還款能力左右申請貸款成功機率

|Posted by | 信用貸款篇, 所有文章, 貸款相關文章
Tags: ,

如果你有資金上的需求故計畫申請信貸的話,銀行除了透過聯合信用中心看你的信用評分來決定可以貸款多少給你,你的還款能力,也是銀行考慮是否核准你的貸款申請的重要關鍵。

貸款前必須知道的幾件事

銀行在審核信貸時,最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」。

舉例來說,兩個人各自想要申請一筆信貸,甲方月薪平均5萬元,但月收入有時領3萬,有時領10萬,只是領的是現金且沒有明確文件可以證明收入;乙方在500大企業上班但月薪只有3萬,若兩個人同時申請信貸,誰比較容易獲得青睞?

答案有可能是A. 乙方獲得信貸核准;或者是 B. 雙方皆獲得核准,但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單,不管你是誰,銀行最關心的一點是貸款的人能否還得起借出去的錢。

3個評估還款能力的方式

對銀行而言,因為要考量申請貸款者的還款能力,有穩定收入是銀行端的重要考量之一,且銀行用來評估個人還款能力的標準大致上有三種。

一、總資產負債比 = 資產總額/總負債金額

這個常出現在財報上的名詞,其實也適用於個人的財務狀況。簡單來說,假如你每個月有5000元的房貸要還,且信用卡帳單有5000元,月收入是2萬的情況下,那麼你的負債率就是50%。

每家銀行的風險控管方式雖然獲有所不同,但如果借款人的個人資產負債率過高時,具體數字要視銀行而定,可能就會面臨被拒絕貸款的結果。簡言之,負債過高對多數銀行來說是不好的。

二、DBR 22倍(借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額≦平均月收入 x 22)

這一條是所有金融機構皆不可觸犯的天條,此為台灣金管會的規定,借款人的負債比,也稱為DBR (Debt Burden Ratio),不能超過22倍。

假如你的薪水4萬元,但名下無擔保的負債超過88萬元,銀行就會認為你的還款能力不足。換句話說,當債務大於收入愈多,算出來的負債比就愈高,銀行也就會認為您的還款能力差,連帶的你的貸款申請或是信用卡申請的成功機率就會變得比較低。

三、卡友的繳費習慣也是一個重要指標

以花旗銀行來說,如果是卡友要申請信貸,平時的繳費習慣也會納入評估當中。如果有習慣性遲繳、最低應繳金額未繳足、全額預期未繳等情況,那麼這類申請人的貸款申請就比較不容易成功。

另外,銀行在調閱貸款申請人的聯徵紀錄時,也會看到申請人與其他銀行往來的歷史,千萬不要以為你跟 A 銀行的往來紀錄 B 銀行看不到喔。

如何提高你的貸款成功機率

若您的收入來源大多為現金,建議您在每個月收到現金收入後,立即存入銀行,用這樣的方式讓你與銀行建立起金錢往來的關係,這樣也能讓銀行了解您具有穩定還款能力。

另外,如果你還有其他資產可以證明你的還款能力,不妨也可提供給銀行參考。舉凡「存款」、「股票」、「基金」或是「其他不動產」等證明,都可增加銀行對你的「信心」。


Money101的小建議

Money101團隊建議每個月的家庭所得淨額(扣除房租或房貸)用於償還債務及貸款的比例最好不要高於15-20%。而且,用於償還債務,包括償付房貸的比例最好不要高於40% 的每個月家庭所得淨額。這樣才不會因為每月的本金和利息支出造成生活上的壓力,甚至演變成入不敷出的結果。

三大銀行信貸專案 補齊你的資金缺口

三大銀行信貸專案優惠比較
外商
銀行
citilogo SCBlogo HSBClogo
方案
名稱
圓滿貸 限時優惠專案 滙優貸
貸款
期限
最長 7 年 最長 7 年 3-7 年
貸款
利率
前三期最低 1.68% 起 前二期優惠 0.1% 起,第三期 2.99% 起(機動利率) 前三期優惠利率 1.58% 起
開辦
費用
TW$7,999
成功核貸享 TW$3,000 手續費優惠
TW$4,000 TW$4,000
獨享開辦費優惠 TW$2,000
年百
分率
3.78% ~ 18.64% 3.35% ~ 17.28% 2.71% ~ 12.24%
貸款
額度
最高 200 萬元 最高 350 萬 10 萬 ~ 300 萬
備註 優惠活動至 7/31 止,特別針對新客戶,一分鐘快速核算額度 即日起至2018/9/30(含)之進件(以進件日為準),並需於2018/10/31(含)前完成撥款,需綁約12個月 本產品貸款期間最短3年。除約定分期攤還款項外,貸款人於本貸款撥款日起18個月內如提前清償部份或全部本金者,應依提前清償本金金額之4%(6個月內)或3%(第7-18個月)支付提前清償違約金
了解
更多
Apply-Now Apply-Now Apply-Now
比較更多銀行貸款方案
整理與製表:Money101.com.tw

*個別客戶適用之利率依審核結果決定