美國聯準會(FED)在台灣時間19日凌晨宣布降息兩碼,台灣央行接棒於下午舉行2024年第三季理監事會議,並於會中決議利率「二連凍」,將重貼現率繼續停在2%,同時再度調高存款準備率1碼。央行自2022年第一季跟進美國升息後,累計已調升利率達3.5碼。究竟升息是什麼?為什麼要升息?升息一碼是多少?升息後房貸族每月需要多繳多少房貸呢?Money101本篇一次告訴你! 延伸閱讀:【2024數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】、【2024年 美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】
升息是什麼意思
升息是央行貨幣政策的工具之一,意謂將政策利率提高。所謂政策利率,指的是央行提供給商業銀行資金的利率,當央行升息時,銀行向央行借款的利率隨之上升,因此,銀行也會同步提高存放款利率,以保持獲利空間,對一般民眾而言,最明顯感受到的,就是存在銀行的錢利息會增加,但如果跟銀行借錢,借款利息也會提高。所以央行升息,對每個人來說,都有立即且深遠的影響。
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為什麼要升息?
升息是緊縮貨幣的一種政策手段,通常是因為貨幣供給大於需求,以及通貨膨脹日益嚴重,央行為了穩定經濟、調節市場,就會透過升息,讓市場熱錢回歸金融體系,藉以抑制通膨,達到穩定市場的功能。
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升息一碼是多少?
升息一碼是0.25個百分點。從2000年以來,央行總共升息26次、降息27次,最近一波升息是2022年第一季開始跟進美國升息,楊金龍任內首度升息1碼,連五季升息合計三碼後,在2023年第二季暫停升息,合計共升息3碼,重貼現率升至1.875%。
沒想到,央行在2024年第一季意外升息半碼,將重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率,維持在2%、2.375%及4.25%,利率水準維持2008年12月以來的高位。不過2024年第二季起利率未再調整,累計此波升息循環已調升利率達3.5碼。
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重貼現率是什麼意思
美國聯準會升息1碼,指的是聯邦基金目標利率範圍上升1碼;而台灣央行升息1碼,指的是重貼現率上升1碼。那什麼是重貼現率呢?重貼現率指的是央行借錢給銀行所收取的利息。
重現貼率提高提高,代表銀行借錢的成本也跟著提高,而銀行自然會將成本反應到顧客身上,顧客要向銀行取得資金的成本、各項貸款的利率也會隨之提高。此次升息半碼,重貼現率也由歷史低點1.125%,上漲至2%,創2009年1月8日以來、逾15年新高紀錄。
央行重現貼率變動一覽 |
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調整日期 | 調整幅度 | 重現貼率 |
2015/09/25 | -0.125 | 1.750% |
2015/12/18 | -0.125 | 1.625% |
2016/03/25 | -0.125 | 1.500% |
2016/07/01 | -0.125 | 1.375% |
2020/03/20 | -0.25 | 1.125% |
2022/03/18 | 0.25 | 1.375% |
2022/06/16 | 0.125 | 1.500% |
2022/09/22 | 0.125 | 1.625% |
2022/12/15 | 0.125 | 1.750% |
2023/03/23 | 0.125 | 1.875% |
2024/03/21 | 0.125 | 2.000% |
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升息有什麼影響
央行升息後,對存款族而言是利多,因為存在銀行裡面的錢,可以領更多的利息。然而,對企業而言,意味著資金成本提高,由於許多企業的營運都是靠融資活動,亦即是向銀行借錢投資,當借款成本上升,企業可能就會減少借款,降低投資比重,連帶影響企業成長,嚴重的話,可能減緩經濟成長腳步。
另外,央行升息後,將引導資金從風險性資產(如股市、加密貨幣市場等)回流到銀行體系,因此可能導致風險性資產價格回落;在匯市方面,由於升息將導致資金流入,台幣有升值機會。然而美國聯準會已表態今年可能升息7次,市場預期美元將走強,央行升息只能減緩台幣貶值的壓力。
升息對股市的影響
前面提及,升息可能會導致風險性資產價格回落,但也不盡然對股市只有負面影響。尤其台灣在央行升息後,基準利率仍在相對低點,對照台股平均約4%的殖利率,投資股市的報酬還是相當吸引人,加上台灣企業營運表現不錯,獲利前景看好,因此升息後的台股表現仍有待觀察。
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升息對房市的影響
央行升息後,將牽動郵儲利率走揚,與郵局定儲利率連動的政策貸款,包括青年安心成家購屋貸款、勞工紓困貸款、就學貸款等利率都將增加,首當其衝的就是負債者的還款能力。此次升息,若中華郵政足額反映調升利率,青年安心成家購屋貸款一段式機動利率料將破2%大關衝至2.025%。
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升息房貸計算
究竟升息後,每個月要繳的房貸會變多少,才是每個房貸族關心的議題,但每個人的借款金額不同,還款年限也互異,為此內政部不動產資訊平台也提供了「房貸試算計算機」,民眾可以手動輸入貸款總金額、房貸年限、寬限期、第一階房貸利率、第二階段房貸利率以及第三階段房貸利率,就能算出結果。
2022年以來至今央行已六度升息、利率累計調升3.5碼,此次央行升息半碼,若以2024年1月5大銀行新承做購屋貸款利率2.073%計算足額反應之利率,房貸利率將達到2.198%,升息循環啟動前後的貸款負擔差距越來越大。
以房貸金額1,000萬元、30年期本息平均攤還試算,升息前房貸利率為1.378%,每月還款金額為3萬3930元;歷經6次升息後,房貸利率到2.198%,每月還款金額增為3萬7960元,較升息多出4,030元,一年需多繳約4萬8360元,以高於2023年全年每人每月經常性薪資平均為4萬5496元,房貸壓力更為吃緊。
房貸金額1,000萬元本利平均攤還試算 | |||
房貸利率 | 20年 | 30年 | |
利率1.378% (升息前) |
47,696元 | 33,930元 | |
利率2.198% (升息後) |
1,531元 | 37,960元 | |
每月將多繳3,835元 | 每月將多繳4,030元 | ||
每年將多繳46,020元 | 每月將多繳48,360元 | ||
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升息與降息影響比較
升息和降息都可能會對貸款利率、房貸利率和銀行利率產生影響。當央行升息時,銀行的借貸成本上升,他們可能會將這些成本轉嫁給消費者,因此貸款利率和房貸利率都會上升。相反,當央行降息時,銀行的借貸成本下降,貸款利率和房貸利率可能會下降。
升息和降息還會影響股市和債券市場。當央行升息時,債券收益率上升,股票市場可能會下跌,因為更高的債券收益率會使債券更有吸引力,股票就會相對失去吸引力。相反,當央行降息時,債券收益率下降,股票市場可能會上漲,因為更低的債券收益率會使股票更有吸引力。
升息和降息對於創業和風險也可能會產生影響。升息可能會增加創業成本,因為借款成本上升,創業者可能需要支付更高的利息。另外,升息可能會增加風險,因為企業和個人的貸款負擔增加,導致債務風險上升。相反,降息可能會減少創業成本和風險,因為借款成本下降,創業者和企業可能會更容易獲得融資,同時負擔也會減少。
升息與降息影響 |
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因素 | 升息 | 降息 |
貸款利率 | 利率上升,借錢成本上升 | 利率下降,借錢成本下降 |
房貸利率 | 利率上升,購屋成本上升 | 利率下降,購屋成本下降 |
銀行利率 | 利率上升,存款利息上升 | 利率上升,存款利息下降 |
股市 | 可能下跌,因為資金會流回儲蓄 | 可能上漲,因為投資人會借錢投資 |
債券 | 可能上漲,因為利率上升使得現有債券變得更有價值 | 可能下跌,因為利率下降使得現有債券的價值變低 |
創業 | 融資成本上升,可能會對創業風險產生負面影響 | 融資成本下降,可能會刺激創業意願 |
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