熱門理財省錢撇步分析
每個人都會生病，因此醫療險是最普遍也最基本的險種。醫療險主要分為終身型和定期型兩種，到底是終身型比較好，還是定期型比較好，其實兩派各有擁護者。以下將詳細分析終身型與定期型各有哪些優點，以及可能面臨的問題，並從這些優缺點可歸納出各自適合的族群。醫療險包含範圍比較廣，癌症險或重大疾病限則是側重在特定的疾病，兩者可以互相搭配。延伸閱讀【最新旅平險、不便險線上投保方案比較】、【2023繳保費信用卡推薦】
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終身醫療險/定期醫療險比較
終身醫療險/定期醫療險比較 |
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| 保險種類 | 終身醫療險 | 定期醫療險 | |
| 保障期限 | 繳費10~20年保障終身 | 一年一約，有投保年齡上限 | |
| 保費 | 較高 | 較低，採自然費率，保費隨年齡增加 | |
| 理賠內容 | 定額給付、住院日額、手術費為主 | 可選擇定額給付或實支實付 實支實付部份可理賠醫療雜支 | |
| 可能面臨問題 | 通貨膨脹，以前的保額放到未來可能不夠 醫療環境改變，住院時間縮短 無法負擔醫療雜支 |
投保年齡有上限，年老時容易無保障 採自然費率，即使可續保保費也很高 |
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| 適合族群 | 年輕族群，經濟壓力不大，願意將保險視為長期投資 | 年輕族群，以較低保費獲得高保障，並有其它長期投資計畫 中壯年族群 |
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終身醫療險特色
終身醫療險顧名思義，就是繳費10~20年即可享有終身保障的保險。終身醫療險主要保障項目為住院時的病房費、手術費。大多採定額給付，且理賠有上限。
終身醫療險的優點就是可趁年輕保費不高時投保，繳完20年就享有終身保障，相較於定期老年時保障較完整。
然而終身醫療險的也有本身的問題，例如通貨膨脹，20年前買的終身醫療險住院日額每天2,000元，如今只是杯水車薪。再來醫療技術和環境的變化，現在住院時間縮短，住院費用不是最主要的支出，反而醫療雜支才是主要的支出項目（標靶藥物、化療藥、心臟支架等）。另外，保費支出會比定期醫療險貴（定期醫療險採自然費率，年齡越高保費越高）。
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定期醫療險特色
相較於終身醫療險，定期醫療險採一年一約，設有續保年齡上限，理賠方式則是定額給付與實支實付都有。
定期醫療險的優點在於，前面提到的醫療雜費，可以利用實支實付申請理賠，即便實支實付有理賠上限，受通貨膨脹的影響較定額給付小一點。舉例來說，假如有一項手術現在要5萬元，但20年後費用漲到10萬，這時實支實付還可以賠10給你，而定額給付就是規定某項手術賠7萬，並不會隨著時間而增加。再來定期醫療險的保費較終身醫療險便宜，對年輕小資族不會造成太大的負擔，還可以把省下來的保費做長期投資。
然而定期醫療險也有缺點，因為採自然費率，所以到老年時期的保費會大增，即使可以續保到70、80歲，但那時的保費負擔將變得沉重，需要考量付出的保費和獲得的保障是否划算，因此需要提前準備年老時的醫療費用。除此之外，如果治療過程很少使用自費項目，就用不太到實支實付醫療險的理賠。
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終身醫療險/定期醫療險適合誰
綜合以上介紹，兩種保險各有優缺點。如果是年輕人且經濟較為寬裕，也不排斥將保險當成長期投資，此時保費還不會太高，可以考慮終身醫療險，市面上有還本型和利變型終身醫療險，可結合儲蓄或投資的需求。不過為了因應醫療雜支，仍建議搭配一張實支實付的定期醫療險。
但是如果另有投資規劃，或是終身醫療險保費繳起來有點吃力的年輕族群，選擇較低保費且較高保障的定期醫療險較佳。年輕時將錢存起來做長期投資，利用複利效應滾出一桶金，年老時靠這筆錢做支應醫療費用。
如果是步入中壯年時期的人，這時投保終身險的保費高，繳完保終身的效應也不高。建議審視自身需求，先以定期醫療險且有實支實付的保單優先。
常見問題
Q.終身醫療險是什麼?
終身醫療險是繳一定時間的保費（約10~20年），即可享有終身保障的險種。主要理賠住院日額、手術費用。
Q.終身醫療險有必要嗎?
終身醫療險好不好要視每個人理財規劃而定，不過終身醫療險有受保額通貨膨脹影響未來可能不夠、醫療雜支無法理賠、側重住院日額但住院時間越來越短等問題。
Q.終身醫療險到幾歲?
終身醫療險其實也有年齡上限，一般要到100～110歲才失效。比最高投保年齡限制75~80歲的定期醫療險長上不少。
Q.定期醫療險好嗎?
定期醫療險優點在於有實支實付，可以應付龐大的醫療雜支，受通膨衝擊也較小。但是保費會越來越貴，且有續保年齡限制，老年保障較薄弱。
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