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信用貸款

申請信用貸款須注意事項

金融商品觀點

貸款申請注意事項貸款如何申辦?申請條件是什麼?怎麼評估銀行貸款商品?銀行又怎麼評估是否核准貸款申請呢?

【申請貸款流程圖】
貸款流程圖

貸款申請條件

一般而言,貸款的申請條件,為年滿 20 歲以上,收入及財務狀況穩定,具正常還款能力,信用良好,另須注意貸款產品是否為特定族群設計,有任職產業、服務單位年資等限制。

比較各銀行貸款方案

各銀行會依品項或目標族群,而規劃了許多產品,評估貸款方案時,須注意商品類型,是無需抵押品的一般信貸、或是房貸車貸,各產品又會依照不同的對象區分貸款方案,例如渣打銀行的尊爵專案,前兩期便提供了 0.88% 優惠利率,但只僅供三師/公務人員/績優企業人員借貸;另需考慮的是開辦費,貸款開辦手續費是一筆不小的支出,有時會需要 5,000 ~ 8,000 元,但若有活動,能提供特別折扣的開辦費,就可好好把握,開辦費常是左右貸款成本的關鍵,因此,將利率及銀行手續費整體評估,是較好的方式,也就是善用總費用年百分率 (Annual Percentage Rate,APR)!APR 也稱作貸款的實質年利率,統計方式是把貸款所需支付的手續費、多階段利率等成本計算後,再平均為每年利率,這個數值對於貸款者而言是很重要的評估依據,詳細的介紹,推薦必讀此文: 貸款總費用年百分率 APR 比較
另外貸款上限及借貸期限也是需特別注意,特別是貸款條約會註明還款時間限制,若提前還完,也會收取違約金,因此在提出借貸申請前,就應清楚該產品的貸款注意事項,並檢視自己的繳款計畫是否能配合,這才是珍惜自己信用的表現。
這麼多細節要注意,因此借貸前貨比三家是必要的,以下列出幾項目前幾個利率優惠的產品,想比較更多貸款方案,也可以進入 Money101.com.tw  進行更多貸款條件設定及產品查詢喔!

【優惠利率信貸產品比較】

匯豐 匯優貸 渣打 尊爵專案 華南 一路發
開辦費 2,000 元
(獨家通路優惠)
3,000 元 2000 元
最低利息 前 3 期 1.66%,第 4 期起貸款利率係採匯豐該季優利型房貸指標利率加碼1.88%~16.19% 機動計息  前 2 期 0.88%

第 3 期開始 2.88%起

前 3 期 1.53 % 起

第 4 期開始 2.83% 起

方案特色 貸款對象:20~55 歲年收入達 30 萬元以上,或財星 500 大公司、中華徵信所 5000 大公司、台灣證交所上市櫃公司、金融機構、醫療機構、教育機構、政府機關或公司實收資本額達 5000 萬並成立滿五年,或律師等專業人士 符合以下資格之全新客戶:
(1) 醫師、律師、會計師
(持有專業證照且於國內執業者)
(2) 政府機關公務人員、教授、教師
(3) 金融業人員(非業務職)
(4) 任職於績優企業 (天下雜誌 1,500 大企業) 之正職員工,月收入達 6 萬以上
年滿 20 歲以上,一般企業員工或負責人,服務單位需任職期滿 6 個月以上
APR
(總費用年百分率)
2.72% ~ 15.51% 3.17% 起 3.421% ~ 14.629%
借款上限 300 萬元 300 萬元 300 萬元
借款期限 3~7 年 1~7 年 1~ 7 年
比較更多貸款方案
*另請注意產品合約內容,若提前還清是否收取違約金
製表:Money101.com.tw

目前貸款商品多為一段式或兩段式借貸方案,而最近凱基銀行推出了利率遞減式商品-「就降貸」方案,依照貸款額度不同,提供三段與五段式利率遞減方案,不同於傳統先低再高的利率計算方式,適合有中長期借貸還款計畫的申請人,至後期能享受倒吃甘蔗的還款利率。

貸款準備文件

評估完自身貸款條件集各家貸款方案後,便能準備貸款所需文件,一般來說,身分證、工作/在職證明、所得或財力證明是必要的,若產品有特別需求文件也請一併備齊。

信用瑕疵時,貸款注意事項

借貸前,可先審視自己的還款能力及個人信用評分,個人信用評分為揭露期限內,根據個人與銀行往來資料而演算出的成績,用來預測申請人未來一年能否履行還款義務。雖然還會綜合申請人的收入及資產狀況,評估借貸是否通過,但若個人信用評分有瑕疵,會拉低評分分數,並對後續銀行審核結果有所影響,因此,最好的改善方式是提升個人信用評分數。
如何增加個人信用評分呢?首先須了解評分是浮動的,為揭露期間的信用資料評估,修補信用方式,建議是持續與銀行互動,例如使用信用卡且按時繳款,若有負債,與銀行協商帳務清償計畫,並正常繳款,低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽,尋求政府有無相關補助方案協助,可如此進行一段時間,信用評分便能逐步改善,與銀行申請信貸成功率也會大增。

更多資訊,推薦閱讀: 銀行如何決定貸款利率?升息降息對於貸款利率的影響銀行信貸試算工具大彙整

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