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P2P 借貸是什麼?有何風險?台灣 P2P 借貸平台比較/借貸該注意的重點

Joyce

Joyce

最後更新於 08 八月, 2023

最近國內第一起 P2P 詐騙新聞大家應該都有所耳聞吧!網路借貸平台「imB」透過合法高獲利話術,吸引有資金需求或有信用瑕疵的人與有閒置資金的人進行媒合借貸,從中違法吸金近 25 億新台幣,讓大家對於這個近年興起的網路借貸平台卻因被歸類於民間借貸而不被金管會監管的「P2P 借貸」產生不少疑慮!到底 P2P 跟銀行貸款有什麼不同?風險為何?就讓 Money101 帶大家深入了解吧!安全銀行信貸看這篇:【信用貸款好嗎?申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】

P2P 借貸是什麼

P2P 借貸的全名為 Peer-to-peer lending,也就是點對點借貸的意思,但實際上怎麼運作呢?其實主要是去中間化的概念,過往借貸主要都是銀行或民間機構來承辦,但 P2P 借貸是直接透過網路平台串連有資金需求的借款人與有閒置資金的放款人,所以也稱為市場借貸平台(Marketplace lending)。

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製表:Money101

 

P2P 借貸條件

若想透過 P2P 網路借貸平台申請貸款,申請者大多條件包含需年滿 20-55 歲,且有固定收入、信用良好的本國國民。

閱讀更多:【急用錢怎麼辦?有什麼方法馬上借到錢?民間貸款、預借現金懶人包】

P2P 借貸流程

想要透過 P2P 借貸,首先要選定借貸平台,之後流程包含填寫貸款申請書、提供資料、審核對保及媒合,更多細項可參考下方說明:

  • 選定 P2P 借貸平台:
    務必選擇合法可信任的P2P借貸平台進行借貸
  • 填妥貸款申請書:
    於 P2P 借貸平台上填寫貸款申請書
  • 提供個人資料:
    準備好雙證件、薪轉證明、勞保證明、聯徵信用報告
  • 審核:
    P2P 借貸平台會主動聯繫借款人進行徵審,審核通過會告知利率及額度
  • 對保:
    審核通過後 P2P 借貸平台會與借款人進行對保,透過視訊或當面照會
  • 媒合:
    P2P 借貸平台刊登借款資訊,等待平台媒合投資人,媒合成功立即撥款

閱讀更多:【小額貸款試算! 10萬、30萬、50萬每月還多少?利息試算快速看】

P2P 借貸好嗎

雖然 P2P 借貸初衷是希望省去銀行中介所賺取的利差,舉例來說,銀行將定存戶所存入銀行的錢拿去放款給貸款人,且貸款利率為 16%,但給予定存戶的定存利率僅 1.6%,中間差額即為銀行所賺取的利差,這樣一來借款人有機會借到借低利率貸款,貸款人能將資金妥善投資運用。然而,P2P 借貸目前沒有監管機關管理,難以評斷合法性也存在一定風險,因此若貸款人本身信用條件良好,建議優先向銀行申貸,利率有機會最低,合法運作也可省去不必要的風險。

閱讀更多:【信貸增貸如何申請?過不了怎麼辦?3大增貸方法/流程/多久可申請】

P2P 借貸風險

由於 P2P 借貸平台是由非銀行等金融機構所構成,不屬於金管會管轄,目前處於沒有管理機關的灰色地帶,因此放款者與借貸人本身都必須注意以下最常見的四大風險:

  • 違約倒帳風險:
    由於 P2P 借貸不需要抵押擔保品,且借貸雙方互不認識,難以評估倒帳風險,借款不能保證回收。
  • 詐欺侵權風險:
    網路 P2P 借貸平台透過線上作業,且沒有管理機關監督,因此容易產生詐欺、系統被駭,進而導致交易資料被盜、個資外洩等侵權風險。
  • 平台倒閉風險:
    經營不善、資金挪用不當或捲款潛逃都有可能發生使平台倒閉。
  • 資訊不透明風險:
    有些平台不會揭露真實的利率或報酬,最終借款利率可能不符預期。

閱讀更多:【不只房貸能轉貸!信貸轉貸必看重點:轉貸條件/秘訣】

P2P 平台有哪些

台灣目前有多家 P2P 網路借貸平台,不過根據金管會資料顯示,截至 2023 年 3 月底止下方表格中的平台僅有 3 家 P2P 業者與銀行有合作關係,若借貸雙方金流由銀行處理(代收代付),並且有第三方法人驗證,方會增加平台的可靠性。此外,平台運作是否公開透明、重視資安議題,以及系統是否有設置強制小額分散投資機制,都是可以評斷 P2P 借貸平台是否值得信任的關鍵。

P2P 借貸平台介紹

P2P 平台 創建時間 營運特色 
BZNK 必可平台  2017 年 3 月
  • 公司為台灣聯合金融科技
  • 與遠東銀行有合作關係
  • 提供票據貼現媒合平臺,承作票據到期期間 1-6 個月,票據金額 30 萬以下 
台灣資金交易所 2016 年 5 月
  • 公司為喬美國際網路
  • 與永豐銀有合作關係
  • 標會型 P2P 借貸平臺
  • 募集標會會金分為 13、25、37 期,每期金額 1000-10,000元
逗派金融科技 2016 年 9 月
  • 與王道銀行有合作關係
  • 純信息仲介,台灣第 1 家專注於學生的 P2P 借貸平台
  • 透過 FaceBook 完成所有投資、借貸流程
旭新科技
(Seedin)  
2014 年 7 月
  • 原名「新聯在線」,借款人以「擔保借款債權」方式,向個人募資,出借人可將債權轉 讓予個別投資人
  • 針對借款方倒帳有「壞帳附買回」條款
鄉民貸 2016 年 3 月
  • 進階會員之貸款債權可分割出售給一般會員
  • 借貸上限 50 萬,期限 3 個月至 5 年,信用評等分 15 級,利率 1.8%-20%,手續費 3%
普匯金融科技 
(InFlux) 
2017 年 12 月
  • 強調完全線上貸款,無人化融資平台
  • 借款期限 3 個月至 2 年,投資人可轉讓債權 
(資料來源:中央銀行《主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡》、各借貸平台網站資料)
製表:Money101

 

P2P 借貸 vs 銀行借貸

P2P 借貸 vs 銀行借貸

  P2P 借貸 銀行借貸
貸款型態  雙方直接於網路進行貸借 銀行中介
貸款紀錄 不會上傳聯徵中心  會新增在聯徵報告上
借貸條件 相對寬鬆 較為嚴謹
違約風險
貸款利率
資訊透明度
管理機關
製表:Money101

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎?建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」,總費用年百分率英文縮寫為 APR,是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案,供大家參考:

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2.07% 一段式利率1.97%起
永豐銀行 軍公教貸
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2.07% 一段式利率2.07%起
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2.19% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.26%起
遠東商銀 Online隨時貸信貸
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2.32% 一段式利率2.1%起
滙豐銀行
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2.46% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案
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2.62% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.71%起
渣打銀行 Money101獨家限定專案
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2.72% 前3期利率0.1%、第4期起為機動利率2.99%起
中國信託 Online貸
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3.21% 首期利率0.01%、第2期起為機動利率2.90%起
製表:Money101

 

P2P 借貸常見問題

Q1. P2P 借貸是什麼?

P2P 借貸是直接透過網路平台串連有資金需求的借款人與有閒置資金的放款人,所以也稱為市場借貸平台。

Q2. P2P 有何借貸風險?

P2P 借貸平台是由非銀行等金融機構所構成,不屬於金管會管轄,目前處於沒有管理機關的灰色地帶,因此放款者與借貸人本身都必須注意常見四大風險,包含違約倒帳風險、詐欺侵權風險、平台倒閉風險、資訊不透明風險。

Q3. P2P 借貸條件有哪些?

P2P 借貸條件通常是年滿 20 歲,且有固定收入、信用良好的本國國民,相關借貸方式可參考 P2P 借貸流程P2P 借貸條件

FINANCIAL TIP:

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