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| 製表：Money101 |
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外送員自有車輛 自行投保才有保障
去年雙十國慶連假期間，接連發生2起外送員死亡車禍事故，才赫然發現美食外送平台宣稱與外送員屬於「承攬關係」並非「雇用關係」，因此沒有幫外送員投保勞健保；而且若發生意外，平台幾乎可以完全置身事外，引起社會大眾關注。之後勞動部也對國內各大美食外送平台進行勞動檢查，並認定所有平台與外送員為「雇傭關係」。
外送員為雇用關係或承攬關係為什麼重要，除了是否有勞健保及相關員工福利外，還有一個很重要的關鍵，那就是車險。若外送員為雇用關係，外送時騎乘的機車應由公司提供的車輛且由公司統一投保車險；若外送員為承攬關係，外送員是騎乘自己的車輛，在外送途中發生交通事故，靠的是自己投保的車險。
以現行運作模式來看，大部分美食外送平台並未提供營業用車輛，而是由外送員自備機車送餐，這在車險會出現什麼樣的問題呢？ 一般來說，車險大致分為「強制險」以及「任意險」兩大類，而目前產險公司推出的機車任意險中，共同條款都將「自用車輛如因出租與人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為」列入除外不保事項。
也就是說，外送員使用自己的機車送餐，若外送途中發生車禍，且過失責任在自己身上時，即使該機車有投保機車任意險，但因為車禍發生當下機車是作為收受報酬載運貨物的營業行為，屬於除外不保事項，車禍所造成對方的醫療費用、車子維修、財物損失等費用，都要由外送員自行負擔，產險公司可以不予理賠（表1）。
值得一提的是，強制險不會因為車主是外送員而拒賠，但理賠範圍僅限第三人受傷或死亡，可理賠每一人死亡及失能給付最高200萬、傷害醫療給付每人最高20萬元。不過根據產險公司統計，傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬～500萬之間，僅靠強制險保障遠遠不夠實際支出。
| 營業機車附加條款 | 強制險 | 第三人責任險 | 超額責任險 | 機車車體損失險 | |
| 一般使用 | 無 | O | O | O | O |
| 外送員 | O | X | X | X | |
| 一般使用 | 有 | O | O | O | O |
| 外送員 | O | O | O | O | |
| 製表：Money101 | |||||
表1：加保營業機車附加條款，無論是一般日常使用還是外送，皆可獲得保障。
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營業機車附加條款 保費略微增加
究竟美食外送員該如何自救呢？其實現在為了因應美食外送這個新興的行業，少數產險公司如國泰、富邦產險，有推出「營業機車附加條款」，跟汽車一樣將機車分為「自用車」或「營業用車」費率，無論是在哪家美食外送平台，只要在投保車險時加上此項附加條款，無論是一般日常使用還是外送，皆可獲得保障、轉嫁風險。
不過在費率上來說，由於營業用車風險係數較高，所以保費相對來說略微增加。（表2）以網路投保國泰產險第三人責任險為例，自用費率年繳保費1,163元，加保營業機車附加條款年繳保費為2,014元（保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄不同保險公司而有所不同）。
公勝保經珍璽事業部區副理游捷晰表示，自用與營業用費率兩者保費差距1000元～3000元不等，但保障卻差很多，建議無論是全職或兼職的外送員都要加保，以免發生事故時，陷入產險公司拒賠的窘境。
註1：保費試算會依據年齡、性別、肇事紀錄、不同保險公司而有所不同
註2：保單內容、價格仍以當年度各家保險公司試算為主
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