熱門理財省錢撇步分析
剛出社會的新鮮人通常都是家人幫忙規劃保單，但是隨著年紀增加，身份改變，所需要的保險也會不同，有人說保險是窮人保命符，套句長輩說過的話，「有錢人病了，有的是錢治病，萬一口袋空空窮人生病，只能坐以待斃！」只是，第一次買保險到底要怎麼選擇？ 醫療險怎麼選？ 防癌險又該買多少？ 實支實付又該怎麼搭配呢？Money101.com.tw 建議可以先從意外險、醫療險、防癌以及實支實付開始著手，同時搭配信用卡繳保費，聰明繳保費。
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錢要花在刀口上！小資族首重意外險、防癌險
根據衛福部 103 年的資料顯示，15 至 24 歲民眾死因「事故傷害死亡」居冠，其次是「自殺死亡」、「惡性腫瘤」，由此來看，小資族可能遇到的風險，可分為殘廢、癌症、意外受傷三大塊，而最需要的保險分別是「意外險」、「重大疾病險/防癌險」、「殘廢險」、「實支實付型醫療保險」。
其中，必須優先承保的應該是「意外險」與「重大疾病險/癌症險」，因為意外跟癌症一旦發生恐怕需要極大筆資金，至於「實支實付型醫療保險」可擺在較後面，因為一般的醫療花費，算是小資族比較可以承受的範圍，可依據每個人不同的薪資狀況，再從中判斷輕重緩急，逐一補足需要險種。
閱讀更多：癌症醫療費用高 罹癌該準備多少錢？ 防癌險、勞保等多管齊下減少負擔
求安心！意外險 1000 萬 + 癌症 200 萬 + 實支險雜費理賠 10 萬
所謂的「意外險」，保障範圍包括非疾病引起、外力所致、突發狀況，造成的殘廢或死亡。年輕人較常發生意外事故，如跌倒導致右手完全骨折，醫療費至多花上十多萬，而意外險的最大重點，在於「殘廢險」理賠，倘若因意外造成「重殘」而永遠沒辦法再工作，不只自己陷入無邊痛苦，還會嚴重拖累家人，通常一家保險公司保額最多 500 萬，只要買兩張一年期的定期純意外險，保額合計 1,000 萬，不怕一萬，只怕萬一。
此外，「防癌險」也是現代人不可偏廢的重要險種，因為癌症的治療花費，更是一筆足以拖垮整個家庭的龐大支出，一年動輒就要花上近百萬，接受治療的過程中，薪資收入更可能因而中斷，考量理賠金的使用彈性，可先選擇初次罹癌理賠金高的癌症險，額度先以 200 萬為考量，日後再視個人經濟狀況來慢慢調整。
至於「實支實付型醫療險」，相較保費較高的「終身醫療型保險」更為適合年輕人，因為終身型的保單雖然保期無上限，但保費高、投保門檻相對也高，而投保年限到 75 歲的「實支實付型醫療險」為例，若投保雜費理賠 10 萬元、住院日額保險金每日 2,000～3,000 元，26～30 歲的男性，一年繳保費，約落在 3,000～4,000 元，對收入有限的年輕小資族來說，還在可以負擔的範圍之內。
閱讀更多：「實支型」醫療險 vs.「終身型」醫療險比較 預算有限該買哪一種？
以「雙十法則」買保單 視個人薪資與人生規劃 因時調整保額
負擔多少保費，才不會造成支出壓力？有不少專家提出「雙十法則」，包括「年繳保費是年收入的 1/10 」以及「保額是年收入的 10 倍」，但連基本吃飯房租開銷都有問題了，誰願意拿這麼多錢買保險？我建議，初出社會薪水不多的小資族，年繳保費最好控制在二萬元左右，才不至於造成自己的經濟壓力；加上年紀尚輕，小資族多半都還不是家中的主力經濟支柱，保險應該著重在自身保障，以「不拖累家人負擔」為主；而壽險或投資型保單則可暫時不列入考慮。
此外，年輕人在工作前 3 年大多屬經濟不穩定期，隨時可能轉換工作或待業，所以不建議一次買足所有保險，免得白白增加財務負擔，只要每 3 至 5 年，當工作收入增加，或是有結婚生子等重大人生變化時，再檢視保單的保障額度，是否足夠提供自己與家人生活無虞！
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