訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

買「保險」不如買「保障」!三大族群領到年終 保單這樣買準沒錯

Maggie

Maggie

最後更新於 22 一月, 2020

年前倒數,上班族領了年終獎金,扣除了債務和必要支出後,不妨趁此時,用年終獎金補足保險缺口,檢視自己的保障是否足夠,尤其,當我們的社會越來越老化,保險的樣態與選擇格外需要精打細算,不管是有老有少的「三明治族」,還是孩子還小的「孝子孝女族」,甚至是無家累一身輕的「頂客族」,都各有適合的保險搭配方式,切記!保險不一定是越多越好,也不一定是越貴越好,更不一定是賺錢或存錢的工具,買貴、買多、買重複,卻不一定買到真正需要的保障,根據自己需求買到適當的保險,才是最真切的保障方式!買保險該刷卡張信用卡?可以參考【信用卡繳保費各家銀行信用卡完整比較】。

孝子孝女族--先保大再保小 壽險.醫療險為家人避險首選

家裡孩子還小的「孝子孝女族」,最怕自己有個什麼意外,留下幼兒無人看照,與其為子女買保單,不如先替家中經濟支柱買!父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠,如果預算有限,可先買定期型,再考量終身型,只有爸媽健康,孩子才可以安心成長。

至於「壽險」部分,保額到底要多高才夠?簡單的計算方式,就是把父母五年的總收入,加上未償還房貸數字,以 2 人年收入約 200 萬元的家庭為例,乘以 5 年的保障,加上 1,500 萬元的房貸未還,父母的壽險保障,大概要落在年收入 200 萬元 X 5 年+ 房貸 1,500 萬元 = 2,500 萬,以此數字為目標,再分由父母的年收入比例,分配兩人各自應該買多少壽險保額,以達到家庭保障期待數字。

行有餘力的話,再補足給子女的保障,如果孩子還只有國小或國中,一定要強化「意外險」,因為這個階段的小孩比較活潑好動,容易發生小意外,可以優先強化意外醫療住院日額保險金,再與意外醫療實支實付相互搭配,但保額估算方式,不但要把預計的醫療支出計入,也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去,孩子一天的住院日額如果是 2,000 元,還要加上爸媽其中一人請假的工作損失 2,000 元,換句話說,可為孩子投保意外醫療住院日額保險金,大約是 4,000 元額度的保險保障。

·家長壽險金額
父母年收入 X 5年 + 房貸未償還金額 = 留給孩子壽險保障預估

·子女意外+醫療日額預估
子女一日住院日額 + 父母請假照顧工作損失 = 子女意外醫療日額保障

閱讀更多:全台醫療險比較 終身醫療險 vs. 實支實付醫療險

三明治族—上有老下有小壓力山大 老少兼顧平均保險

至於最辛苦的「三明治世代」,因為壓力沉重,一定要幫自己買張壽險保單,依據個人能力先考慮「定期型壽險」,再視情況補足「終身型壽險」;如果父母年輕時沒有買保險,直到孩子年長後才有能力幫爸媽買,只要他們還在可投保年齡範圍內,不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」,幫爸媽先準備未來的長照費用!

三代族群年終保單規劃
族群 三明治族 孝子孝女族 頂客族
投保原則 依年終收入比例
老少兼顧、平均分配
先保家長再保子女 首重退休規劃
佈局老後生活
保險選擇 1. 先為自己買定期壽險,行有餘力,再考量終身型壽險
2.為孩子,購入醫療與意外險
1.家長可購入壽險,加強風險防護
2.為子女購入醫療、意外險
購入年金險準備退休金
1.遞延年金險:適合距離退休較久青壯年
2.即期年金險:適合屆退或已退休族群
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:癌症治療要多少花費? 化療、標靶、動手術費用?保險如何理賠

頂客族—預存老後生活金 購入「年金險」保障安全妥當

至於沒有小孩的頂客族,因為老後沒有人可照顧,規劃完父母長照保障後,有多餘預算,也要替自己先預做打算,不妨用年終獎金來規劃退休金,最簡單的方式就是買「年金險」,不但可以分期領、穩定領,更可以領到老。

年金險可以分為兩大種類,離退休還早的青壯年族群,可以買「遞延年金險」,也就是等到累積期滿、準備退休時,再開始申請年金給付,像是投資型的「變額年金」,或是傳統型的「利率變動型年金」,都是不錯的選擇;至於現在就要開始領年金的屆退族群,可以選擇「即期年金險」,先躉繳一筆保費給保險公司後,就可以按年或是按月領取年金給付,不用擔心老本提早花完或被騙走,可以安穩過著退休生活。

閱讀更多:過年紅包開銷大?保單借款、循環信貸、預借現金利率比一比

在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!