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創業貸款推薦 |
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開店準備金介紹
創業開店除了決定要販售的產品項目外，最重要的第一件事就是先準備資金，不過第一次開設店面，到底該準備多少金流才足夠？首先可以先從開店所需包括：創業資金、營運資金、週轉金等三大成本切入，而資金配置上，可以用創業準備金>營運資金>週轉金的比例分配為原則。
| 開店準備金比例分配 | ||
| 開店準備金 | 內容 | 比例 |
| 創業準備金 | 創業初期一次性支出，在正式開始營運之前需要籌備的各項支出，是必要的前置成本，主要包含：營業註冊費、加盟金、裝潢費、設備器材費用、修繕費用....等。 | 50% |
| 營運資金(30%) | 每月固定成本＋變動成本 固定成本為房租、水電、人事、原物料及耗材等每月固定支出。 變動成本為會隨著時間而產生價格波動的項目，像是食材、包材、外送交通費等。 | 30% |
| 週轉金(20%) | 因應資金缺口所需調度的資金，基本上應準備6-12個月的週轉金，以備能夠在公司有突發狀況 | 20% |
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創業準備金
創業準備金就是開辦費，在開始正式營運之前所需的各項一次性費用，例如相關登記規費、裝潢費用、店面押金、器材設備等。會建議理想的分配方式是創業資金50%、半年營運資金30%、週轉金20%，舉例來說，若有200萬的總資金，開辦費用要控制在100萬以內，未來六個月內固定支出需控制在60萬，而40萬做為緊急備用金，才能長久經營，雖然創業準備金會依據行業性質有所不同，以下列出基本常見的一次性開辦費用項目提供參考：
- 店面頂讓金：50萬~200萬元
- 招牌：5千~2萬元
- 裝潢：15萬~50萬元
- 員工訓練：6千~8千元/人
- 設備、器具：依據行業性質有所不同
- 雜項費用：依據行業性質有所不同
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營業資金
營運資金主要包含了店面租金、原物料、人事、行銷和水電雜支等費用，以比例來說，人事費用約占60％（±10%）、水電雜支20%（±10%）及行銷10%。要注意的是，勞保、健保和勞退就占了20%，剩下80%才用於支付員工薪資，需要避免人事成本被低估。
而營運資金評估時，最好能在規劃所需的資金後，以雙倍計算，若是在過程中遇到需要添補人力或加買軟硬體等臨時狀況時，才有能有所準備。 營運費用參考：
- 店租：900~2,300元/坪
- 水、電、瓦斯費用：8千~1萬5千元
- 人事費用：2萬2千~4萬元/人
- 保全費用：5千~2萬元
- 行銷費用：2萬~10萬元
- 產品原物料：依據行業性質有所不同
- 雜項支出：依據行業性質有所不同
註：上述金額按月計算（費用會根據地區、行業等不同，金額標準不同）
如果是已經開店創業經營一到三年以上的店主，可以從更進階的角度，來檢視營運資金運用效率，這時，營運資金的功能是維持公司營運資金周轉安全，也影響資金運用效率，衡量財務風險，若是短期資金多，且短期債務少，公司營運的風險就低，但如果運資金過低，公司就會面臨需要籌資周轉的問題。
接著是經營效率，因公司需要的營運資金若是過多，卻使用沒有效益，雖然財務上安全性高，但經營上卻可能效率低落。
營運資金 = 流動資產 − 流動負債
流動資產＝容易變現的資產，包含現金、應收帳款、存貨、短期投資等等
流動負債＝一年內須償還的債務，包含短期借款、應付帳款等等
再來可用衡量營運資金對經營效率影響的「營運資金周轉率」來參考：
營運資金周轉率計算公式：
營運資金周轉率 = 年營業收入÷ 平均營運資金
平均營運資金 = (期初營運資金+期末營運資金) ÷ 2
營運資金周轉率，是用來了解公司在營運資金與營收之間的關係，較高的比率表示公司的營運資金能產生較高營業額。營運資金周轉率數字並非越高越好，太高可能代表公司營運資金不足、可能會有周轉上的風險。
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週轉金
週轉金的意思是，公司為了避免收入、支出有「時間差」導致資金無法順利流通運轉的資金種類。像是開立發票到收到款項這段期間所需調度的資金，或是颱風讓食材費高漲、器具損壞必須更新等，有急迫性的臨時需求。
除此之外，一般公司交易後3-6個月才能拿到現金，縱使公司營運狀況良好，帳面上有利潤，依然有可能面臨因現金不足的風險，例如：付不出員工薪水、房租、日常開銷。一旦公司變現能力不足，就可能面臨倒閉。
週轉金用途多為短期週轉或營運資金所需，可區分成三種：
- 經常性週轉資金貸款：為維持公司正常營運的流動資產量，現有資金不足以滿足。
- 臨時性週轉資金貸款：因公司營運需求而臨時增加流動資產，像是預期成本價格上漲而臨時增加訂單。
- 季節性週轉資金貸款：為因應旺季需求上升、短期性增加流動資產，而產生的融資需求。
一般建議企業週轉金至少準備6-12個月，才能充裕的應付各項日常開支與天災人禍、意外事件。而從無到有的創業者，創業週轉金最好準備至少3年的資金，但這只是單算老闆一人的營運資本，如果中途雇用員工，資金折半後也還綽綽有餘，能夠讓創業夢想者擁有1-2年的時間去驗證自己的創業想法。
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開店資金來源
經過以上估算後，就能了解所需的開店準備金，如果發現手頭上的資金不足該怎麼辦？別氣餒！並不是所有的創業人士資金都是一次到位，其實本身的自備款預計準備約20%-50%的投資金額就足夠了，剩餘部分可藉由貸款、補助、投資等方式湊齊。但還是要多加考量到自身可負擔金額，以及創業後續營收狀況來決定貸款的額度，才能讓金流週轉順利運行。
政府輔導補助貸款
政府有推出輔導補助貸款：北市青年貸款、中央的啟動金貸款、以女性為主的鳳凰貸款等。由於本身立意是補助資金，政府借貸的最大限制就是自有資金須達一定比例，且多數貸款需要開業後才能申請，但優點是向政府借貸的資金成本就是所需支付的利息費用而已。
請求親友幫忙
另個資金來源更直覺的是向周遭親友借貸或邀請親友入股，分擔損益風險，好處是利息可能比銀行低（甚至無息），且還款期更長，但缺點是，因為背負親友的期待，會有人情債問題，創業的成功與否也會形成更沉重的壓力。
銀行貸款
跟銀行貸款可分為個人信貸與小型企業貸款，貸款額度及利息是銀行依五項審核重點，授信5P如下：
- 借款人信用評等（People）
- 資金用途（Purpose）
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- 授信展望（Perspective）
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