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無卡分期安全嗎?怎麼付款?常見問題:申請流程/審核未過原因一次看

Joyce

Joyce

最後更新於 05 十二月, 2023

大家聽過無卡分期、零卡分期或是先買後付(BNPL)嗎?這些近年興起且備受熱議的金融服務對於部分人而言非常方便,但實際上是如何運作的呢?既然不需使用實體信用卡消費,那得透過什麼方式進行分期付款?利率大概是多少呢?這項服務該怎麼申請以及是否安全呢?想知道更多關於無卡分期的資訊,就快跟著 Money101 一探究竟吧! 快速了解先買後付:【BNPL是什麼?有風險嗎?台灣主要業者比較】

無卡分期意思

無卡分期是一種不需要擔保品的信貸產品,可讓消費者無須信用卡的情況下進行分期付款,若消費者在購買商品或服務時,手上沒有足夠現金支付一筆較為龐大的消費或信用卡額度不足,甚至是沒有信用卡者與商家交易後可經由無卡分期緩解繳款壓力,而商家會向合作的第三方金融機構請款,第三方機構會先將款項付給商家,此時債權會由商家轉到第三方金融機構,消費者再依規定時間準時還款。

無卡分期適合誰

有些無固定收入者,像是自由接案者(Freelancer)、外送員等雖然無法提供穩定的財力證明,但其實都有還款能力,這種情況就適用無卡分期。此外,無信用紀錄的信用小白或學生族群也是目標客群,當學生想要買電腦或機車需要準備一筆較大的金額,但財力證明又未達申請信用卡資格,也能透過無卡分期先購買再定期準時還款,不過需要特別注意利率是否符合自己的還款能力。

閱讀更多:【小額貸款每月還多少?10萬、30萬、50萬利息試算】

無卡分期安全嗎

無卡分期服務目前是由第三方金融機構所推行,大家須慎選合法經營的業者且審慎閱讀合約內容,正派經營的業者會按法律規範明定每月利率、繳款金額與還款期限,服務相對透明且安全。千萬別因為條件看似優渥,而盲目選擇來路不明的不肖業者,否則很有可能會被背後隱藏的高利率壓垮,更會破壞自己的信用分數。

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閱讀更多:【信貸是什麼?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

無卡分期申請流程

無卡分期申請流程可能會因為第三方金融機構不同而略有差異,但通常步驟如下:

  • Step 1. 選擇有提供無卡分期的商家購買商品或服務
  • Step 2. 消費者出示身份證件給商家確認身份
  • Step 3. 商家將身份資料交由第三方金融機構審核,若有必要會要求消費者提供財力證明
  • Step 4. 第三方於合約中明確列出無卡分期還款規定,例如:每期還款金額、還款期限和利率等,消費者同意合約條款後進行簽署
  • Step 5. 一旦無卡分期合約簽署完成,消費者需按規定還款計畫準時還款

無卡分期審核沒過原因

申請無卡分期的條件看起來比辦信用卡相對寬鬆,不需要提供財力證明也無須進行聯徵審核,然而申請人如果未滿 18 歲、沒有任何收入或工作證明,無法提供保證人背書,或是短期內多次送審紀錄,乃至於有無卡分期繳費異常紀錄,都有可能造成無卡分期審核不通過。

無卡分期怎麼繳費

無卡分期的繳費方式並不難,消費者收到提供無卡分期服務的第三方業者寄來的電子帳單後,可憑帳單中的條碼到各大超商繳費,或是透過銀行 ATM 轉帳繳款。

無卡分期 vs. BNPL

了解無卡分期服務後,有些人會想知道它跟近年同樣很夯的新型態金融服務「BNPL」(Buy Now Pay Later,先買後付)差在哪?「BNPL」與無卡分期一樣不需申請實體信用卡,但可達到相同功能,其中最大差別在於 BNPL 會藉由限制消費額度來降低消費者無法還款的風險,因此不會向消費者收取利息與手續費,而是透過向合作商家抽成和收取消費者延遲繳款的滯納金來獲利。此外,BNPL 分期期數大多固定為 3 期,無卡分期則最多可到 30 期。

閱讀更多:【信用卡分期方式有哪些?刷卡分期/帳單分期/預借現金分期比較】

無卡分期 vs. 信用卡分期

了解完無卡分期和 BNPL 差別後,我們接著看無卡分期與信用卡分期的比較,除了前者不需要申請一張實體信用卡外,透過下方表格相信大家可以更加明白:

  無卡分期 信用卡分期
申請條件
  • 須年滿20歲
  • 18 歲以上未滿 20 歲須經法定代理人同意
  • 須年滿 20 歲
  • 信用證明/財力證明
申請文件 個人證件如身份證/學生證/軍人證 個人雙證件:身份證/健保卡/駕照
財力證明 視情況提供,基本上不需要 需提供個人財力證明
分期利率 9 - 16% 0 - 12%
分期期數 3 ~ 30 期 3 ~ 24 期
優點
  • 可分期期數多
  • 沒有信用額度限制
  • 不影響聯徵次數與信用評分
  • 沒有年費或盜刷問題
  • 利率較低,分期短可低至零利率
  • 部分信用卡商提供分期回饋優惠
  • 接受信用卡消費的商家較多較廣
  • 退貨或解約可以退款,較有保障
缺點
  • 分期利率較高
  • 退貨或解約較沒保障
  • 需慎選合法經營機構
  • 滯納金或解約金高昂
  • 可分期期數較短
  • 有信用額度限制
  • 部分須繳付年費
  • 存有盜刷風險
製表:Money101

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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無卡分期常見問題

Q1.無卡分期審核時間要多久?

無卡分期因為沒有涉及聯徵的步驟,因此通常會比起申請信用卡快上許多,快的話半小時就可以申請完畢,正常情況下審核時間大約落在3天內完成。

Q2.無卡分期申請條件為何?

想要申請無卡分期的話須年滿 20 歲,如果 18 歲以上未滿 20 歲則須經法定代理人同意,並且準備身份證/學生證/軍人證等個人身分證明文件。

Q3.無卡分期審核沒過怎麼辦?

可能造成無卡分期審核沒過的原因,包含申請人未滿 18 歲、沒任何收入或工作證明且無法提供保證人背書、近3個月已辦過無卡分期或短期內多次送審申請、有無卡分期繳費異常紀錄,若申請不通過可嘗試改善或等條件符合再申請。

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