負利率時代，別再使用預借現金貸款

你最近有使用過「預借現金」功能嗎？

很多人圖一時的方便，從提款機直接領取現金使用，或許你覺得沒有差很多，但其實這個方便，卻可能讓你多付上萬元的代價。負利率時代，一般貸款的成本已經大幅降低，信用評定與發款時間也大幅減少，只要信用良好，當天核准的機率不小。

讓我們以 30 萬 12 期為例，計算使用預借現金與一般貸款的成本差額，竟然可高達近 25,000 元：

	預借現金	一般貸款
手續費	10,600 元（欲貸金額 3.5% + 100 元）	3,000 ~ 8,000 元
利息	約 32,970 元（10.99%）（7.99 ~ 15%） (假設利息為最高除以五加上最低利息)	約 15,780 元（5.26%）（1.66 ~ 18%）（假設利息為最高除以五加上最低利息）
總成本	約 43,570 元	約 18,780 元
總費用率	14.523%	6.26%
差額	24,790 元
製表：Money101.com.tw

如果你選擇的是如渣打銀行或者是滙豐銀行，不僅免手續費，還可以獲得前兩期或三期超低利率，貸款總費用年百分率將可以再往下調到 4.36% ，成本與預借現金的差額將擴大到 3 萬元以上。

信用卡的預借現金功能在 2005 年的卡債風暴時，曾一度傳風聲要禁止這個信用卡服務項目，最終在 2010 年定法，每個新持卡者只能有 10% 的額度可以使用預借現金，之後再隨著卡片年資與使用者的信用評比進行比例調整。保留預借現金的功能其實是為了卡友的出國方便使用，畢竟偶爾在國外沒有現金還是很不方便的。但需要融資的時候，一般貸款還是比較正確的選項。

	滙豐銀行（HSBC）	渣打銀行（Standard Chartered）
手續費	0 元	0 元
優惠利息	前 3 期優惠利率 1.66%	前 2 期 0.88 ~ 1.88%
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