還款能力左右申請貸款成功機率

如果你有資金上的需求故計畫申請信貸的話，銀行除了透過聯合信用中心看你的信用評分來決定可以貸款多少給你，你的還款能力，也是銀行考慮是否核准你的貸款申請的重要關鍵。

貸款前必須知道的幾件事

銀行在審核信貸時，最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」。

舉例來說，兩個人各自想要申請一筆信貸，甲方月薪平均5萬元，但月收入有時領3萬，有時領10萬，只是領的是現金且沒有明確文件可以證明收入；乙方在500大企業上班但月薪只有3萬，若兩個人同時申請信貸，誰比較容易獲得青睞？

答案有可能是A. 乙方獲得信貸核准；或者是 B. 雙方皆獲得核准，但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單，不管你是誰，銀行最關心的一點是貸款的人能否還得起借出去的錢。

對銀行而言，因為要考量申請貸款者的還款能力，有穩定收入是銀行端的重要考量之一，且銀行用來評估個人還款能力的標準大致上有三種。

這個常出現在財報上的名詞，其實也適用於個人的財務狀況。簡單來說，假如你每個月有5000元的房貸要還，且信用卡帳單有5000元，月收入是2萬的情況下，那麼你的負債率就是50％。

每家銀行的風險控管方式雖然獲有所不同，但如果借款人的個人資產負債率過高時，具體數字要視銀行而定，可能就會面臨被拒絕貸款的結果。簡言之，負債過高對多數銀行來說是不好的。

這一條是所有金融機構皆不可觸犯的天條，此為台灣金管會的規定，借款人的負債比，也稱為DBR (Debt Burden Ratio)，不能超過22倍。

假如你的薪水4萬元，但名下無擔保的負債超過88萬元，銀行就會認為你的還款能力不足。換句話說，當債務大於收入愈多，算出來的負債比就愈高，銀行也就會認為您的還款能力差，連帶的你的貸款申請或是信用卡申請的成功機率就會變得比較低。

以花旗銀行來說，如果是卡友要申請信貸，平時的繳費習慣也會納入評估當中。如果有習慣性遲繳、最低應繳金額未繳足、全額預期未繳等情況，那麼這類申請人的貸款申請就比較不容易成功。

另外，銀行在調閱貸款申請人的聯徵紀錄時，也會看到申請人與其他銀行往來的歷史，千萬不要以為你跟 A 銀行的往來紀錄 B 銀行看不到喔。

若您的收入來源大多為現金，建議您在每個月收到現金收入後，立即存入銀行，用這樣的方式讓你與銀行建立起金錢往來的關係，這樣也能讓銀行了解您具有穩定還款能力。

另外，如果你還有其他資產可以證明你的還款能力，不妨也可提供給銀行參考。舉凡「存款」、「股票」、「基金」或是「其他不動產」等證明，都可增加銀行對你的「信心」。

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：

Money101團隊建議每個月的家庭所得淨額（扣除房租或房貸）用於償還債務及貸款的比例最好不要高於15-20%。而且，用於償還債務，包括償付房貸的比例最好不要高於40% 的每個月家庭所得淨額。這樣才不會因為每月的本金和利息支出造成生活上的壓力，甚至演變成入不敷出的結果。