美食外送員有保險 車禍不怕沒保障

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外送員

近年美食外送服務越來越夯,馬路上隨時可見揹著美食外送平台保溫箱的騎士穿梭在大街小巷;然而,外送員奔波送餐,自身保障卻少得可憐,甚至在送餐路上若發生交通事故,自己投保的車險也可能不賠,不僅自身欠缺保障,受害者也可能有求償困難的問題。為了避免淪為「勞動孤兒」,美食外送員該如何自救呢?

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資料來源:各產險官網。製表:Money101.com.tw

外送員自有車輛 自行投保才有保障

去年雙十國慶連假期間,接連發生2起外送員死亡車禍事故,才赫然發現美食外送平台宣稱與外送員屬於「承攬關係」並非「雇用關係」,因此沒有幫外送員投保勞健保;而且若發生意外,平台幾乎可以完全置身事外,引起社會大眾關注。之後勞動部也對國內各大美食外送平台進行勞動檢查,並認定所有平台與外送員為「雇傭關係」。

外送員為雇用關係或承攬關係為什麼重要,除了是否有勞健保及相關員工福利外,還有一個很重要的關鍵,那就是車險。若外送員為雇用關係,外送時騎乘的機車應由公司提供的車輛且由公司統一投保車險;若外送員為承攬關係,外送員是騎乘自己的車輛,在外送途中發生交通事故,靠的是自己投保的車險。

以現行運作模式來看,大部分美食外送平台並未提供營業用車輛,而是由外送員自備機車送餐,這在車險會出現什麼樣的問題呢? 一般來說,車險大致分為「強制險」以及「任意險」兩大類,而目前產險公司推出的機車任意險中,共同條款都將「自用車輛如因出租與人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為」列入除外不保事項。

也就是說,外送員使用自己的機車送餐,若外送途中發生車禍,且過失責任在自己身上時,即使該機車有投保機車任意險,但因為車禍發生當下機車是作為收受報酬載運貨物的營業行為,屬於除外不保事項,車禍所造成對方的醫療費用、車子維修、財物損失等費用,都要由外送員自行負擔,產險公司可以不予理賠(表1)。

值得一提的是,強制險不會因為車主是外送員而拒賠,但理賠範圍僅限第三人受傷或死亡,可理賠每一人死亡及失能給付最高200萬、傷害醫療給付每人最高20萬元。不過根據產險公司統計,傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬~500萬之間,僅靠強制險保障遠遠不夠實際支出。

營業機車附加條款 強制險 第三人責任險 超額責任險 機車車體損失險
一般使用 O O O O
外送員 O X X X
一般使用 O O O O
外送員 O O O O
製表:Money101.com.tw

表1:加保營業機車附加條款,無論是一般日常使用還是外送,皆可獲得保障。

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營業機車附加條款 保費略微增加

究竟美食外送員該如何自救呢?其實現在為了因應美食外送這個新興的行業,少數產險公司如國泰、富邦產險,有推出「營業機車附加條款」,跟汽車一樣將機車分為「自用車」或「營業用車」費率,無論是在哪家美食外送平台,只要在投保車險時加上此項附加條款,無論是一般日常使用還是外送,皆可獲得保障、轉嫁風險。

不過在費率上來說,由於營業用車風險係數較高,所以保費相對來說略微增加。(表2)以網路投保國泰產險第三人責任險為例,自用費率年繳保費1,163元,加保營業機車附加條款年繳保費為2,014元(保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄不同保險公司而有所不同)。

公勝保經珍璽事業部區副理游捷晰表示,自用與營業用費率兩者保費差距1000元~3000元不等,但保障卻差很多,建議無論是全職或兼職的外送員都要加保,以免發生事故時,陷入產險公司拒賠的窘境。

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註1:保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄、不同保險公司而有所不同

註2:保單內容、價格仍以當年度各家保險公司試算為主

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