熱門理財省錢撇步分析
不少人買車，除了當自己的代步工具外，也經常會載朋友、同事，若因自己不慎開車發生事故，導致「己方乘客」傷亡，會格外內疚，更遑論如果受傷的還是自己的妻小或父母， 萬一後續要負擔龐大的醫藥費，你的車險若只有「強制險」足夠賠嗎？如果不夠，還有什麼保障能夠賠償給自己車上的乘客呢？這個看似最不會跟自己計較的車禍意外受害族群，經常被忽略！今天Money101.com.tw要來幫大家釐清哪些險種才能真正保障到己方乘客，第三人責任險、超額責任險與乘客體傷責任險的差別！延伸閱讀：【車險建議：加保「駕駛人傷害險+車損險+竊盜險」全餐最安心！】、【15 家產險網路投保強制險優惠完整比較】
新年換車必備車險小知識
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親朋好友常搭便車？「強制險」不夠力 「第三人責任險」只保對方乘客！
車禍意外事故的發生，多半皆會造成雙方傷亡，甚至波及路人，因此各項車險的保障對象各不同，以供駕駛人因應不同情況去處理，其中，最簡單的車險保障莫過於僅有政府規定的「強制險」，根據法令規定，「強制險」保障對象是己方駕駛人以外的其它人，包含己方乘客、對方駕駛／乘客、行人等，但強制險的賠償金額有上限限制，每人「傷害醫療費用給付最高20萬元、失能給付最高200萬、死亡定額給付200萬」。
在這種情況下，有90%的車主，頂多只會選購最基本的「第三人責任險」，來增加理賠額度，但像是「第三人責任險」，甚至是理賠額度較高的「超額責任險」，大部分賠償乘客的車險，保障的都是「對方乘客」，都是為了讓駕駛人肇事後，可以承擔責任的保險，而當傷亡乘客是駕駛人車上的親朋好友，更往往會礙於情面，不好意思訴諸公堂，此時，該怎麼彌補自己的親友？
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「己方乘客」乘坐或上下汽車都賠 加碼「乘客責任險」才夠罩！
首先，當車禍發生時，如果是對方肇事責任為駕駛人本身時，可以先以「強制險」進行賠償，但，萬一賠償金額，超過強制險的賠償上限金額時，就得自己掏腰包來賠償，要加強「己方乘客」的保障額度，可以考慮投保「乘客責任險」，這種險種保的是除了駕駛人之外、乘坐或上下被保險汽車的人，因此無論搭載的是家人、朋友、同事、客戶，都在保障範圍內。
| 保障乘客的車險 | |||
| 險種 | 己方乘客 | 對方駕駛/乘客/行人 | |
| 強制險 | ○ | ○ | |
| 第三人責任險 | X | ○ | |
| 超額責任險 | X | ○ | |
| 乘客體傷責任險 | ○ | X | |
| 製表：Money101.com.tw | |||
投保「乘客責任險」三賠五不賠 營業車輛不得投保
要提醒的是，「乘客責任險」不能單獨購買，必須先投保第三人責任險後，再以附加條款投保，只要乘客受傷，就能用乘客體傷責任險理賠嗎？千萬要先弄清楚理賠規則，只有在肇事責任歸於自己，並造成己方乘客在乘坐或上下車時傷亡，且由己方乘客依法提出賠償請求，且透過「書面和解」、「調解」或「法院訴訟」來做賠償金額的認定，才能申請理賠。
除了三大必要理賠條件，還須注意五大除外狀況，像是乘客的故意行為、或是乘客毆鬥、自殺或犯罪行為，以及乘客本身的疾病、殘疾，或是因罷工、暴動或民眾騷擾而導致的害害，尤其是被保險汽車因出租給別人，或是用於收受報酬載運乘客或貨物等類似行為，都不在保險理賠範圍之列，因此，有些車主將自用車輛改成兼差用的交通工具，或是如酒駕、吸毒等違法事項，通通無法得到理賠保障。
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