買「保險」不如買「保障」!三大族群領到年終 保單這樣買準沒錯

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保單規劃

年前倒數,上班族領了年終獎金,扣除了債務和必要支出後,不妨趁此時,用年終獎金補足保險缺口,檢視自己的保障是否足夠,尤其,當我們的社會越來越老化,保險的樣態與選擇格外需要精打細算,不管是有老有少的「三明治族」,還是孩子還小的「孝子孝女族」,甚至是無家累一身輕的「頂客族」,都各有適合的保險搭配方式,切記!保險不一定是越多越好,也不一定是越貴越好,更不一定是賺錢或存錢的工具,買貴、買多、買重複,卻不一定買到真正需要的保障,根據自己需求買到適當的保險,才是最真切的保障方式!買保險該刷卡張信用卡?可以參考【信用卡繳保費各家銀行信用卡完整比較】。

孝子孝女族–先保大再保小 壽險.醫療險為家人避險首選

家裡孩子還小的「孝子孝女族」,最怕自己有個什麼意外,留下幼兒無人看照,與其為子女買保單,不如先替家中經濟支柱買!父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠,如果預算有限,可先買定期型,再考量終身型,只有爸媽健康,孩子才可以安心成長。

至於「壽險」部分,保額到底要多高才夠?簡單的計算方式,就是把父母五年的總收入,加上未償還房貸數字,以 2 人年收入約 200 萬元的家庭為例,乘以 5 年的保障,加上 1,500 萬元的房貸未還,父母的壽險保障,大概要落在年收入 200 萬元 X 5 年+ 房貸 1,500 萬元 = 2,500 萬,以此數字為目標,再分由父母的年收入比例,分配兩人各自應該買多少壽險保額,以達到家庭保障期待數字。

行有餘力的話,再補足給子女的保障,如果孩子還只有國小或國中,一定要強化「意外險」,因為這個階段的小孩比較活潑好動,容易發生小意外,可以優先強化意外醫療住院日額保險金,再與意外醫療實支實付相互搭配,但保額估算方式,不但要把預計的醫療支出計入,也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去,孩子一天的住院日額如果是 2,000 元,還要加上爸媽其中一人請假的工作損失 2,000 元,換句話說,可為孩子投保意外醫療住院日額保險金,大約是 4,000 元額度的保險保障。

·家長壽險金額
父母年收入 X 5年 + 房貸未償還金額 = 留給孩子壽險保障預估

·子女意外+醫療日額預估
子女一日住院日額 + 父母請假照顧工作損失 = 子女意外醫療日額保障

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三明治族—上有老下有小壓力山大 老少兼顧平均保險

至於最辛苦的「三明治世代」,因為壓力沉重,一定要幫自己買張壽險保單,依據個人能力先考慮「定期型壽險」,再視情況補足「終身型壽險」;如果父母年輕時沒有買保險,直到孩子年長後才有能力幫爸媽買,只要他們還在可投保年齡範圍內,不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」,幫爸媽先準備未來的長照費用!

三代族群年終保單規劃
族群 三明治族 孝子孝女族 頂客族
投保原則 依年終收入比例
老少兼顧、平均分配
先保家長再保子女 首重退休規劃
佈局老後生活
保險選擇 1. 先為自己買定期壽險,行有餘力,再考量終身型壽險
2.為孩子,購入醫療與意外險
1.家長可購入壽險,加強風險防護
2.為子女購入醫療、意外險
購入年金險準備退休金
1.遞延年金險:適合距離退休較久青壯年
2.即期年金險:適合屆退或已退休族群
製表:Money101.com.tw

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頂客族—預存老後生活金 購入「年金險」保障安全妥當

至於沒有小孩的頂客族,因為老後沒有人可照顧,規劃完父母長照保障後,有多餘預算,也要替自己先預做打算,不妨用年終獎金來規劃退休金,最簡單的方式就是買「年金險」,不但可以分期領、穩定領,更可以領到老。

年金險可以分為兩大種類,離退休還早的青壯年族群,可以買「遞延年金險」,也就是等到累積期滿、準備退休時,再開始申請年金給付,像是投資型的「變額年金」,或是傳統型的「利率變動型年金」,都是不錯的選擇;至於現在就要開始領年金的屆退族群,可以選擇「即期年金險」,先躉繳一筆保費給保險公司後,就可以按年或是按月領取年金給付,不用擔心老本提早花完或被騙走,可以安穩過著退休生活。

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