訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

還款能力左右申請貸款成功機率

Eileen

Eileen

最後更新於 10 七月, 2018

 

如果你有資金上的需求故計畫申請信貸的話,銀行除了透過聯合信用中心看你的信用評分來決定可以貸款多少給你,你的還款能力,也是銀行考慮是否核准你的貸款申請的重要關鍵。

優惠貸款推薦比較
貸款方案 中國信託
Online 貸
匯豐銀行
閃光 0.1% 專案
新光銀行 優質族群貸款<br />
新光銀行 優質族群貸款
貸款額度 最高 300 萬元 最高 300 萬元 最高 300 萬元
貸款期限 最長 7 年 最長 7 年 最長 7 年
貸款利率 前二期一律0.88%(固定)、第三期起2.76%起(機動計息)。 首期利率 0.1%,第二期機動利率 2.54% 起 前 3 個月利率 1.68% 起,第 4 個月起 3.5% ~8.5%
總費用年百分率 3.87% 2.85% 3.59%
手續費 3,000 元 最低 2,880 元 3,000 元
了解更多 Apply-Now Apply-Now Apply-Now
完整比較更多信用貸款
製表:Money101.com.tw

貸款前必須知道的幾件事

銀行在審核信貸時,最在意的是「信用」、「還款能力」以及「財力證明」。

舉例來說,兩個人各自想要申請一筆信貸,甲方月薪平均5萬元,但月收入有時領3萬,有時領10萬,只是領的是現金且沒有明確文件可以證明收入;乙方在500大企業上班但月薪只有3萬,若兩個人同時申請信貸,誰比較容易獲得青睞?

答案有可能是A. 乙方獲得信貸核准;或者是 B. 雙方皆獲得核准,但是乙方核准的貸款金額會比甲方高。

原因很簡單,不管你是誰,銀行最關心的一點是貸款的人能否還得起借出去的錢。

3個評估還款能力的方式

對銀行而言,因為要考量申請貸款者的還款能力,有穩定收入是銀行端的重要考量之一,且銀行用來評估個人還款能力的標準大致上有三種。

一、總資產負債比 = 資產總額/總負債金額

這個常出現在財報上的名詞,其實也適用於個人的財務狀況。簡單來說,假如你每個月有5000元的房貸要還,且信用卡帳單有5000元,月收入是2萬的情況下,那麼你的負債率就是50%。

每家銀行的風險控管方式雖然獲有所不同,但如果借款人的個人資產負債率過高時,具體數字要視銀行而定,可能就會面臨被拒絕貸款的結果。簡言之,負債過高對多數銀行來說是不好的。

二、DBR 22倍(借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額≦平均月收入 x 22)

這一條是所有金融機構皆不可觸犯的天條,此為台灣金管會的規定,借款人的負債比,也稱為DBR (Debt Burden Ratio),不能超過22倍。

假如你的薪水4萬元,但名下無擔保的負債超過88萬元,銀行就會認為你的還款能力不足。換句話說,當債務大於收入愈多,算出來的負債比就愈高,銀行也就會認為您的還款能力差,連帶的你的貸款申請或是信用卡申請的成功機率就會變得比較低。

三、卡友的繳費習慣也是一個重要指標

以花旗銀行來說,如果是卡友要申請信貸,平時的繳費習慣也會納入評估當中。如果有習慣性遲繳、最低應繳金額未繳足、全額預期未繳等情況,那麼這類申請人的貸款申請就比較不容易成功。

另外,銀行在調閱貸款申請人的聯徵紀錄時,也會看到申請人與其他銀行往來的歷史,千萬不要以為你跟 A 銀行的往來紀錄 B 銀行看不到喔。

如何提高你的貸款成功機率

若您的收入來源大多為現金,建議您在每個月收到現金收入後,立即存入銀行,用這樣的方式讓你與銀行建立起金錢往來的關係,這樣也能讓銀行了解您具有穩定還款能力。

另外,如果你還有其他資產可以證明你的還款能力,不妨也可提供給銀行參考。舉凡「存款」、「股票」、「基金」或是「其他不動產」等證明,都可增加銀行對你的「信心」。



不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦

貸款產品 最低APR 年利率
台新銀行 大口貸
Apply-Now
1.85% 一段式利率1.85%起
凱基銀行
Money101限時專案
Apply-Now
1.91% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率1.98%起
樂天銀行 樂天貸
Apply-Now
1.95% 一段式利率1.95%起
王道銀行 信貸優惠專案
Apply-Now
1.96% 一段式利率1.96%起
永豐銀行 醫護貸
Apply-Now
1.97% 一段式利率1.97%起
凱基銀行
一段式低利率專案
Apply-Now
1.98% 一段式利率1.98%起
永豐銀行 軍公教貸
Apply-Now
2.07% 一段式利率2.07%起
永豐銀行 數時貸
Apply-Now
2.19% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起
遠東商銀 Online隨時貸信貸
Apply-Now
2.32% 一段式利率2.1%起
滙豐銀行 信用貸款
Apply-Now
2.46% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案
Apply-Now
2.49% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.58%起
渣打銀行 新春貸
Apply-Now
2.72% 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起
中國信託 Online貸
Apply-Now
3.21% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起
製表:Money101

 

   

Money101的小建議

Money101團隊建議每個月的家庭所得淨額(扣除房租或房貸)用於償還債務及貸款的比例最好不要高於15-20%。而且,用於償還債務,包括償付房貸的比例最好不要高於40% 的每個月家庭所得淨額。這樣才不會因為每月的本金和利息支出造成生活上的壓力,甚至演變成入不敷出的結果。

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!