省210元 機車任意險：最高86折 *選擇「網路投保」或「傳真要保」，皆可享有直接投保之保費優惠	2024/7/1~9/30於明台官網投保保以下險種，免登錄即可獲投保當月抽獎資格。 1. 汽/機車險(強制險+任意險) 2. 旅遊險或旅平險-國內租車險(單筆保費滿800元) 3. 住宅火險(屋主の好險) 7月：日本雙人來回機票(或等值旅遊商品)，市價約30,000元，抽1名 8月：Roborock石頭科技 掃地機器人S7 Max Ultra，市價約19,999元，抽1名 9月：Apple iPad Air M2 (2024最新款)，市價約19,900元，抽1名 Money101獨家2024/3/1~2024/12/31 輸入專屬代碼：MONEY101， 同時線上投保強制險+任意險👉月月抽新光三越禮券 3,000 元，每月抽1名
新安東京海上	輸入專屬活動代碼：MONEY101 機車強制險兩年期省215元 任意險82折 2024/7/1-12/31，網路投保指定險 種抽iPhone 15 Pro/Switch主機+遊 戲組/LINE POINTS (詳見活動網站) 【可使用街口支付繳保費】	【新安好禮三重抽 2024/7/1-12/31】 活動期間透過網路投保汽車險、機車險、住火險、旅平險或傷害險，等指定險種，即可獲得抽獎資格。 【立即抽】 LINE POINTS 1點 共4,020名 LINE POINTS 5點 共1,920名 即享券50元(電子禮券)共600名 即享券100元(電子禮券)共360名 即享券300元(電子禮券)共120名 【大獎】 iPhone 15 Pro 128G(7-9月獎項，將於10月進行抽獎)--共1名 *如遇贈品缺貨等因素將改為百貨電子禮券35,000元替代 【電子保單獎】 Nintendo Switch遊戲主機+遊戲組(遊戲隨機) (7－9月獎項，將於10月進行抽獎)－共3名 *詳細活動規則以活動網站公告之活動辦法為準。
*本篇資訊內容由Money101提供，只供作參考用途，實際保險商品內容，請以各保險公司公告資訊為準
製表：Money101

外送員自有車輛 自行投保才有保障

去年雙十國慶連假期間，接連發生2起外送員死亡車禍事故，才赫然發現美食外送平台宣稱與外送員屬於「承攬關係」並非「雇用關係」，因此沒有幫外送員投保勞健保；而且若發生意外，平台幾乎可以完全置身事外，引起社會大眾關注。之後勞動部也對國內各大美食外送平台進行勞動檢查，並認定所有平台與外送員為「雇傭關係」。

外送員為雇用關係或承攬關係為什麼重要，除了是否有勞健保及相關員工福利外，還有一個很重要的關鍵，那就是車險。若外送員為雇用關係，外送時騎乘的機車應由公司提供的車輛且由公司統一投保車險；若外送員為承攬關係，外送員是騎乘自己的車輛，在外送途中發生交通事故，靠的是自己投保的車險。

以現行運作模式來看，大部分美食外送平台並未提供營業用車輛，而是由外送員自備機車送餐，這在車險會出現什麼樣的問題呢？ 一般來說，車險大致分為「強制險」以及「任意險」兩大類，而目前產險公司推出的機車任意險中，共同條款都將「自用車輛如因出租與人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為」列入除外不保事項。

也就是說，外送員使用自己的機車送餐，若外送途中發生車禍，且過失責任在自己身上時，即使該機車有投保機車任意險，但因為車禍發生當下機車是作為收受報酬載運貨物的營業行為，屬於除外不保事項，車禍所造成對方的醫療費用、車子維修、財物損失等費用，都要由外送員自行負擔，產險公司可以不予理賠（表1）。

值得一提的是，強制險不會因為車主是外送員而拒賠，但理賠範圍僅限第三人受傷或死亡，可理賠每一人死亡及失能給付最高200萬、傷害醫療給付每人最高20萬元。不過根據產險公司統計，傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬～500萬之間，僅靠強制險保障遠遠不夠實際支出。

表1：加保營業機車附加條款，無論是一般日常使用還是外送，皆可獲得保障。

閱讀更多：LINE Pay 也能繳保費、申請貸款 完整教學看這裡

營業機車附加條款 保費略微增加

究竟美食外送員該如何自救呢？其實現在為了因應美食外送這個新興的行業，少數產險公司如國泰、富邦產險，有推出「營業機車附加條款」，跟汽車一樣將機車分為「自用車」或「營業用車」費率，無論是在哪家美食外送平台，只要在投保車險時加上此項附加條款，無論是一般日常使用還是外送，皆可獲得保障、轉嫁風險。

不過在費率上來說，由於營業用車風險係數較高，所以保費相對來說略微增加。（表2）以網路投保國泰產險第三人責任險為例，自用費率年繳保費1,163元，加保營業機車附加條款年繳保費為2,014元（保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄不同保險公司而有所不同）。

公勝保經珍璽事業部區副理游捷晰表示，自用與營業用費率兩者保費差距1000元～3000元不等，但保障卻差很多，建議無論是全職或兼職的外送員都要加保，以免發生事故時，陷入產險公司拒賠的窘境。

註1：保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄、不同保險公司而有所不同

註2：保單內容、價格仍以當年度各家保險公司試算為主

閱讀更多：2023 foodpanda 空腹熊貓外送、首購優惠碼以及推薦信用卡