只能繳循環利息「最低應繳金額」？卡債族三招可翻身解套！

可別以為這樣的人，只是少數，2017年，卡債族受害人自救會上午到司法院前抗議時指出，全台信用卡債務人可能高達80萬人，這群人要翻身解套不易，但也絕不是死路一條！延伸閱讀【比較各家銀行信貸方案】、【預借現金、小額信貸、循環信貸三種貸款類型比較】。

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只繳循環利息「最低應繳總額」 期限一到如黑社會索命

首先，要意識到問題有多嚴重，一定要算過才有感！所謂的「循環利息」計算方式，根據金管會信用卡管理辦法規定，信用卡每月最低應繳金額為當期消費10%、當期預借現金、前期未清償之消費的5%，以及超出額度的交易以及循環利息，以上個月有筆刷卡10萬元未繳，這個月又新增一筆5萬元消費。下個月的信用卡帳單最低應繳金額與循環利息計算如下:

信用卡循環利息的可怕，在於是逐筆、每月結帳以及以日計息，從入帳日開始計息，直到還款結束。以上述的10萬為例，這個月只繳納了5%的5,000元，剩餘95,000元，下個月的循環利息計算就會是95,000*15%/365(以日息萬分之 4 計算)＝每日利息38元，原本30天的欠款又拖了30天，變60天，循環利息就是就是38*60= 2,280元。

再下一個月，95,000元扣除當月繳的5%，4,750元，剩餘90,250元，下個月的循環利息計算就會是90,250*15%/365(以日息萬分之4計算)＝每日利息36.1元，入帳日繳款拖延至90天，循環利息就是就是36.1*90= 3,249元。銀行墊付的循環利息是從入帳日到還款結清為止，所以說只要積欠天數持續累計，循環利息就會持續增加，直到該筆款項結清為止，而且是每一筆延遲繳費的款項都會被分開計算，計算每日利息，所以很多人看到循環利息暴增時，才會發現自己根本還不出錢了。

解套方法一：卡債轉信貸省利息 下定決心按月增額攤還！

如果已經欠下百萬卡債，但每個月的收入只有幾萬塊，每個月幾乎過半的薪水拿去還，不停繳「最低還款金額」，卻仍是只能還利息，該怎麼辦？一般來說，如果已經泥足身陷，無法處理卡債的人，就得採取更積極的作為，最簡單常見的，就是把「卡債」轉成「信貸」，如此一來，可以省下許多白白繳給銀行的利息費用，因為一般卡債循環利率約15%，信貸則落在3%~14%之間，長期下來，省下來的利息十分可觀。

不過，要提醒的是，要將卡債轉信貸，必須沒有信用不良的紀錄，過去一年穩定繳款，更重要的是須有穩定薪轉紀錄，才能向銀行爭取合理的信貸利率，但，轉成信貸之後，每期繳款的金額將隨之增加，因為還款會從「最低應繳金額」變成「本金+利息」的信貸，換算下來，從每個月繳數千元，變成要繳上萬元，卡奴本身必須要有「長痛不如短痛」的決心！

閱讀更多：如何找出各家銀行信貸利率最低的方案

解套方法二：負債整合與卡債協商 利息可調降.月付金也可減少

此外，可以將各銀行信用卡債務，先整合到一家銀行，不過，也不是每個人都可以成功整合，如果債務人本身「有信用瑕疵」，或是「負債比高超過22倍」，以及還款不正常、工作不足6個月等，通常就無法進行負債整合，必須透過協商。透過卡債協商，可以向信用卡銀行提出雙方協商，以取得還款共識，還可以一次性統整，並按期償還所有債務，通常利率會比信用卡的循環利率低很多，還可以降低總繳利息金額，終結卡債永遠還不完的惡性循環。

不過，債務協商也不是毫無缺點，通常會在聯徵中心留下註記，即使清償後，仍會持續註記一年；而在協商期間，倘若銀行施行了零利率等優惠方案，債務人也無法參與，在擺脫卡奴命運前，得背負一定的代價！

解套方法三：聲請法院債務清理調解 「盡力償還」有機會更生

卡債協商只能由本人向銀行進行協商，依照規定，親屬、律師都不可參與過程，過去，很常被詬病銀行太過強勢，而債務人相對弱勢，最後的協商約定，更被視為對債務人不公平，不過，修正後的《債務清理條例》，讓債務人可另外選擇由當地法院或鄉鎮市調解委員會協商，倘若法官衡量卡債族的財產及收入，認定已「盡力清償」就可通過，卡奴有機會一搏翻身。

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