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信用貸款常見問題

借款方(消費者)與貸款方(銀行)間的一種金錢交易,而借款方需在約定期間內,將借來的款項全部償還。交易的條款,包括貸款金額(即俗稱的本金)、利率、貸款年期、提取條款、還款日期(如果是分期償還便等於每次還款的週期)和其他費用(例如行政費用、手續費及其他相關費用、違約金等),都將註明於貸款合約中。

貸款主要分為兩種:擔保貸款及無擔保貸款,而信用貸款屬於無擔保貸款的一種。

擔保貸款需要借款方抵押某些物品以保障借款方借出的金額,以房屋作為擔保品是最常見的擔保貸款。如果借款方拖欠債務,擔保品在法律上便會歸貸款方所有。擔保類型的貸款對貸款方而言風險較低,而借款方可貸的金額,也比免擔保貸款高、年期更長且利率更低。其中,擔保品的價值一般和貸款的金額成正比。

無擔保貸款即是所謂的信用貸款,貸款金額是根據借款方的收入,和過往的信用記錄,來評斷是否放貸及其利率。由於貸款方認為信用貸款風險較高,故利率一般也會較高、年期也較短(一般在 12 至 60 個月),金管會目前規定個人無擔保債務不得超過借款人平均月薪的 22 倍。

分期型貸款和循環貸款是兩類最常見的還款方式,分期型貸款有固定分期還款進度,借款人需要於固定時間還一定金額來償還所有貸款。循環型貸款的功能比較像信用卡,而且比分期型貸款有彈性,銀行會評估借款者的循環型貸款來決定最大借款額(信用額度),只要總借款額沒有超過信用額度,借款者就可以繼續借款,循環型貸款沒有固定還款進度,只要借款者償還現有債務,信用額度便會回復到原先的限額。

各個貸款產品的申請條件都不一樣,但基本條件是,申請人須為年滿 20 歲的中華民國國民(亦有 60 - 65 歲最高年齡限制),有穩定收入(各家對金額條件有所不同,申請前請查閱公開說明書)。

關於外籍人士申請個人貸款尚未有明確規定,但只要持有有效居留證,且在台擁有穩定工作與收入,部分銀行就會受理貸款。

以下是您可能考慮運用個人信用貸款的時機:

  • 投資;
  • 納稅;
  • 子女教育費用;
  • 支付信用卡債務;
  • 旅遊;
  • 結婚;
  • 緊急情況;

要注意的是,一般建議借款者只借真正需要的金額,且每月的總還款額(包括分期貸款和信用卡等各項債務)至多不超過每月收入的三分之一。

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Christine, 竹北

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