你最近有使用過「預借現金」功能嗎?
很多人圖一時的方便,從提款機直接領取現金使用,或許你覺得沒有差很多,但其實這個方便,卻可能讓你多付上萬元的代價。負利率時代,一般貸款的成本已經大幅降低,信用評定與發款時間也大幅減少,只要信用良好,當天核准的機率不小。
讓我們以 30 萬 12 期為例,計算使用預借現金與一般貸款的成本差額,竟然可高達近 25,000 元:
預借現金 | 一般貸款 | ||
手續費 | 10,600 元 (欲貸金額 3.5% + 100 元) |
3,000 ~ 8,000 元 | |
利息 | 約 32,970 元(10.99%) (7.99 ~ 15%) (假設利息為最高除以五加上最低利息) |
約 15,780 元(5.26%) (1.66 ~ 18%) (假設利息為最高除以五加上最低利息) |
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總成本 | 約 43,570 元 |
約 18,780 元 | |
總費用率 | 14.523% | 6.26% | |
差額 | 24,790 元 | ||
製表:Money101.com.tw |
如果你選擇的是如渣打銀行或者是滙豐銀行,不僅免手續費,還可以獲得前兩期或三期超低利率,貸款總費用年百分率將可以再往下調到 4.36% ,成本與預借現金的差額將擴大到 3 萬元以上。
信用卡的預借現金功能在 2005 年的卡債風暴時,曾一度傳風聲要禁止這個信用卡服務項目,最終在 2010 年定法,每個新持卡者只能有 10% 的額度可以使用預借現金,之後再隨著卡片年資與使用者的信用評比進行比例調整。保留預借現金的功能其實是為了卡友的出國方便使用,畢竟偶爾在國外沒有現金還是很不方便的。但需要融資的時候,一般貸款還是比較正確的選項。
滙豐銀行(HSBC) | 渣打銀行(Standard Chartered) | ||
手續費 | 0 元 | 0 元 | |
優惠 利息 |
前 3 期優惠利率 1.66% | 前 2 期 0.88 ~ 1.88% | |
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