熱門理財省錢撇步分析
循環型貸款推薦 |
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樂天國際銀行 樂天貸(循環型) |
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| 製表：Money101 | ||
循環型信貸是什麼
循環型信貸又稱為「理財型貸款」，為什麼叫理財型信貸呢？因為循環型貸款就像你向銀行預先申請一筆預備金，這筆預備金銀行不會一次性的給你，而是提供申請人一個額度，於額度內可隨借隨還、不限次數、不限金額，而且申貸人不需要綁約，也不需要提供抵押品或保證人。
最重要的是，循環型信貸是有動用的額度才會計算利息，在貸款保留期限內，可以只繳利息，不繳本金，如果沒有動到本金，銀行就不會計息，提前清償也不需負擔違約金，還款後還可繼續循環動用的貸款，讓申貸人可自由運用資金
循環型信貸vs一般信貸
循環信貸和一般信貸最大的差別是，申貸人確實動用借貸金循環信貸利率才會開始算利息，例如小M以循環信貸向銀行借貸了10萬，但實際只使用1萬，循環信貸會依照實際動用天數計算10萬的利息；而一般信貸利率以整筆申貸金額計算利息，假設小M以一般信貸向銀行借貸了10萬，從第一個月開始，就必須開始償還10萬的本金+利息，其他差異可以參閱下方表格：
循環型信貸vs一般信貸 |
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| 循環型貸款 | 一般信貸 | |
| 適用狀態 | 臨時、應急、現金流不足、小額需求者 | 大額、長期的資金需求、資金回收慢 |
| 貸款利率 | 6%~20% | 5%~15% |
| 貸款額度 | 10萬~300萬 | 10萬~500萬 |
| 綁約 | 隨借隨還免綁約 | 綁約1~2年，無法提前清償，貸款期限5~7年 |
| 計息方式 | 以日計息，有動用額度才計息 | 以總貸款金額按年計息 |
| 還款方式 | 可隨借隨還 | 2~7年 |
| 費用 | 收取一次性開辦費1,000~9,000元或每次動用收動用手續費200元/次 | 開辦費3,000~9,000元 |
| 製表：Money101 | ||
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精選熱門貸款推薦 |
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| 製表：Money101 | ||
循環型信貸優缺點
優點
- 免綁約、免擔保品、免保人
- 資金利用有彈性，額度內可隨借隨還
- 有動用才以日計息，當日借還無利息
- 申辦與審核時間快速，線上申請快速開通
- 資金週轉方便-網銀、APP、電話語音轉帳或是臨櫃皆可
- 提前還款利息較優惠，也不須負擔違約金
缺點
- 高利率-資金靈活度高，不受綁約限制，所以利率會比一般信貸高出 1 ~ 3%
- 低額度-對銀行來說風險很大，所以額度通常較低
- 審查嚴格-循環型信貸在借款期間內不需還本金，且銀行沒有拿到任何擔保品及保人資訊，所以銀行審查會比較嚴格
- 受理銀行較少-目前推出循環型信貸的銀行包括：國泰世華、富邦銀行、中國信託、第一銀行、凱基銀行、樂天國際等
- 其他費用較多又複雜-多數都是動用時收取帳管費，跟一般信貸比起來收費次數可能比較多
- 還款保留期較短-多為 1 年、期滿可續約
循環型信貸利息計算
循環型信貸利息計算方式是以動用金額「按日計息」，當日借免還息，再合計每日利息按月繳息，適合臨時性、緊急的短期週轉使用；不過循環型信貸只計算實際上動用的資金利率，因此利率相對會比一般個人信貸高出1~2%，每一筆動用金額，會再收取200到300元不等的帳戶管理費，其計算公式如下：
- 每日利息 = 動用金額總額 × 年利率 ÷ 365
- 月繳利息 = 動用金額總額 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365
舉例來說，小M向 A 銀行申請循環貸款，順利核貸後額度10 萬、年利率5%，小M今日動用 1 萬塊做周轉金，每日利息費用為：10 萬× 5% ÷ 365 × 1≒ 1.36元；月息費用為：10000 × 5% ÷ 365 × 30 ≒ 41元
以上只是以普遍情況舉例，實際的計算方式還要看各家銀行的規範與制度。需要注意的是，還款時間要在下午3：30前，如果還款的時間超過當天下午3：30，利息會計算到隔日止喔。
循環型信貸動用和提領方式
銀行會核貸一個額度給循環型信貸的申請人，有需要時向銀行申請動用，待支付一筆帳務管理費後即可提領使用，動用「循環型信貸」，除了到銀行櫃台領款，還可以利用網路銀行或手機銀行轉帳，以及利用電話語音轉帳，不過有嚴格的「保留期限」限制，保留期限是申貸者「可領取申貸金的期限」，各家銀行的循環型信貸多規定一年以內為多，目的是避免申貸人無限期拖延不還款，或被利用來進行炒房等高槓桿投資。
循環型信貸還款方式
循環型信貸的還款方式，當日借款當日還款也不會計息，在貸款「保留期限」內可以只繳利息、不繳本金，提前清償也無須支付違約金，適合臨時支應緊急資金。但需特別注意利息滾動，渡過手頭較緊需要週轉時期後，再將賺到的錢迅速還款，以避免債務危機。
循環型貸款陷阱
- 利率較高，拖延還款恐有債務危機 循環型信貸快速方便，可以解決燃眉之急，因此利率一定比普通信貸高，一定要注意的是，循環型信貸利率一般在 6 ~ 19% 左右，若是延遲還款，利率更會直接到 20％，要避免借款永遠還不完的情形發生。
- 額度年限一年一約 要注意循環型信貸是一年一約，一般來說循環型信貸會自動續約，建議在使用額度之前要多加確認，才不會在急需用錢時領不到或超出額度時間
- 每次都會產生動用費 每次在動用金額時，都會扣一筆動用費，因此在借款前要確認清楚單次的預借金額，避免累計動用費過高手續費大於本來要借的金額，增加額外負擔
循環型信貸適合情況
- 急需生活周轉金、醫療、意外需求者 短期有資金急用需求者，因為借款時間比較短，可以隨時還款，只要即時還款，未來有急需時又可以提款出來，不需再額外申請。所以就算利率比較高一些，還是比預借現金、信用卡借款便宜，總繳利息也不會太高
- 資金回收快速的自營商、代購業者 部份個人執業者會運用循環性信貸來支付日常的營運開銷，譬如：醫師、律師、會計師、中小企業老闆等，或是需要快速批貨的代購業者，他們可能不需要用房貸申請上百萬元的營運資金，循環型信貸可以滿足他們小額資金需求的高周轉需求
- 短線投資的當沖客 循環型信貸又稱為「理財型信貸」，當沖客需要資金在同一天買入及賣出金融商品，而循環型信貸當天借款、當天還款不需要計算利息，對當沖客來說等同「無本生意」
- 無本套利者 投資項目有部份可以每月穩定配息，妥善運用循環型信貸來賺價差，就可以不需要動用自己的資金，配息扣除利息之後，賺到的就是淨利，每月產生穩定的現金流，達到無本套利的效果
- 上班族斜槓創業者 上班族除了正職工作發展斜槓已是趨勢，但領死薪水的上班族沒有房子可當擔保品，這時運用循環型信貸當成備用金就是資金能靈活運用的辦法。像是部份銀行甚至提供Uber eats外送夥伴的循環型信貸專案
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1.96% | 一段式利率1.96%起 |
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1.96% | 一段式利率1.96%起 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
1.97% | 一段式利率1.97%起 |
| 凱基銀行 Money101限時專案 |
1.98% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率1.98%起 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
1.98% | 一段式利率1.98%起 |
| 樂天銀行 樂天貸 |
2.07% | 一段式利率1.97%起 |
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2.07% | 一段式利率2.07%起 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.19% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起 |
| 遠東商銀 Online隨時貸信貸 |
2.32% | 一段式利率2.1%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定稅季減壓專案 |
2.46% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.62% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.71%起 |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
2.72% | 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起 |
| 中國信託 Online貸 |
3.21% | 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起 |
| 製表：Money101 | ||
循環貸款常見問題
Q1.申請循環型信貸會影響信用狀況嗎？
只要按時還款，和一般信用貸款一樣，基本上就可以維持正常信用狀況，不會有影響。
Q2.循環型貸款有動用次數限制嗎？
循環型信貸在保留期限內並沒有動用次數限制，可以借款後還款，額度內還了款再繼續借款。
Q3.循環型信貸何時須償還本金？
循環型信貸如果有動用的額度才會計算利息，且在貸款保留期限內，可以只繳利息，不繳本金，但貸款保留期限多為 1 年，若想正常續約，就需把借款的本金及利息還款。
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