【房貸類型面面觀】理財型房貸

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你知道銀行存在的最大功能是幹嘛嗎?答案是放款(借錢給你)像是「房屋貸款」,如果銀行有很多存款的時候,他們會很傷腦筋,但借錢又不是不用還,誰會沒事跑去銀行借錢就為了還利息給銀行呢?

若你有房貸的需求,也希望有一筆可以靈活動用的資金,理財型房貸,會是一個可以考慮的方案。

簡單的說,理財型房貸是一種可讓房貸價值靈活運用的理財方式,與一般房貸的主要差異在於,一般房貸還款後的本金部分不能再動用,但理財型房貸的還款本金(包括每月攤還之本金及提前部分還款之本金)會轉換為循環額度,讓你可隨時動用、按日計息,方便資金調度。所以你手邊若有閒置資金,可以先償還部分本金以節省利息,同時又擁有理財額度,讓你靈活運用資金的幅度變得比較大。

另一個好處是,假設你的房貸原本借了 700 萬,目前已經還了 300 萬,已還的這 300 萬會變成一個循環額度,你可以隨時動用,而且按日計算利息,用存摺到銀行或用金融卡在 ATM 就可以直接提領。比起利率高的消費性貸款,不但省了作業成本,還可以避免因為信評分數過低導致能借出的款項也不夠你的需求。

不過,要注意的是,使用理財型房貸會有這些風險與成本:
1. 理財型房貸的房貸利率比一般優惠房貸還要高;各家銀行不一,請先進行比較再決定要申辦哪一家的理財型房貸。
2. 理財型房貸的可動用額度來自你已經還款的本金,加上你額外提前還款的本金,所以你的本金還的少,可以動用的額度同樣也會小。
3. 動用新貸款前,應該先確認自己是否有足夠的還款能力,因為會有原本的房貸,以及你所動用的新貸款,都是需要還給銀行的。同時,也要想好動用新貸款錢的目的,不要拿去做沒把握的運用(像是在多頭行情時硬是要放空),不然很有可能導致還不出錢,然後房子被拍賣的可怕命運。

當個精明的投資人,可將借貸而來的資金,投入其他報酬率更高的投資工具,不妨考慮申請理財型房貸,讓你有筆可以備而不用的資金。