利率連二凍、再度升準不升息！升息什麼意思？升息一碼是多少？對房貸又有什麼影響？

升息是什麼意思

升息是央行貨幣政策的工具之一，意謂將政策利率提高。所謂政策利率，指的是央行提供給商業銀行資金的利率，當央行升息時，銀行向央行借款的利率隨之上升，因此，銀行也會同步提高存放款利率，以保持獲利空間，對一般民眾而言，最明顯感受到的，就是存在銀行的錢利息會增加，但如果跟銀行借錢，借款利息也會提高。所以央行升息，對每個人來說，都有立即且深遠的影響。

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為什麼要升息？

升息是緊縮貨幣的一種政策手段，通常是因為貨幣供給大於需求，以及通貨膨脹日益嚴重，央行為了穩定經濟、調節市場，就會透過升息，讓市場熱錢回歸金融體系，藉以抑制通膨，達到穩定市場的功能。

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升息一碼是多少？

升息一碼是0.25個百分點。從2000年以來，央行總共升息26次、降息27次，最近一波升息是2022年第一季開始跟進美國升息，楊金龍任內首度升息1碼，連五季升息合計三碼後，在2023年第二季暫停升息，合計共升息3碼，重貼現率升至1.875％。

沒想到，央行在2024年第一季意外升息半碼，將重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率，維持在2%、2.375%及4.25%，利率水準維持2008年12月以來的高位。不過2024年第二季起利率未再調整，累計此波升息循環已調升利率達3.5碼。

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重貼現率是什麼意思

美國聯準會升息1碼，指的是聯邦基金目標利率範圍上升1碼；而台灣央行升息1碼，指的是重貼現率上升1碼。那什麼是重貼現率呢？重貼現率指的是央行借錢給銀行所收取的利息。

重現貼率提高提高，代表銀行借錢的成本也跟著提高，而銀行自然會將成本反應到顧客身上，顧客要向銀行取得資金的成本、各項貸款的利率也會隨之提高。此次升息半碼，重貼現率也由歷史低點1.125%，上漲至2%，創2009年1月8日以來、逾15年新高紀錄。

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升息有什麼影響

央行升息後，對存款族而言是利多，因為存在銀行裡面的錢，可以領更多的利息。然而，對企業而言，意味著資金成本提高，由於許多企業的營運都是靠融資活動，亦即是向銀行借錢投資，當借款成本上升，企業可能就會減少借款，降低投資比重，連帶影響企業成長，嚴重的話，可能減緩經濟成長腳步。

另外，央行升息後，將引導資金從風險性資產（如股市、加密貨幣市場等）回流到銀行體系，因此可能導致風險性資產價格回落；在匯市方面，由於升息將導致資金流入，台幣有升值機會。然而美國聯準會已表態今年可能升息7次，市場預期美元將走強，央行升息只能減緩台幣貶值的壓力。

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升息對股市的影響

前面提及，升息可能會導致風險性資產價格回落，但也不盡然對股市只有負面影響。尤其台灣在央行升息後，基準利率仍在相對低點，對照台股平均約4%的殖利率，投資股市的報酬還是相當吸引人，加上台灣企業營運表現不錯，獲利前景看好，因此升息後的台股表現仍有待觀察。

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升息對房市的影響

央行升息後，將牽動郵儲利率走揚，與郵局定儲利率連動的政策貸款，包括青年安心成家購屋貸款、勞工紓困貸款、就學貸款等利率都將增加，首當其衝的就是負債者的還款能力。此次升息，若中華郵政足額反映調升利率，青年安心成家購屋貸款一段式機動利率料將破2%大關衝至2.025%。

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升息房貸計算

究竟升息後，每個月要繳的房貸會變多少，才是每個房貸族關心的議題，但每個人的借款金額不同，還款年限也互異，為此內政部不動產資訊平台也提供了「房貸試算計算機」，民眾可以手動輸入貸款總金額、房貸年限、寬限期、第一階房貸利率、第二階段房貸利率以及第三階段房貸利率，就能算出結果。

2022年以來至今央行已六度升息、利率累計調升3.5碼，此次央行升息半碼，若以2024年1月5大銀行新承做購屋貸款利率2.073%計算足額反應之利率，房貸利率將達到2.198%，升息循環啟動前後的貸款負擔差距越來越大。

以房貸金額1,000萬元、30年期本息平均攤還試算，升息前房貸利率為1.378%，每月還款金額為3萬3930元；歷經6次升息後，房貸利率到2.198%，每月還款金額增為3萬7960元，較升息多出4,030元，一年需多繳約4萬8360元，以高於2023年全年每人每月經常性薪資平均為4萬5496元，房貸壓力更為吃緊。

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升息與降息影響比較

升息和降息都可能會對貸款利率、房貸利率和銀行利率產生影響。當央行升息時，銀行的借貸成本上升，他們可能會將這些成本轉嫁給消費者，因此貸款利率和房貸利率都會上升。相反，當央行降息時，銀行的借貸成本下降，貸款利率和房貸利率可能會下降。

升息和降息還會影響股市和債券市場。當央行升息時，債券收益率上升，股票市場可能會下跌，因為更高的債券收益率會使債券更有吸引力，股票就會相對失去吸引力。相反，當央行降息時，債券收益率下降，股票市場可能會上漲，因為更低的債券收益率會使股票更有吸引力。

升息和降息對於創業和風險也可能會產生影響。升息可能會增加創業成本，因為借款成本上升，創業者可能需要支付更高的利息。另外，升息可能會增加風險，因為企業和個人的貸款負擔增加，導致債務風險上升。相反，降息可能會減少創業成本和風險，因為借款成本下降，創業者和企業可能會更容易獲得融資，同時負擔也會減少。