資金卡卡?你該選「信用貸款」還是「循環型貸款」?

|作者 | 信用貸款篇
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一文錢逼死英雄漢,誰都有需要周轉的時候!不過,面對資金缺口,又不想跟親友開口,該選擇什麼方式找錢?除了傳統的「信用貸款」,現在還多了另一個選擇,就是更為簡易方便、隨借隨還的「循環型貸款」,又稱為「理財型貸款」,都是應急貸款,但兩者仍各有不同,消費者可以是自己的需求,從而判斷哪一個對自己最有利!延伸閱讀 【如何找出各家銀行信貸利率最低的方案?】【預借現金、小額信貸、循環信貸三種貸款比一比】

各家銀行「循環型貸款」產品比較
銀行 滙豐銀行
凱基銀行
速還金
滙豐銀行
第一銀行
樂活信貸
富邦銀行
富邦銀行
貸安哪
富邦銀行
國泰世華
KOKO Free’s 貸
富邦銀行
永豐銀行
便利金
中國信託
中國信託
循環型信貸
最低
年利率
5.99% 3.81% 3.58% 2.68% 5.65% 3.43%
30天利息 985 626 588 441 929 399
手續費 200-3,000 6,300 5,000-9,000 5,000-9,000 9,000 9,000
申辦條件 三個月財力證明 任職上市上櫃公司帳戶為薪轉戶 資產達300萬元或年收70萬以上 持KOKO帳戶貸款期限+年紀<65 限臨櫃 信用/收入穩定 固定收入年薪30萬以上
還款方式 轉帳
臨櫃
超商
帳戶扣款
轉帳
電話語音
臨櫃
轉帳
電話語音
臨櫃
KOKO帳戶 轉帳
臨櫃
轉帳
臨櫃
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比較各家循環型信貨
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「信用貸款」大筆借款.逐年攤還 小額「循環型信貸」免綁約.隨借隨還

一般來說,個人「信用貸款」是以個人信用為主要的貸款依據,通常必須跟銀行簽約,才可借貸較大筆的金額,最多還可分成5~7年按月還款,多數合約甚至會規定,前幾年不能提前償還,說白了,銀行就是要賺取這幾年的利息收益;而「循環型信貸」則不同,申貸人不用綁約、隨借隨還,有動用的額度才會計算利息,而且在貸款「保留期限」內,可以只繳利息,不繳本金。

換個比喻,也許更好懂!「循環型信貸」很類似於「理財型房貸」,只差在不需要抵押品或保證人,不動用也不會計息,一但動用,則是以「日」來計算利息,也就是說,如果是當天借、當天還,也不計利息,比較適合臨時性、緊急的短期週轉使用,也因為「循環型信貸」只計算確實動用的資金利率,因此利率相對會比個人信貸高出1~2%,每一筆動用金額,會另收取200到300元不等的帳戶管理費。

動用「循環型信貸」,除了到銀行櫃台領款,也可以利用網路銀行或手機銀行轉帳,還能利用電話語音轉帳,但有個比較嚴格的限制,就是所謂的「保留期限」,指的是申貸者「可領取申貸金的期限」,各家銀行的循環型信貸多規定一年以內為多,為的是避免申貸人無限期拖延,或是被利用來進行炒房等高槓桿投資。

「信用貸款」VS.「循環型貸款」 利率條件與還款方式四大不同

由於兩種信貸的精神不同,所以從利率到保留期限,兩個產品有各自的優勢,要找到最適合自己的貸款方案,一定要仔細比較,以免誤判,屆時付出更高利息代價,得不償失!以利率來說,「循環型信貸」的利率,比「信用貸款」約高出1~2%,但同樣’向銀行申貸100萬,「信用貸款」要依借貸總額,按月償還;「循環型信貸」則是實際領出多少,才計息多少,舉例來說,以循環型信貸向銀行借貸了100萬,但只使用50萬,利率就只會計算50萬,不會用100萬來全部計算。

「信用貸款」VS.「循環型貸款」比較
信用貸款 循環型貸款
利率計算方式 以「整筆申貸金」下去算利率,如以「個人信貸」向銀行借了100萬,從第一期開始,就必須開始償還100萬的利息 依「實際借貸金額」計息,借多少還多少,如以「循環型貸款」向銀行借貸了100萬,但實際只有使用50萬,利率只會計算50萬,不會全部計算
還款方式 採「本金+利息」的方式,按月還款 核貸後可先由「利息部分」開始做清償,只須在「保留期現」內,將借款還清就可以
利率條件 較低 略高1~2%
還款時間 可分5~7年,按月攤還 領取申貸金的「保留期限」以內還清即可
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「循環型貸款」還款時間較彈性 各家銀行利率.手續費貨比三家免吃虧

此外,「個人信貸」的還款方式為「本金+利息」;而「循環型信貸」取款的方式,是申貸人有需求時再去領款即可,在核貸後,可以「先由利息部分開始做清償」,只要在「保留期限」內將本金及利息全數還清即可,但各家銀行的產品,仍略有不同,有的利率較低,但單筆手續費較高;有的利率略高,但手續費相對輕薄,切記!貨比三家,才不會吃虧。

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